INFONAVIT cambia su esquema para créditos hipotecarios
¿En este momento tienes un crédito hipotecario por medio del INFONAVIT o piensas adquirir uno? El gobierno federal dio a conocer una serie de cambios que se darán a partir del próximo mes de febrero, entre estos cambios resalta el que los créditos se otorgarán en pesos y ya no en Veces Salarios Mínimos (VSM).
A continuación te decimos todo al respecto.
VSM a pesos
Antiguamente, todos los derechohabientes adquirían su crédito en Veces Salarios Mínmos (VSM). En agosto pasado, el gobierno federal anunció que los trabajadores que quisieran contratar por primera vez un crédito hipotecario de Infonavit podían hacerlo en pesos, con una tasa fija de 12%.
Sin embargo, hace unos días, Peña Nieto señaló que, a partir de febrero, todos los créditos se generarán en pesos, sin importar su nivel salarial, solo contando con los 116 puntos, y a un plazo máximo de 30 años.
El Infonavit cuenta actualmente con casi 6 millones de créditos en VSM y cerró 2014 con únicamente 80,000 créditos en pesos. El director del instituto, Alejandro Murat Hinojosa, informó este miércoles que a partir de marzo se comenzarán a actualizar los créditos en VSM para que en un plazo de 3 años ya pueda existir un número de créditos en pesos mayor al de VSM.
El funcionario explicó que en febrero dará a conocer cuál será el proceso para los trabajadores que actualmente tienen su crédito en VSM y quieran cambiarlo a pesos, sin embargo, adelantó que este proceso se revisará caso por caso, pues en algunos créditos el trabajador podría pagar más, como es el caso de aquellos que están a punto de liquidar su crédito.
¿Cuáles son los beneficios para los trabajadores?
Alejandro Murat Hinojosa, señaló que el saldo de crédito se amortiza desde el primer pago; se vuelve más claro el efecto gradual de la distribución de la deuda en el tiempo.
“El pago en VSM generaba un incremento de casi 17% en un crédito de 30 años. Hoy lo que sucede es que la tasa que va a tener activa el trabajador es de 10.5%”, dijo Murat.
Los derechohabientes del Infonavit tienen dos fuentes de ingreso: las que se generan del trabajo y la contribución del patrón del 5%. Esa contribución permite que el CAT se reduzca. Con el crédito en pesos, el pago de la amortización lo va a absorber, en su mayor parte, la contribución de este 5%.
“Además, el crédito es a tasa fija. Vas a saber cuánto vas a pagar en 30 años porque el que absorberá la inflación será el Instituto, a diferencia de cuándo ocurría con los pagos en VSM”.
Otro dato es que el trabajador mantiene la misma capacidad de compra y montos máximos de crédito que el crédito en VSM, además, los trabajadores que menos ganan reciben un complemento de pago para que su crédito amortice mes a mes. También se reduce la comisión de administración.
El riesgo inflacionario lo asume el instituto, que acompañará con estrategias impulsadas con base en la viabilidad financiera del instituto.
“Cualquier cambio que se genere a través de un ciclo económico lo estará absorbiendo el instituto a través de la emisión de certificados fiscales y otro tipo de ajustes, pero será en casos muy específicos”, dijo Murat.
El funcionario señaló que el instituto cuenta con finanzas sanas, y tiene entre 55 y 60 millones de pesos en caja cada mes que le permiten enfrentar cualquier contratiempo.
No más créditos en VSM a partir de febrero
A partir de febrero próximo, el Infonavit dejará de otorgar créditos denominados en salarios mínimos y sólo dará préstamos en pesos, con tasa de interés fija, reveló el director general de organismo de vivienda, Alejandro Murat.
Expresó que un mes después (en marzo de 2015) se comenzará con la migración de los créditos que hoy están activos en veces salarios mínimos (VSM) , para quedar en pesos, lo cual aseguró, traerá beneficios importantes a los derechohabientes.
«Vamos a llevar al Consejo este ajuste en febrero, y a partir de marzo una vez que se autorice estaremos en condiciones para empezar hacer los ajustes de VSM a pesos y compartir las proyecciones, y las reglas que aplicarán para poder hacer los ajustes de los créditos que ya tenemos vigentes» , indicó.
Beneficios de los créditos en pesos
- El saldo del crédito se amortiza desde el primer pago.
- Se vuelve más claro el efecto gradual de la disminución de la deuda en el tiempo.
- Se mantiene la misma capacidad de compra y montos máximos del crédito.
- Se beneficia más a los trabajadores que menos ganan.
- Se reduce la comisión de administración del crédito.
- El riesgo inflacionario no lo asumirá el trabajador sino el Infonavit.
Ventajas principales
Ventaja 1
La principal ventaja es que con el cambio a pesos evitarás que cada año tu deuda con el Infonavit aumente.
Si no tienes un crédito del Instituto tal vez no lo habías pensado, pero el incremento salarial anual provoca que los adeudos con el Infonavit crezcan en la misma medida.
“Si tu crédito se estableció en veces salario mínimo, el saldo de tu crédito se actualiza en la misma proporción en la que cada año se ajusta el salario mínimo mensual del Distrito Federal”, dice el sitio del Infonavit en un apartado bajo el nombre ‘¿Por qué el saldo de mi crédito aumenta cada año a partir del 1 de enero?’
Ventaja 2
La segunda ventaja es que a través de los 30 años que dura el crédito, lo más probable es que tu salario se incremente, pero si el Infonavit deja una tasa fija a los créditos en pesos, entonces la mensualidad que tendrás que pagar se va a mantener igual, entonces con el paso del tiempo, pagar la hipoteca te quitará una menor parte de tu salario.
“Lo más importante es que sea a tasa fija, porque si los sueldos suben igual a la inflación y el pago mensual del crédito es fijo, el sueldo sube, pero la mensualidad queda igual, entonces se requieren menos ingresos para pagar el crédito”, explicó Eugene Towle, socio director de Softec.
Ventaja 3
Hoy, casi 6 millones de personas tienen un crédito Infonavit en veces salarios mínimos, lo que implica que cada año, su deuda se incrementa.
“En los créditos en salarios mínimos, el saldo que debes se incrementa cada año y en 16 años prácticamente no amortizas nada, en esta situación están 6 millones de familias, cada año se incrementa su deuda”, comentó Fernando Soto Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil.
Desventaja
Aunque el cambio suena positivo, el Infonavit incrementaría la tasa de interés para los créditos en pesos, lo que podría reducir hasta en 20 por ciento la capacidad de compra, pues prestará menos dinero, estimó Softec.
Nuevos créditos mancomunados
El director del Infonavit informó que a partir de junio estará disponible el programa de la portabilidad de la subcuenta, y a partir del segundo trimestre se podrá acceder a un crédito mancomunado a través de tres formas:
1.- Un trabajador que labora en el sector público y en el privado y tiene una cuenta en Infonavit y otra en Fovissste, podrá unir sus créditos.
2.- También puede ser un matrimonio de una persona que trabaje una en el sector público y otra en el sector privado.
3.- Otra forma de aprovecharlo será cuando un trabajador laboró una parte de su vida en el sector público y otra en el sector privado.
Electrodomesticos
El titular del Infonavit informó que también se incorporarán electrodomésticos, como refrigeradores, lavadoras y estufas en las hipotecas verdes del organismo, con el fin de que las casas tengan aditamentos que generen sustentabilidad, aunque no dio más detalles al respecto.
Facilidades para trabajadores que menos ganan
Actualmente los trabajadores que ganan menos de 2.6 veces el salario mínimo se les cobra el 3.0% sobre el monto de crédito por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación. A partir de febrero de 2015 no se cobrarán estos gastos a los trabajadores con ingresos 2.6 veces el salario mínimo.
Con esta iniciativa, el instituto prevé un apoyo económico de 491 millones de pesos, que beneficiará a 77,000 trabajadores (12% del total de acreditados), que en promedio representará un beneficio de 6,300 pesos para cada trabajador.
El trámite se puede hacer en cualquiera de los 82 centros de servicio del Infonavit y 32 delegaciones con las que cuenta el instituto.
¿Cómo realizar el cambio de VSM a pesos?
Este será un trámite que el instituto habrá de ver caso por caso. Si deseas información para realizar tu cambio de VSM a pesos, comunícate a Infonatel: marca al 9171 5050 en la Ciudad de México, o al 01 800 008 3900 desde cualquier parte del país, de lunes a viernes de 7:30 de la mañana a 9 de la noche;
sábados, domingos y días festivos de 9 de la mañana a 3 de la tarde.
En números:
853,000 pesos, crédito tope que otorga el Infonavit sin involucrar ninguna otra institución.
Infonavit representa el 70% del mercado hipotecario del país
En más del 70% de este total, los créditos están debajo de los 10,000 pesos.
5.8 millones de créditos tiene activos el Infonavit.
Recuerda que en la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor, SC, estamos a tus órdenes, comunícate con nosotros a través de nuestros teléfonos: (0155) 5594 5453 y 5594 5491 con 10 líneas a tu servicio.
Escucha más: www.radioddd.org
¿Cómo denunciar abusos de los despachos de cobranza?
A partir del día 6 de enero del 2015, entraron en vigor las nuevas facultades regulatorias que tiene la CONDUSEF, para sancionar en caso de ser necesario, la mala cobranza, efectuada por despachos que son contratados por las instituciones financieras para la recuperación de su cartera vencida.
Pero, ¿qué quiere decir esto con exactitud? Para tener un panorama completamente claro al respecto, el director de educación financiera de la CONDUSEF, el lic. Jorge Torres Góngora, nos concedió una entrevista exclusiva para nuestro programa de radio en la que nos habla a detalle al respecto.
Escucha la entrevista completa aquí
Fue la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor la que propuso e impulsó estas nuevas facultades por medio de la Reforma Financiera, así las cosas, como puedes escuchar en la entrevista, este es un triunfo de todos.
El REDECO, el lugar para que presentes una queja por mala cobranza
La CONDUSEF habilitó en su portal de internet el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO), en el cual se puede consultar los despachos con los que trabajan las entidades financieras, presentar quejas en contra de aquéllos que incumplan las nuevas reglas y darles seguimiento.
El REDECO es un sistema electrónico por medio del cual el público en general puede conocer la información relativa a los Despachos de Cobranza en los cuales las entidades financieras se apoyan para realizar la gestión del cobro de sus créditos, préstamos o financiamientos.
En dicho sistema se puede conocer la denominación o razón social del despacho de cobranza, el nombre de las personas encargadas de realizar dichas gestiones y de sus socios, el domicilio y teléfonos utilizados para realizar los trámites, así como su correo electrónico, entre otros datos.
Asimismo, a través del REDECO el público en general puede presentar su queja en contra de aquellos despachos de cobranza que incumplan con las nuevas reglas que regulan su actuación. Cabe señalar que en estos casos CONDUSEF sancionará a las instituciones financieras que los tienen contratados para realizar su gestión.
Además de presentar quejas, el público también podrá recibir la respuesta por el mismo medio e incluso darle seguimiento a su inconformidad.
¿Cómo presentar una queja en el REDECO?
El usuario sólo debe ingresar a la página de CONDUSEF: www.condusef.gob.mx y dar click en el logo que dice REDECO, en donde se desplegará la información respectiva del esquema. Abajo te dejamos el enlace directo:
Formulario para presentar una queja en el REDECO: clic aquí
El usuario tendrá que llenar un formulario en donde incorporará datos de la queja como, sector financiero, entidad financiera, tipo de producto, por quién fue realizada la cobranza, medio por el que se realizó la cobranza, razón por la cual se está quejando, entre otros aspectos.
CONDUSEF y Defensa Del Deudor, SC reiteran al público en general las nuevas reglas que deben regir la actuación de los despachos de cobranza para realizar su función:
- Identificarse plenamente;
- Dirigirse al deudor de manera respetuosa;
- Comunicarse o presentarse sólo entre las 7 de la mañana y hasta las 22 horas;
- Documentar por escrito con el deudor, obligado solidario o aval, el acuerdo de pago; (carta convenio)
- Utilizar números de teléfono que aparezcan y que posibiliten su identificación por parte del deudor;
- No utilizar nombres o denominaciones que se asemejen a las de instituciones públicas;
- No amenazar, ofender o intimidar al deudor, sus familiares, compañeros de trabajo o cualquier otra persona que no tenga relación con la deuda;
- No realizar gestiones de cobro a terceros, incluidas las referencias personales y beneficiarios, con excepción de deudores solidarios o avales;
- No enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales, o se ostente como representante de algún órgano jurisdiccional o autoridad;
- No establecer registros especiales, distintos a los ya existentes, listas negras, cartelones, o anuncios, que hagan del conocimiento del público la negativa de pago de los Deudores;
- No recibir por cualquier medio y de manera directa el pago del adeudo;
- No realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración con menores de edad o adultos mayores, salvo que en el último supuesto se trate de los Deudores, y
- No realizar gestiones de cobro, negociación o reestructuración, de los créditos, préstamos o financiamientos, en un domicilio, teléfono o correo electrónico distinto al proporcionado por la Entidad Financiera o el Deudor, obligado solidario o aval.
Es importante que si tú, eres víctima por parte de algún mal cobrador, presentes tu denuncia. Solo denunciando la mala cobranza podremos acabar para siempre con ella.
Como siempre, aquí en la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor seguimos trabajando en beneficio de toda la comunidad de deudores responsables que buscan opciones reales para acabar con sus deudas, con un pago justo y en condiciones que se adecuen a su situación económica.
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Si las deudas se han convertido en un problema en tu vida, contáctanos, podemos ayudarte.
Defensa Del Deudor, SC.
contacto@dddmx.org
(0155) 4440 0690, 8464 3885, 8464 4900
Video: ¿Qué es Defensa Del Deudor?
Programas de radio de asesoría en vivo, lunes 3 pm y jueves 9 pm: www.radioddd.org
Nuevas regulaciones a los Despachos De Cobranza
A partir de hoy la cobranza abusiva y amenazante se puede sancionar gracias a la reforma financiera, ¿pero sabías que fue Defensa Del Deudor, quienes promovimos esta iniciativa hasta lograr su apobación en el senado de la República para tu tranquilidad?
Ve el video: http://youtu.be/ZrRjLp-3Qq0
Los despachos de cobranza deberán acatar reglas para realizar sus labores, recordó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) en un comunicado.
Así las cosas, se establece que los empleados de empresas de cobranza tendrán que identificarse plenamente ante el deudor y dirigirse a él de manera respetuosa.
Deberán contactarlo sólo de 7 a 22 horas y tendrán prohibido ofenderlo, amenazarlo o intimidarlo a él o a sus familiares, compañeros de trabajo o cualquier otra persona relacionada con la deuda.
Asimismo, estos despachos tendrán prohibido hacer listas negras, cartelones, o anuncios para exhibir al deudor y no podrán enviar documentos donde simulen que existe una gestión judicial en contra de la persona que debe.
Si incumplen, se harán acreedoras a sanciones de 13 mil 458 pesos a 134 mil 580 pesos.
Es importante recalcar, que de igual forma, la reforma financiera le dio facultades a los acreedores para proceder legalmente con mayor facilidad en contra de los deudores irresponsables que buscan evadir su responsabilidad. Por eso es importante que te mantengas siempre al pendiente y bien informado para que puedas pagar tus deudas bajo las mejores condiciones.
¡Cómo siempre, la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor, SC trabajando en la protección de tus derechos!
Y recuerda que si las deudas se han convertido en un problema para ti, nosotros tenemos una solución acorde a tu economía para que acabes con ellas.
¡Llámanos! (0155) 5594 5453 y 5594 5491 con 10 líneas.
11 reglamentaciones que entran en vigor a partir de este jueves
A continuación 11 reglamentaciones en el ámbito financiero, de telecomunicaciones y político-social que a partir del primer minuto de este jueves entran en vigor.
1. COBRO DE LARGA DISTANCIA
A partir del 1 de enero de 2015 se acaban los cobros por larga distancia nacional, de tal forma que las llamadas a celulares y teléfonos fijos en cualquier parte del territorio mexicano se cobrarán como llamadas locales.
La forma de marcar no cambia, sólo que los proveedores de servicios ya no cobrarán larga distancia; toma en cuenta que está medida sólo aplica para llamadas a números nacionales y se mantienen las tarifas para comunicaciones al extranjero y cuotas para servicios nacionales con números 01 900.
2. LLEGAN TELES DEL APAGÓN AL DF
El programa de entregas de televisores del apagón analógico de la Secretaría de Comunicaciones y Transportes llegará al Distrito Federal, Guerrero, Estado de México, Tlaxcala, Hidalgo, Puebla y Morelos.
3. MULTAS POR CORTES DE ENERGÍA
CFE y las empresas privadas serán multadas cuando sean responsables de apagones.
4. PAGOS DE SERVICIOS A MESES SIN INTERESES
Entre el 1 de enero y el 31 de marzo los contribuyentes capitalinos podrán pagar con puntos o a meses sin intereses diversos servicios como predial, tenencia o agua.
5. MULTAS POR NO CONTAR CON SEGURO CARRETERO
A partir del 1 de enero arrancan las multas para los automóviles modelo 2008 en adelante que circulen por carreteras federales sin seguro de responsabilidad civil.
6. SALARIO MÍNIMO
A partir del primero de enero se incrementa a 70.10 pesos el salario mínimo en la zona A y en la B queda en 66.45 pesos.
7. FONDOS DE INVERSIÓN
A partir de enero, los fondos de inversión en México ya no tendrán la figura jurídica denominada «sociedades de inversión», sino que pasarán a formar parte de las sociedades anónimas, por lo tanto se ajustarán a la reglamentación que rige a este tipo de empresas.
Los fondos de inversión deberán regirse bajo condiciones como las siguientes: reforma integral de estatutos, consejo de administración independiente y un contralor normativo autorizado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
8. AFORES
Desde el primero de enero las Afores cobran nuevas comisiones a los trabajadores, más bajas en todos los casos. El promedio de las comisiones para 2015 bajó de 1.20 a 1.11 por ciento; en los primeros días también se publicará la Circular Única Operativa (CUO), que modificará algunas reglas de operación tales como las relacionadas con los traspasos.
9. BANCOS
Los bancos mexicanos deberán cumplir con las reglas relacionadas con los niveles de liquidez contenidos en los nuevos acuerdos de capital o Basilea III. A partir del 1 de enero de 2015 la regulación para el Cálculo de Cobertura de Liquidez (CCL) deberá ajustarse al calendario de transición para el periodo 2015 a 2017. En otras palabras, los bancos deberán solventar con reservas adicionales parte de sus créditos; existen expectativas de que al menos 10 de los 45 bancos tendrán algunos problemas para cumplir con la regla, aunque finalmente lo harán.
10. DESPACHOS DE COBRANZA
A partir del primer día de enero las llamadas de los despachos de cobranza sólo podrán realizarse entre las 7 y las 22 horas en días hábiles; no se podrá cobrar a ningún tercero incluidas las referencia personales, salvo en el caso de avales u obligados solidarios. Los despachos de cobranza contratados por los bancos deberán estar registrados en el REDECO (Registro de Despachos de Cobranza).
Conoce aquí como logramos que esto sucediera.
11. UNIDAD DE CUENTA DEL DF
Entra en vigor la nueva Unidad de Cuenta de la Ciudad de México, que sustituye al salario mínimo como indicador de conceptos y en 2015 será de 69.95 pesos, con base en la cual se determinarán los sueldos de los funcionarios capitalinos y las tarifas, multas y servicios en la ciudad.
Defensa Del Deudor, S. C. 