Presentar una reclamación ante el buró de crédito
Reclamaciones
Si no estás de acuerdo con alguno de los datos que aparecen en tu REPORTE DE CREDITO ESPECIAL ante el Buró de Crédito, tienes derecho por ley a presentar 2 reclamaciones sin costo al año,
OJO: las reclamaciones adicionales tendrían un costo de $89.00 cada una.
Así funciona
El Buró de Crédito recibirá tu Reclamación y la enviará al Otorgante de Crédito.
Mientras tu Reclamación está en proceso, el Buró de Crédito incluirá en tu REPORTE DE CREDITO ESPECIAL la leyenda “Registro Impugnado» en el crédito correspondiente.
Si el Otorgante no responde en 15 días naturales, el Buró de Crédito hace la corrección como la solicitaste.
El Buró de Crédito enviará la respuesta de tu Reclamación en un periodo máximo de 29 días naturales una vez recibida tu solicitud.
Si la respuesta del Otorgante no es satisfactoria tienes derecho a incluir una Declarativa en tu reporte.
Pasos para presentar una Reclamación
Ingresa al sistema en línea aquí y llena los campos que se te piden.
Anexa a tu solicitud la siguiente documentación:
Copia del REPORTE DE CREDITO ESPECIAL sobre el cual solicitas una Reclamación. (El reporte no debe tener una antigüedad mayor a 90 días).
Copia de identificación oficial (Credencial de Elector, Pasaporte, FM2)
Copia de documentos que respaldan tu Reclamación, en caso de contar con ellos.
Otros medios para presentarla
Llena la solicitud de Reclamación
Anexa a tu solicitud la siguiente documentación:
Copia del REPORTE DE CREDITO ESPECIAL sobre el cual solicitas una Reclamación. (El reporte no debe tener una antigüedad mayor a 90 días).
Copia de identificación oficial: Credencial de Elector, Pasaporte vigente para extranjeros FM2.
Copia de documentos que respaldan tu Reclamación.
Envía al Buró de Crédito tu solicitud de Reclamación y tus documentos por alguno de los siguientes medios:
Correo electrónico: servicio.clientes@burodecredito.com.mx
Del interior: 018006407920 De la Ciudad de México: 54494954
Mensajería: Av. Periférico Sur 4349 Plaza Imagen Local 3. Fracc. Jardines en la Montaña. Delegación Tlalpan. México, D.F. 14210
Unidad Especializada Buró de Crédito.
Presenta tu solicitud en las oficinas del Buró de Crédito en su área de atención a Clientes: Av. Periférico Sur 4349 Plaza Imagen Local 3. Fracc. Jardines en la Montaña. Delegación Tlalpan. México, D.F. 14210
Declarativa
Si la respuesta del Otorgante no es totalmente satisfactoria tienes derecho a incluir en tu REPORTE DE CREDITO ESPECIAL un texto de máximo 200 palabras con el motivo de tu inconformidad.
El servicio de Declarativa es totalmente gratuito.
Pasos para presentar una Declarativa
Llena la solicitud de Declarativa.
Anexa a tu solicitud la siguiente documentación:
Copia de identificación oficial: Credencial de Elector, Pasaporte vigente para extranjeros FM2.
Envía tu solicitud de Declarativa y tus documentos por los medios antes mencionados.
Buró de Crédito incluirá tu Declarativa en el REPORTE DE CREDITO ESPECIAL.
Formatos
Desde aquí puedes descargar el formato en PDF para presentar tu reclamación si eres persona física.
Desde aquí puedes descargar el formato en PDF para presentar tu reclamación si eres persona moral o con actividad empresarial.
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Desindexan salario mínimo
Finalmente se rompe con 37 años de tener el salario mínimo sujeto a no aumentar para evitar incrementos inflacionarios y de montos de créditos o sanciones, es la primera reforma constitucional que vota y aprueba esta LXIII Legislatura en la Cámara de Diputados.
El pleno de la Cámara de Diputados aprobó este jueves por la tarde la minuta que propone la reforma constitucional para la desindexación del salario mínimo y que sea desvinculado de cuotas, pago de créditos y sanciones, entre otros términos legales.
Durante la sesión se reforma el inciso A del artículo 41 y párrafo primero de la fracción 6 del apartado A del artículo 123 y se adicionan los párrafos 6º y 7º del apartado B de la Constitución mexicana.
¿Y esto quiere decir que…?
Hasta hoy, las multas de tránsito, algunos tipos de créditos y cuotas se tasaban o fijaban en veces salarios mínimos (VSM). Ahora se tasaran por medio de unidades de medida (UM) o unidades de cuota (UC).
¿Y eso es bueno por…?
Porque hasta hoy se usaba como excusa el NO subir el salario mínimo del trabajador, porque al subir el salario mínimo, automáticamente subirían las multas, créditos y cuotas que estaban tasadas en VSM.
Ahora, con esta nueva medida, el salario mínimo podrá subir sin afectar lo que pagamos por los conceptos antes mencionados.
La norma de la Unidad de Medida (UM) o Unidad de Cuota (UC) no será necesariamente obligatoria, estados y municipios gozarán de la libertad para hacer sus propios ajustes legislativos; sin embargo seguramente la mayoría se sujetará de ella, dadas las reglas que empleará el Inegi para emitir esa Unidad, resultará mucho más fácil su manejo dado que incluso tomará como elemento el índice inflacionario; ahora sí enfocado a otros aspectos ajenos al salario mínimo.
Políticos y empresarios se oponían por años a los incrementos a los salarios mínimos por temor a desencadenar una inflación, al menos ese era el pretexto; no dejaban de tener razón, ya que al estar indexados a una serie de imposiciones, incluso crediticias, estas aumentaban en automático. Eso dejará de ser pretexto, de ahora en adelante los salarios mínimos quedarán sujetos a los intereses exclusivamente empresariales, relativos a la producción, calidad, competitividad, cuento por el cual se realizó la reforma laboral que hasta ahora no ha dado los resultados esperados o al menos anunciados tanto por políticos como por los mismos empresarios.
Con esta modificación desvincula el salario mínimo de 2 mil 314 disposiciones de distintos tipo, ordenamientos federales y locales, como son créditos, multas y diversas cuotas, que ahora serán tasadas en unidades de cuenta o de medida, las cuales podrán variar de estado a estado.
¿Y cuándo sube el salario mínimo? Ese es otro cuento que tardará en contarse para que ascienda a los niveles por lo menos necesarios para que una persona tenga el poder adquisitivo suficiente para subsistir.
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Pensionissste, se vuelve un tentador botín para las afores
Más de 58 mil millones de pesos ahorrados por los trabajadores del Estado en Pensionissste ahora estarán al alcance de la iniciativa privada. La creación de una nueva empresa con participación estatal mayoritaria, propuesta por el Ejecutivo y a punto de ser aprobada por el Legislativo, es calificada por la oposición como una “privatización disfrazada”, que golpeará al trabajador, pues ya no habrá reinversión de excedentes, le cobrarán comisiones más altas y en caso de un quebranto financiero, el gobierno no será garante ni responderá ante una eventual pérdida.
Las pensiones de poco más de dos millones de burócratas podrían servir para abultar la cartera de la iniciativa privada en poco más de 58 mil 500 millones de pesos y dejarían de ser un instrumento en beneficio de los trabajadores al servicio del Estado, si el bloque parlamentario PRI-PVEM y Panal, en la Cámara de Diputados atiende la propuesta de Enrique Peña Nieto.
El 8 de septiembre de 2013, el presidente anunció en cadena nacional la creación del seguro de desempleo para los trabajadores; no dijo que éste se financiaría con el dinero que el propio empleado estuvo ahorrando para su vivienda; menos aún, que parte de esos recursos ya existentes, 34 mil 439 millones de pesos, serían retirados del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) para entregárselos a cualquiera de las 11 afores del país.
En marzo de 2014 se concretó el primer golpe contra los trabajadores: la Cámara de Diputados aprobó cambios a la Ley del Infonavit, para traspasar esos 34 mil 439 millones de pesos del Fondo de Vivienda de los Trabajadores a las afores que manejan bancos y aseguradoras.
Hoy, en un segundo “secuestro del dinero del trabajador”, como lo califican laboristas y legisladores de oposición, Peña Nieto y sus aliados en San Lázaro pretenden retirar el dinero de las pensiones de los burócratas y entregárselo a particulares.
Se trata de la reforma a la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) que prevé la desaparición de Pensionissste –organismo que administra las aportaciones dadas por patrón y empleado para formar su fondo de retiro, cesantía o vejez– para crear uno nuevo donde la iniciativa privada pueda hacer negocio con parte de los recursos.
El pasado 8 de septiembre, acompañado del Proyecto de Presupuesto de Egresos, Peña Nieto envió esa iniciativa de reforma a la Cámara de Diputados. En el documento se establece la creación de una nueva empresa con participación estatal mayoritaria en sustitución de Pensionissste y aunque no fija porcentajes, los diputados de oposición consideran que se trata de 51% para el Estado y el resto, para la iniciativa privada.
Actualmente la bolsa de Pensionissste es de 119 mil 373 millones de pesos, según cifras de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar); el 49% que estaría en manos de las afores privadas sería del orden de los 58 mil 493 millones de pesos.
Un nuevo regalo del gobierno federal al empresariado a costa de los trabajadores, dicen partidos de oposición.
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Pemex y Sindicato acuerdan modificar sistema de pensiones
Petróleos Mexicanos (Pemex) y el Sindicato de Trabajadores Petroleros de la República Mexicana (STPRM) suscribieron el acuerdo para la modificación del sistema de pensiones aplicable a todos los trabajadores sindicalizados de la Empresa Productiva del Estado.
En un comunicado conjunto, ambas instancias destacaron que el acuerdo, firmado por el director general de Pemex, Emilio Lozoya, y el secretario general del STPRM, Carlos Romero Deschamps, es resultado de amplias negociaciones entre ambas partes.
El convenio establece que para los trabajadores de nuevo ingreso se aplicará un esquema de cuentas individuales con aportaciones tanto de los trabajadores como de la empresa.
A tal esquema podrán acceder voluntariamente también los actuales trabajadores sindicalizados, con las ventajas que ello representa, como las aportaciones complementarias por parte de la empresa, la portabilidad hacia otras cuentas y el ahorro voluntario con sus beneficios fiscales.
Asimismo, para los trabajadores con menos de 15 años de antigüedad se incluyen nuevos parámetros de jubilación, al incrementarse de los 55 años de edad y 30 años de antigüedad, para una pensión equivalente al ciento por ciento, a 60 años de edad y 30 de antigüedad.
Con estas medidas, será posible lograr una reducción del pasivo laboral de la empresa, que asciende actualmente a un billón 500 mil millones de pesos.
Al respecto, Emilio Lozoya resaltó que este acuerdo histórico será fundamental para mejorar la estructura de capital de la empresa y se inserta dentro del profundo proceso de transformación interna que permitirá a Pemex consolidarse como una compañía líder a nivel internacional.
A su vez, Romero Deschamps señaló que el convenio protege los derechos adquiridos por los trabajadores y reiteró la plena disposición del sindicato por contribuir a los cambios generados para fortalecer a Pemex en el nuevo entorno de competencia.
De acuerdo con la reforma a la Ley de Pemex, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público podrá asumir una proporción del pasivo laboral equivalente a la reducción que se derivó de este acuerdo, la cual se estimará una vez que concluyan los cálculos actuariales correspondientes.
Empresa y sindicato ratificaron el pasado día 9, ante la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje, este convenio administrativo sindical, mereciendo la aprobación por parte de la mencionada Junta Federal, por no contener renuncia de los derechos de los trabajadores de Pemex.
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Cinco reglas que debes aplicar en cada compra
Viene la recta final del 2015 y con ella innumerables tentaciones que pueden llevar tus finanzas a una sala de urgencias.
¿Eres de los que realizan compras inteligentes o los que piensan “ya Dios dirá” y cargan con ellas todo el año o más tiempo? Viene la recta final del 2015 y con ella innumerables tentaciones que pueden llevar tus finanzas a una sala de urgencias.
Estamos a menos de 15 días de que comience El Buen Fin y los meses sin intereses te hagan ojitos, además que a los trabajadores del gobierno les adelantarán la mitad de su aguinaldo.
Por ello, es importante que planees cómo utilizarás ese dinero que tardó un año en llegar, establece Sofía Macías Liceaga, vocera del programa de educación financiera de MasterCard, Consumo Inteligente.
ORGANÍZATE
Si eres de los que aprovecharás las promociones para adelantar tus compras de fin de año, te hacemos estas recomendaciones:
1. Evalúa la compra. ¿Realmente lo necesitas o sólo lo quieres? Sofía Macías dice que debes ser selectivo con las compras, sobre todo si harás uso del crédito.
2. ¿Puedes pagarlo? El Buen Fin -se supone- está pensado para reactivar la economía del país, pero sólo recibirán antes la mitad de su aguinaldo los trabajadores del gobierno, ¿tú tendrás cómo pagarlo o estará dentro de tus posibilidades hacerlo? Recuerda que son tus ingresos futuros.
3. Respeta tu lista. De lo contrario podrías sobre pasar tu capacidad de pago y endeudarte de más, y no comenzarás el nuevo año de la mejor forma.
4. Pide opiniones. La mejor publicidad es de boca en boca, en este caso úsala a tu favor y conoce las opiniones de otros consumidores sobre esa marca.
5. Piénsalo dos veces. ¿Cuántas veces has comprado algo y al llegar a casa ya te arrepentiste? Es porque ya se te bajó la euforia y ahora estás pensando con la cabeza fría; no compres por impulso, date tu tiempo, piensa si realmente es una buena compra, si sabes que no lo es, mejor sal de la tienda.
Fuente: dineroenimagen.com
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¿Ha resultado benéfica la Reforma Financiera?
¿Ha resultado efectiva?
Aunque fue un avance y mejora en cuanto a las regulaciones hacia los despachos de cobranza, no ha tenido los efectos positivos esperados en ese ramo, ni en la baja de intereses y comisiones prometida cuando se presentó al público dicha reforma. “Los bancos tendrían que ser más competitivos, el Gobierno tendría que exigirles que sean más estrictos y profesionales a la hora de prestar y cobrar, ésta es la parte medular, faltaba que la banca fuera más activa, más competitiva y preste más”, sin embargo, esto no ha pasado.
Pueden embargarte más facilmente
Se crean las figuras jurídicas de “radicación de personas” y “retención de bienes”, para que las instituciones bancarias y financieras puedan recuperar préstamos y evitar que se escondan deudores. “La banca se sentía vulnerada a darle recursos a sus clientes y que le incumpliera. La reforma hizo un marco legal más robusto que les permite proceder legalmente con mayor facilidad y poder recuperar los recursos”.
¿Quién puede pedir radicación?
Quien la solicite debe acreditar el derecho que tiene para gestionar esta medida, que probará mediante testigos o documentos. Las personas que no pagaban los créditos sabían que tenían todo a su favor y no había pena y sanción. Esta medida permite fortalecer a la banca frente a un cliente incumplido.
Retención de bienes
Hace más fácil para los bancos cobrar sus préstamos incobrables: se podrán retener bienes de un prestatario cuando “exista temor fundado” de que el deudor disponga de ellos, los enajene o los dilapide. Temor fundado es un tema muy subjetivo y se presta para todo, es decir, nuevamente la ambigüedad al servicio de la banca.
¿Crédito más accesible?
Se suponía, que con nuevas condiciones más favorables para el acceso a créditos y la recuperación de cartera vencida por medios judiciales con mayor celeridad, se podría tener acceso a créditos más baratos y con mejores condiciones, pero eso a la fecha, no ha sucedido. La banca se ha escudado en la prima de riesgo, es decir, qué tanto de su cartera se convertirá en cartera morosa o vencida, argumentando que por esto son altas las tasas de interés. Si tienes buen análisis de crédito, esto ya no sería necesario, las tasas serían más bajas, pero no ha sucedido.
Más poder para el cliente
Aunque ya hay algunos candados contra prácticas abusivas, con reglas claras para evitar cláusulas engañosas o el pago de intereses crecientes, así como prohibir las ventas atadas. Aún no se ha visto un beneficio real y tangible hacia el cliente en este sentido, siendo que a la fecha, siguen habiendo bancos que manejan cláusulas abusivas en sus contratos“. Y aunque es 100% un tema de cultura financiera, pues aún hay mucha gente que cree que pagando el mínimo del crédito de consumo está haciendo buen uso del crédito. También siguen las prácticas abusivas de la banca y el cliente aún no entiende el buen uso del crédito en muchos casos.
Condusef
Aunque ya tiene poder para emitir recomendaciones a las instituciones financieras; generar el concepto de cláusula abusiva, así como definir las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos relacionados con el ofrecimiento y comercialización de operaciones y servicios financieros; y de emitir opinión sobre las contraprestaciones que reciban las instituciones por los servicios que ofrecen y suscribirá convenios de intercambio de información con las demás autoridades financieras, seguimos sin ver de forma concreta ese poder traducido en beneficios dice tos hacia el cliente.
Lo que sí ha funcionado
Se creó un buró de entidades financieras con información sobre las prácticas de cada una de ellas y las sanciones administrativas que les han sido impuestas. Se instauró un Sistema Arbitral en Materia Financiera, como un procedimiento de solución de controversias entre las instituciones y sus usuarios. Se prohibieron ventas atadas y ya hay una especie de portabilidad de créditos. Ésta es súperpositiva. La portabilidad ya existe en tarjeta de crédito pero donde tiene trascendencia es en los créditos hipotecarios y ahora se puede traspasar al banco que te cobre menos porcentaje de intereses, por ejemplo. No se podía hacer tan fácil por el costo de la escritura, pero la reforma incluye que ese trámite no será caro”.
En conclusión
Aunque ha habido algunos beneficios hacia los clientes del sistema financiero, no se han alcanzado todos y en algunos casos, no se ha avanzado nada. Es importante que nosotros como clientes de los bancos, sigamos por la línea de la información para conocer nuestros derechos y hacerlos valer. Sin duda la denuncia acumulada vs las instituciones financieras que sigan actuando bajo el esquema de malas prácticas y también hacia los despachos de cobranza que siguen trabajando bajo el sistema de la amenaza, la agresión y la mentira, ejercerán la presión suficiente para que poco a poco se vean cambios tangibles y reales en nuestro beneficio. Sin embargo y para variar, cuestiones que implican ganancias multimillonarias para los bancos, como esa supuesta disminución en las tasas de interés y cobro de comisiones, resultan quedar en simple letra muerta y lejos, muy lejos de ser cumplidas.
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Todo lo que debes saber sobre la legalización de la marihuana en México
El día de hoy, la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) otorgó un amparo a cuatro personas para que puedan consumir marihuana de forma lúdica, lo cual incluye la siembra, cosecha, posesión y consumo de este enervante, del cuan México es el segundo productor a nivel mundial, sólo superado por Marruecos, según un estudio realizado por la ONU; sin embargo, el fallo no cubre la venta o distribución de esta planta.
¿Entonces ya cualquiera podrá llevar consigo ciertos gramos de marihuana y fumarla de forma recreativa?
Por el momento no. La SCJN solo concedió este amparo a las cuatro personas que lo promovieron, pero sin duda sienta un precedente para que cualquier persona u organización promueva su amparo y posteriormente seguramente se creará una jurisprudencia.
El caso ha marcado un precedente en la historia de México y sienta las bases para la legalización absoluta, lo cual abriría las puertas de un gran mercado a nivel mundial en el corto plazo.
¿Cuáles artículos invalida este amparo?
El amparo promovido por la SCJN invalidó los artículos 235, 237, 245, 247 y 248 de la Ley General de Salud, los cuales prohiben el consumo personal y recreativo de la marihuana.
¿Cómo llegó el asunto a la SCJN?
El debate que se suscitó el día de hoy, y del cual se desprende la legalización del consumo recreativo de marihuana para las personas amparadas, comenzó con una solicitud de la Sociedad Mexicana de Autoconsumo Responsable y Tolerante (SMART) en la cual solicitó un amparo para que sus miembros pudiesen consumir marihuana de forma recreativa.
¿Cuál es la opinión de la gente?
Está dividida, pero se carga principalmente a favor de la resolución de la SCJN
El hashtag #marihuana se ha convertido rápidamente en trending topic y se ha convertido en el punto de encuentro donde la sociedad mexicana celebra el acontecimiento histórico que se ha suscitado el día de hoy, y que sienta las bases de un futuro negocio que según diversos analistas resultaría en un duro golpe contra el narcotráfico en nuestro país.
¿Qué va a pasar ahora?
Al final del día, el consumo de la marihuana no es más nocivo que el del alcohol, y dependerá de la educación y cultura de cada uno de nosotros (y que le transmitamos a nuestros hijos), el impacto que tenga esta nueva etapa en la vida de los mexicanos.
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Legisladores mexicanos ganan más que líderes mundiales
Son Integrantes de la Comisión de Gobierno; se pagan dietas, salarios técnicos, apoyos y bonos de $200 mil y $300 mil.
Sus Ingresos superan hasta en 55% al de los principales líderes de Europa, y 18% al del mandatario de EU.
Los 19 diputados que integran la Comisión de Gobierno de la Asamblea Legislativa del Distrito Federal (ALDF) son los funcionarios con mejores ingresos no sólo del Distrito Federal, sino del país, e incluso tienen mejores percepciones que los presidentes de los países más poderosos del mundo, como Barack Obama, Angela Merkel o François Hollande.
Los ingresos de estos legisladores fueron establecidos por acuerdo de la propia Comisión, que autorizó entregar adicionalmente a los 175 mil pesos que cada asambleísta recibe al mes por concepto de dietas, bonos y apoyos legislativos, 300 mil pesos mensuales para los ocho líderes parlamentarios y 200 mil para el resto de sus integrantes.
Considerando los 201 mil pesos adicionales que se entregan a cada presidente de comisión para su labor en esos grupos y la contratación de personal, y que sólo dos de los 19 integrantes del órgano de gobierno no presiden otra comisión ordinaria, especial o comité, seis de los ocho coordinadores parlamentarios obtienen al mes 677 mil 023 pesos y los otros dos 475 mil 576 pesos, mientras que los 11 diputados restantes se embolsan 576 mil 023 pesos.
El mandatario estadounidense percibe mensualmente el equivalente a 556 mil pesos, su par alemana 326 mil, mientras que el mandatario francés 270 mil pesos; el premier británico David Cameron 298 mil y el canadiense Stephen Harper, 361 mil pesos.
En México, el Presidente de la República percibe un salario de 242 mil 454 pesos netos; un ministro de la Suprema Corte 184 mil 067 pesos, y el Jefe de Gobierno 106 mil 131 pesos mensuales.
El coordinador de Encuentro Social (PES), Carlos Candelaria, aseguró que desde la semana pasada la ALDF le depositó los 300 mil pesos; sin embargo, dijo, no les han dado las reglas para gastarlo.
“(La Comisión de Gobierno) quedó en darnos las reglas de gasto. En eso estamos. No podemos gastarlo así nada más. Esperamos las reglas de operación, cómo se va a utilizar ese recurso”.
Explicó que este monto adicional se estableció desde la Legislatura pasada, en la que el ahora Consejero Jurídico del DF, Manuel Granados, era el presidente de la Comisión de Gobierno, y que viene etiquetado como “Apoyo Legislativo”.
Agregó que se espera que en las próximas semanas se comiencen a dar los 32 mil 183.85 pesos mensuales para renta, luz y gastos en los módulos de gestión de los asambleístas. A esto se le suman los 74 mil 500 pesos mensuales que también se comenzaron a dar en la Legislatura pasada para “Apoyo a la Gestión”.
También se agregan los 106 mil 683 pesos para el “trabajo legislativo” al interior de cada comisión especial, ordinaria o comité, y 94 mil 500 pesos para los salarios de los técnicos de la comisión.
Este dinero también lo obtienen los integrantes de la Comisión, ya que de los 66 diputados que hay, sólo dos coordinadores parlamentarios se quedaron sin presidir una de éstas: Jorge Romero y Leonel Luna, y lo mismo pasará con Morena, que no ha nombrado a los presidentes de las comisiones que les fueron asignadas.
Fuente: razon.com.mx
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ENTRAN EN VIGOR CAMBIOS EN EL CÁLCULO DEL COSTO ANUAL TOTAL
Comparar tarjetas usando el CAT, ahora será más transparente.
El Costo Anual Total es uno de los principales referentes, junto a la tasa de interés, al comparar tarjetas de crédito, y con la nueva legislación que hoy entra en vigor, puede ayudarle a definir mejor el costo de financiarse con un plástico.
Al pasear por algún centro comercial, es común encontrarse con innumerables promotores de tarjetas de crédito que prácticamente quieren abrir nuestras carteras y depositar los plásticos antes de saludarnos, por lo que quienes caen en estas “compras” en raras ocasiones saben lo que están adquiriendo, y sólo se fijan en la línea de crédito y las tasas de interés.
Estas adquisiciones por mero impulso y derivadas de la presión son lo menos recomendable, y lo ideal es que al adquirir este producto financiero compare entre los existentes en el mercado, principalmente en dos rubros: las tasas de interés y el Costo Anual Total (CAT).
Por ello, si está interesado en una tarjeta de crédito o está pensando en cambiarla por la mejor para sus necesidades, es importante que sepa que a partir de hoy los componentes en el cálculo del CAT no son los mismos, lo cual jugará a su favor.
Qué es y cómo se calcula
Información del Banco de México (Banxico) detalla que el CAT es un indicador del costo total del financiamiento al adquirir un crédito, con el que se puede comparar el costo entre créditos incluso de productos diferentes, con el fin de promover la competencia.
Si esta información lo aturdió un poco, Freddy Domínguez, cofundador y director general de ComparaGuru.com, lo define en una oración como “la sumatoria de todos los costos asociados al crédito”; es decir, que el CAT, junto a las tasas de interés, le indicará qué tan costoso es financiarse con una tarjeta u otra.
En un crédito revolvente como el caso de las tarjetas de crédito o un préstamo personal, detalla Domínguez, la tasa de interés no es el único costo asociado que tiene, sino que hay otros rubros que los bancos e instituciones financieras suman y que también componen el costo del crédito, lo que se ve reflejado en el CAT.
“Supongamos que debe 1,000 pesos a una tasa de interés anual de 20 por ciento. Esto quiere decir que al final del año deberá 1,200 pesos, pero no es lo único que influye; si a usted le llegara a pasar algo, ¿a quién le cobra el banco? Por ello, algunos productos tienen como requisito tener un seguro de vida, el cual le cobrarán a usted. Suponiendo que la protección tiene un costo anual de 200 pesos, se va sumando a esos 1,200 pesos que tenía por el crédito e intereses”, añade el directivo.
Qué va a cambiar
Según la Circular 9/2015 del Banxico, que detalla las modificaciones a la Circular 21/2009 del CAT, a partir de hoy el indicador deberá incluir el monto del financiamiento otorgado para cubrir las primas de seguros y demás pagos requeridos para la contratación y mantenimiento de éstos, así como comisiones, derechos o servicios asociados al crédito. Es decir, la fórmula no cambiará, pero sí lo harán los diferentes elementos que debe contener.
Domínguez detalla que es importante que se desglosen todos los componentes del CAT; “eso era una caja negra, y se tenía la falsa premisa de que el CAT era el único comparable de los créditos”.
A partir de ahora, cada seguro o costo por concepto de comisiones por investigación, análisis, otorgamiento, apertura, administración y cobertura de riesgos financieros que el cliente esté obligado a pagar como condición para contratar el crédito, o durante su vigencia, deberá verse reflejado en el Costo Anual Total.
Esto, explica Domínguez, tendrá un mayor impacto en créditos automotrices e hipotecarios. “Antes, al verse una tasa de interés y CAT bajos uno se iba con la finta, pero no veía las comisiones escondidas”.
Por ello, el directivo de ComparaGuru.com recomienda que si es totalero, cuide su tasa de interés y no se preocupe demasiado por el CAT, por lo que podría ir siendo un buen momento para cambiar de hábitos de pago.
Asimismo, al contratar un plástico es recomendable revisar cuáles de los servicios incluidos en el producto son opcionales; algunos son obligatorios, por lo que puede obtener una tasa de interés baja si prescinde de un seguro de vida, si es que ya lo tiene por parte de su empresa o un tercero, por ejemplo. Además, recuerde que si su banco le obliga a contratar uno de estos seguros con la misma entidad, está cometiendo un delito, pues ahora usted puede elegir el seguro con la entidad que desee.
En tanto, Domínguez exhortó a que tenga en cuenta que la tarjeta de crédito es un producto para financiarse, pero no es una extensión del ingreso disponible; es decir, puede extender sus periodos de pago, pero con la finalidad de pagar por completo en la fecha de su corte.
“Las tarjetas de crédito son el peor producto del mundo para endeudarse en términos de costo”, añade, por lo que recomienda que si se aventura al mundo de las deudas, lo haga por productos de valor como un automóvil o una vivienda.
Su aliado al comparar
El CAT, junto a las tasas de interés, es un rubro imprescindible a la hora de comparar entre tarjetas de crédito. Con los nuevos cambios, tenga en cuenta que:
- El CAT debe reflejar todo costo asociado al crédito; es decir, aquellos pagos que sean obligatorios al adquirir un plástico, como primas de seguros o comisiones.
- Las entidades financieras deben mostrar le al cliente o público el CAT de forma notoria, en términos porcentuales y redondeado con un decimal.
- Al contratar, la entidad debe tener el supuesto de que el cliente cumple con sus obligaciones oportunamente, por lo que no se considerarán cargos por concepto de pago anticipado, pago tardío o incumplimiento del cliente.
- Para calcular su CAT, puede probar las calculadoras del Banxico y la Procuraduría Federal del Consumidor; para comparar, utilice el Buró de Entidades Financieras de la Condusef.
- En publicidad y propaganda de las entidades financieras, inmediatamente después de la palabra “CAT” se debe incorporar la palabra “Promedio” y el periodo de vigencia de la oferta aplicable en ofertas y promociones.
Fuente: El Economista
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¿Qué pasa con las deudas si el deudor muere?
Las tarjetas de crédito y departamentales, tienen un seguro que cubrirá esas deudas, sin embargo, hay ciertas consideraciones para tomar en cuenta.
Cuando muere una persona las distintas obligaciones crediticias que tenía no se van con él, en este caso, es muy importante aclarar la situación y así, evitar futuras reclamaciones y acciones de cobro que podrían afectar a sus familiares.
Ante esta situación, la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) explica que en el caso de las tarjetas de crédito, los adeudos serán cubiertos por el seguro hasta el momento del fallecimiento del titular; sin embargo, no se responsabilizará por aquellas transacciones realizadas con tarjetas adicionalesdespués de la muerte de éste.
En cuanto a las tarjetas de crédito, explica, se debe notificar al banco el deceso del titular de la cuenta quien al abrir el contrato debió designar y registrar a sus beneficiarios.
En caso de tarjetas departamentales, las personas a quienes el titular del crédito haya autorizado el uso de tarjetas adicionales, en ningún caso podrán ser obligadas a adquirir las obligaciones previas.
No obstante, advierte que si la tarjeta continúa siendo utilizada tras la muerte del titular serán exigidos los pagos de esos cargos.
También es importantísimo aclarar que, para que ese seguro en caso de fallecimiento pueda aplicarse, el deudor deberá estar al corriente con los pagos de su deuda, ya que en caso de presentar un atraso, el seguro no cubriría la deuda.
Después del fallecimiento del familiar es precisó solicitar un acta de defunción y acudir a las instituciones financieras lo más pronto posible para evitar problemas posteriores.
En caso de que el seguro no cubra la deuda, el acreedor podría demandar mercantilmente y cobrarse el saldo pendiente de la masa hereditaria dejada por el deudor fallecido.
Para evitar que dejes pendientes y problemas financieros a tus seres queridos, acércate a nosotros.
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