Defensa Del Deudor, S. C.

Pedir dinero a una Fintech… ¿Es buena idea? (préstamos por medio de una App)

Fintech, un préstamo a unos cuantos “clics”, pero… ¿Cuáles son los riesgos?

Las financieras tecnológicas (mejor conocidas como “Fintech”) ofrecen créditos a través de una App o un portal web ¿Son realmente una opción? aquí te lo decimos todo.

Navegas por tu muro de Facebook y de pronto aparece un anuncio que te ofrece un “atractivo préstamo” ¿lo mejor? solo debes descargar una App o entrar a un sitio web, dar unos cuantos clics ¡Y listo! Fácil, rápido y sin revisar tu historial crediticio (casi siempre). Para ti, pareciera la solución milagrosa a ese problema de efectivo que tienes justo ahora: un préstamo inmediato, sin el lio que es pedirle a un banco… Pero… eso precisamente: ¿y los “peros”?

Primero ¿qué es una Fintech?

Una FinTech es una industria en la que las empresas usan la tecnología para brindar servicios financieros. Es decir, ofrecen créditos y/o financiamientos a personas físicas o morales, sin tener sucursales físicas tradicionales y todas sus operaciones se celebran por medio de aplicaciones de celular o plataformas virtuales en Internet.

El problema inicia precisamente con la “facilidad” que tiene el cliente para obtener un crédito; literalmente basta con descargar la App de la Fintech o ingresar a su sitio web para acceder a una línea de crédito, pero las condiciones bajo las cuales quedará el crédito no son del todo claras. En la pantalla de la app se puede calcular lo que se va a pedir prestado y -la mayoría de las veces- el interés ordinario a pagar, pero no dan información tan importante como plazos, intereses moratorios, comisiones, recargos, etcétera. Además de no señalar tan poco de forma clara, a cuál información tendrá acceso la App de la Fintech al instalarla en nuestros teléfonos.

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Y es que suele pasar que somos muy descuidados con un tema tan delicado como son, los permisos otorgamos a las apps al instalarlas. En este caso, se podríamos dar permisos a la App de la Fintech a cuestiones personales y/o privadas, como el acceso a nuestra ubicación en tiempo real, a nuestra cámara, a nuestro micrófono y la más común: acceso a nuestro directorio de contactos telefónicos, el cual descargan automáticamente al momento de instalar la App.

¿Y el contrato?

Otro problema radica nuevamente en el descuido por parte del usuario, al aceptar este tipo de créditos sin darle la importancia al contrato de apertura de crédito (que siempre existe) que respalda dichos créditos. Muchas veces el usuario ni siquiera sabe que hay un contrato, mucho menos lo lee. Lo importante es, que en los sitios web de la mayoría de las Fintech, podremos encontrar (a veces con cierta dificultad), el contrato que respaldará ese crédito que queremos pedir. De no encontrarlo, el cliente podrá solicitarlo. Si te niegan el contrato, mejor sal de ahí.

Tasas de interés elevadísimas

Si bien hay Fintech que manejan tasas de interés que se encuentran dentro del promedio de las instituciones financieras tradicionales (como bancos), estas son las menos y en productos financieros como tarjetas de crédito solamente. Por desgracia, cuando hablamos de préstamos personales a través de una Fintech, por su configuración a “corto plazo” el CAT o Costo Anual Total que manejan es excesivo, llegando a más del 5000%. Lo que vuelve la deuda simplemente impagable. Por eso la importancia de leer detenidamente el contrato antes de aceptar un crédito.

Cobranza

Otro de los problemas (quizás uno de los más serios), se da cuando el cliente ya no puede pagar la deuda contraída con la Fintech: la cobranza. La cual además de tornarse muchas veces agresiva y amenazante, por parte de los despachos de cobranza que son contratados por las Fintech para recuperar esa cartera vencida, también es frecuente que molesten a los contactos que tenemos registrados en nuestro móvil y a los que dimos acceso a la Fintech al instalar su App.

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Esto es a todas luces ilegal, pues la ley señala en su Art. 284 Bis del código penal que el uso de la violencia o la intimidación para cobrar una deuda, son ilícitos, ya sea en persona o a través de cualquier medio (como mensajes de texto), además, la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, señala en su CAPÍTULO II, en relación a las obligaciones de las Entidades Financieras, inciso VII, d) que no se podrá realizar cobranza a terceros (familiares, amigos, etcétera), incluidas referencias personales y beneficiarios, salvo la excepción de que uno de ellos haya firmado personalmente como aval, obligado solidario o fiador.

Bueno… ¿Entonces puedo denunciarlos, no?

No es tan sencillo. El problema radica en poder aplicar dichas leyes hacia las Fintech, pues la ley que regula a las entidades financieras aún no contempla de forma correcta a este tipo de empresas, ya que va enfocada a Entidades Financieras tradicionales, como bancos y cajas populares. Así que el que proceda una queja formal resultará complicado. Además, la gestión de cobro que realizan los cobradores la realizan bajo un sistema anónimo, mediante números celulares de prepago, que no están a nombre de nadie y que no generan un vinculo demostrable con nadie en particular; así que no hay forma de relacionar las malas acciones de cobro con una persona física o moral de forma contundente. Por esa razón más del 90 por ciento de las reclamaciones de usuarios en contra de las Fintech no prosperan.

Recomendaciones

Preventivas:

  • Antes de descargar la App en tu teléfono de cualquier Fintech, primero ingresa a su sitio web (puedes ubicarlo por medio de Google), verifica que la dirección web sea segura revisando que el sitio inicie con: https o se vea el “candadito” en donde aparece la dirección web del sitio en cuestión en tu navegador.
  • Lee el contrato. En la mayoría de los sitios de las fintech (buscando con cuidado) podrás encontrar el contrato de apertura de crédito, ahí podrás leer los TÉRMINOS Y CONDICIONES del crédito en cuestión, antes de aceptar nada. Léelo con cuidado y sobre todo, comprende su contenido. Si tienes alguna duda, contáctanos.

Correctivas:

  • Si ya no puedes pagar uno de estos créditos, lo primero que debes hacer es entender que ellos tienen acceso a los contactos en tu celular. Tendrás que contactar a tus contactos y advertirles que podrían ser molestados por esta situación que presentas, para que en cuanto inicie el acoso, los bloqueen.
  • De ser víctima de cualquier esquema de cobranza ilegal, presenta las reclamaciones correspondientes ante la Condusef. Es probable que no prosperen, pero se irá generando un antecedente, que nos ayudará a nosotros como Organización de ayuda al Deudor, a impulsar las iniciativas de ley que promoveremos para poder regular de forma correcta a las Fintech y parar estos abusos.
  • Califica en la tienda de aplicaciones donde descargaste la App a la App que te acosa y comenta la situación para evitar que más personas caigan con ellos.
  • Denuncia en el portal de Internet del Buró de Servicios estas malas prácticas de cobranza para que personas que naveguen en la web vean estas denuncias: www.burodeservicios.com
  • Finalmente, contáctanos, para valorar tu caso, calcular niveles de riesgo y poder diseñar una estrategia que nos permitirá llegar a un acuerdo de pago que sea totalmente benéfico para ti.

Recuerda: La base de las Finanzas Personales sanas, inicia leyendo siempre todo, antes de firmar nada.

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