Defensa Del Deudor, S. C.

LA MALA COBRANZA ES YA UN DELITO

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A partir de hoy ‘meten en cintura’ a los despachos de cobranza

A partir de hoy la cobranza extrajudicial es ya un delito penal y federal que amerita cárcel y multas por parte de quienes realicen estas malas prácticas de recuperación de créditos.

Ayer en el Diario Oficial de la Federación (DOF) se publicó la reforma en materia penal referente a la cobranza extrajudicial, en donde ya entraron en vigor las penas de dos a cuatro años de prisión y multas que van de 50 mil a 300 mil pesos.

De acuerdo con la reforma aprobada por el Congreso, se adicionó el artículo 248 Bis al Código Penal Federal, con el capítulo de ‘Amenazas y Cobranza Extrajudicial Ilegal’ en donde se especifican las sanciones.

Además, serán agravantes si se utilizan documentos o sellos falsos, por lo que la pena y la sanción económica aumentarán en una mitad.

Para aquellos despachos que incurran en usurpación de funciones o de profesión, se aplicarán las reglas del concurso de delitos señalado en el Código Penal Federal, según quedó establecido en el decreto publicado.

La definición

Se entiende por cobranza extrajudicial ilegal el uso de la violencia o la intimidación ilícitos, ya sea personalmente o a través de cualquier medio, para requerir el pago de una deuda derivada de actividades reguladas en leyes federales, incluyendo créditos o financiamientos que hayan sido otorgados originalmente por personas dedicadas habitual y profesionalmente a esta actividad, con independencia del tenedor de los derechos de cobro al momento de llevar a cabo la cobranza.

Se aclara también que se considerará como intimidación ilícita informar aquellas consecuencias posibles y jurídicamente válidas del impago o la capacidad de iniciar acciones legales en contra del deudor, aval, obligado solidario o cualquier tercero relacionado a éstos cuando sean jurídicamente posibles.

Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) explicó que desde hace un año registran las malas prácticas a través del Redeco (Registro de Despachos de Cobranza), y que en todas las delegaciones establecerán un protocolo de actuación para orientar al quejoso.

Actualmente hay 21 causas en el Redeco de las cuatro que caen en presunción del delito, por lo que cuando el usuario ubique alguna causal, se le informará en el portal donde además de tramitar la queja, tendrá que acudir a una delegación de la Condusef para ser orientado y que realice la denuncia ante la Procuraduría General de la República, explicándole que presente pruebas, pero en cualquier caso la denuncia no exime al usuario del pago de la deuda porque la acusación es contra la acción de cobranza.

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CÓMO OBTENER UN DESCUENTO EN TU CRÉDITO INFONAVIT SI PAGAS ANTES

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Si vas a liquidar tu crédito Infonavit de forma anticipada, podrías ser candidato a un atractivo descuento sobre el total de tu saldo pendiente. Para que obtengas este beneficio, el Infonavit nos da los pasos a seguir:

Como Tramitar Mi Descuentos por Liquidación Anticipada de mi Crédito Infonavit?

Con esto podrás obtener como beneficio un descuento por la liquidación anticipada en el saldo total de tu crédito Infonavit, bajo los siguientes lineamientos.

  • 1. De saldo total del crédito, deberás pagar en la fecha límite, el monto con descuento en una sola exhibición, este monto se presenta bajo el nombre Monto a Liquidar.
  • 2. Si el pago está incompleto, el importe se abonará al crédito y no recibirás el descuento, pero una vez que el abono se aplique, podrás solicitar este beneficio de nuevo.
  • 3. Si el pago del mes es mayor al monto a liquidar, obtendrás un descuento menor, por lo que es conveniente que hagas el pago sólo por la cantidad que se especifica en el monto a liquidar. Los importes pagados de más durante el mes no se devolverán.
  • 4. Si pagas el 100% del saldo del crédito no podrás obtener su devolución.
  • 5. Las devoluciones por pagos en exceso procederán cuando el Infonavit te haya otorgado una Carta de Certificación de Saldo y se liquide 100% del saldo. Esta devolución se solicitará en Infonatel una vez liquidado el crédito y deberás enviar para ello la Carta de Certificación de Saldo como evidencia.
  • 6. Los descuentos se aplicarán únicamente al saldo de crédito con el Infonavit.
  • 7. Los porcentajes de descuentos se asignarán en función de las características crediticias de la siguiente manera:

 

– Se dará 30% de descuento a los créditos otorgados antes de agosto de 1995 que no tengan una reestructura vigente.
– Se dará 30% de descuento si el saldo total del crédito es igual o menor a 30 mil pesos.
– Se dará 10% de descuento por liquidación total, si la fecha de otorgamiento del crédito fue hace 10 años o más y has hecho todos tus pagos en tiempo y forma. Se excluyen créditos que hayan sido reestructurados, que cuenten con una prórroga anterior o vigente, demandados o en convenio judicial.
– Se dará de 5 a 10% de descuento, si la fecha de otorgamiento del crédito es mayor a dos años. El porcentaje de descuento se calcula en función a las condiciones de cada crédito, por ejemplo, el saldo, la tasa de interés, el monto de la mensualidad y el tiempo que falte para pagarlo. Se excluyen créditos en demanda.

  • 8. Pasos para obtener el descuento:

 

– Consulta si eres sujeto a algún porcentaje de descuento en el portal http://www.infonavit.org.mx, sección trabajadores, opción “Descuento por Liquidación Anticipada” o sección “Recompensas Mi Infonavit”. En la misma página se indica el monto a liquidar y, ahí mismo, deberás confirmar tu solicitud para realizar el pago antes de la fecha límite.
– Consulta aquí las Opciones de pago. Antes de pagar confirma que el monto a cubrir sí puede recibirse en la opción de pago que elijas.
– El Infonavit te hará el descuento 20 días hábiles después del registro de tu pago. Deberás imprimir la página con el monto a liquidar como comprobante.

  • 9. Si ejerciste tu crédito antes de 2008 y tienes relación laboral vigente, te podemos dar desde 5% hasta 30% de descuento. Para solicitar el cálculo de tu posible descuento debes seguir estos pasos:

 

– Llama a Infonatel, al 91715050 desde la ciudad de México o al 01800-008-3900 sin costo desde cualquier parte del país. Elije la opción Recompensas y marca 1, 2, 4; luego proporciona tu cuenta de correo electrónico y tu número de teléfono celular. Esto es muy importante porque el Infonavit te avisará por estos medios, si obtuviste el descuento.
– Infonatel te dará un número de solicitud y ésta será sometida a un proceso de evaluación.
– El Infonavit te avisará por medio de un mensaje a tu teléfono celular o a tu correo electrónico, el posible descuento, el monto a liquidar y la fecha límite de pago. Si no cuentas con número de celular ni correo electrónico, debes volver a llamar a Infonatel para conocer el resultado de la evaluación.
– Consulta aquí las Opciones de pago. Antes de pagar confirma que el monto a cubrir sí puede recibirse en la opción que elijas.
– El Infonavit te hará el descuento 20 días hábiles después del registro de tu pago. Deberás imprimir la página con el monto a liquidar como comprobante.
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¿Sabes cual es tu nivel maximo de endeudamiento?

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Para la mayoría de las personas seguramente este es un término nuevo, pero cuando hablamos de finanzas personales, créanme que es de lo más importante y básico que puede haber.

El nivel máximo de endeudamiento sencillamente se refiere al porcentaje máximo que tú puedes destinar de tus ingresos para pagar tus deudas, ese porcentaje es de un promedio del 30% de tus ingresos netos al mes y nunca más que eso.

Por ejemplo, si en tu trabajo recibes un ingreso neto (después de impuestos) de 8 mil pesos mensuales, el máximo que podrías disponer para pagar deudas de ese ingreso sería de 2400 pesos.

¿Por qué?

Es muy sencillo; si tú excedes ese porcentaje, estarías viviendo por encima de tus ingresos, ya que para poder sostener tu estilo de vida actual, dependerías de contraer deudas constantemente, así las cosas, a la primera eventualidad (enfermedad, accidente, desempleo, etc), tus finanzas colapsarían.

¿Entonces puedo vivir pagando los “mínimos” para no rebasar mi nivel de endeudamiento?

¡Por supuesto que no! OJO: el cálculo del 30% lo debes hacer con base en pagar cuando menos, tres veces el mínimo mensual de tus créditos. Por ejemplo, si el mínimo de tu tarjeta de crédito es de mil pesos, deberás contemplar un pago de al menos 3 mil pesos al mes dentro de tu nivel máximo de endeudamiento. Solo así verás una disminución de tu deuda al mediano plazo, ya que estarás abonando a capital y no pagando casi puros intereses, como cuando solo pagas el mínimo.

Recuerda: si lo que quieres es tener finanzas sanas y lograr prosperidad en tu vida, lo mejor que puedes hacer es vivir en un nivel acorde a tus ingresos reales y no en una fantasía de créditos sobre créditos. Así evitarás el sobre endeudamiento y todos los problemas que eso conlleva.

Saludos a todos y que tengan finanzas sanas.

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Beneficios al dejar de fumar

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Beneficios de dejar el tabaco

Existen múltiples razones para dejar de fumar, por supuesto, hablando de salud, es indiscutible que es de gran beneficio dejar de fumar, pero tiene otras ventajas.

 

Beneficios que tendrás cuando dejades de fumar:

  • Tu aliento, ropa y cabello olerán mejor.
  • Tu sentido del olfato retornará y los alimentos sabrán mejor.
  • Tus dedos y uñas de las manos lentamente perderán el color amarillo.
  • Tus dientes manchados lentamente se pueden volver más blancos.
  • Tus hijos estarán más saludables y serán menos propensos a empezar a fumar.
  • Será más fácil y más barato encontrar un apartamento o cuarto de hotel.
  • Se te puede facilitar más conseguir un trabajo o estar más a gusto en él.
  • Los amigos tendrán más disposición para estar en tu carro o en tu casa.
  • Puede ser más fácil encontrar una pareja. Muchas personas no fuman y no les gusta estar entorno a gente que fume.
  • Ahorrarás dinero. Literalmente quemas miles de pesos al año en cigarros.

 

BENEFICIOS PARA LA SALUD

Algunos beneficios para la salud comienzan casi inmediatamente también, pero cada semana, mes y año sin consumir tabaco tu salud mejora aún más.

  • A los 20 minutos de dejarlo: La presión arterial y el ritmo del pulso bajan a la normalidad y la temperatura corporal de las manos y pies se incrementan al nivel normal.
  • A las 8 horas de dejarlo: Los niveles de monóxido de carbono en la sangre bajan y el nivel de oxígeno en la sangre se incrementa a niveles normales.
  • A las 24 horas de dejarlo: El riesgo de un ataque cardíaco súbito disminuye.
  • A las 48 horas de dejarlo: Las terminaciones nerviosas comienzan a regenerarse y los sentidos del olfato y el gusto se comienzan a normalizar.
  • De 2 semanas a 3 meses de dejarlo: Mejora la circulación y se hace más fácil caminar. Los pulmones trabajan mejor y las heridas sanan más rápidamente.
  • De 1 a 9 meses de dejarlo: tendrás más energía. Los síntomas relacionados con el tabaquismo tales como tos, congestión nasal, fatiga, y dificultad respiratoria mejoran. Tendrás menos enfermedades, resfriados y ataques de asma. Gradualmente ya no volverás a tener dificultad para respirar con las actividades diarias.
  • Al año de dejarlo: El riesgo de cardiopatía coronaria es la mitad que el de alguien que aún consume tabaco.
  • A los 5 años de dejarlo: tu riesgo de padecer cáncer de boca, garganta, esófago y vejiga disminuye a la mitad.
  • A los 10 años de dejarlo: Los riesgos de morir por cáncer pulmonar son cerca de la mitad de aquellas personas que aún fuman.

Otros beneficios para la salud del hecho de dejar de fumar incluyen:

  • Menor probabilidad de coágulos de sangre en las piernas que puedan viajar a los pulmones
  • Menor riesgo de disfunción eréctil
  • Menos problemas durante el embarazo, tales como bebés nacidos con bajo peso, parto prematuro, aborto espontáneo y labio leporino
  • Riesgo más bajo de esterilidad debido a daño en los espermatozoides
  • Dientes, encías y piel más sanos

 

Los bebés y niños con quienes usted vive tendrán:

  • Asma que es más fácil de controlar
  • Menos visitas al servicio de emergencias
  • Menos resfriados, infecciones del oído y neumoníaMenor riesgo del síndrome de muerte súbita del lactante (SMSL)

Deja de fumar, HOY.

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Los términos más utilizados por los cobradores

Estos son los términos mas utilizados por los despachos de cobranza, para tratar de intimidar al deudor, y que no implican acciones judiciales (pero hacen pensar al deudor que es algo serio).
La mayoría de los despachos de cobranza utilizan los siguientes términos para hacer pensar al deudor que su asunto ya llegó a un proceso legal, pero en realidad no es así, ya que muchas de estas palabras tienen un significado de las actividades cotidianas que realizamos todos nosotros.

Demandar

La palabra demandar hace referencia a una solicitud, petición, súplica o pedido. Aquel que demanda solicita que se le entregue algo. Por ejemplo: “Los usuarios demandan una respuesta al gobierno por el mal servicio del transporte”.
Pero también se le puede dar el contexto de “Emprender una acción judicial contra una persona o una entidad para reclamarle algo”. Por ejemplo: “el propietario demandó al inquilino ante el juez por impago del alquiler”.

Exhortar

Inducir a uno con palabras, razones y ruegos a que haga o deje de hacer alguna cosa, por ejemplo: “Exhortamos a los ciudadanos a que ejerzan su derecho al voto”.
Pero también se puede emplear la palabra exhorto como “Comunicación que libra un juez a otro de igual categoría para que ordene dar cumplimiento de lo que se le pide.”

Diligencia

Puede tomar los siguientes significados

1. Cuidado y actividad en ejecutar algo.

2. Prontitud, agilidad, prisa.

3. Trámite de un asunto administrativo, y constancia escrita de haberlo efectuado.

4. Coche grande, dividido en dos o tres departamentos, arrastrado por caballerías y destinado al transporte de viajeros.

Por ejemplo: “Completo la diligencia que me pidió el doctor y después regresó a casa”, “La diligencia me llevó tres horas, pero ya he terminado”.
Pero también se refiere a:

5. Actuación de un órgano judicial para la ordenación del proceso.

Extrajudicial

Que se hace o trata fuera de la vía judicial. Ejemplo: procedimiento extrajudicial.
En términos generales, también se considera demanda extrajudicial el envío de una carta de cobro a un deudor para que se acerque a la oficina del abogado cobrador a firmar un convenio de pago. Lo pactado se considera también extrajudicial, porque no genera obligaciones legales, porque no tienen la fuerza de una decisión judicial o sentencia proferida por un juez en un juzgado.

Dictaminación (Dictaminar)

Curiosamente esta palabra solo es utilizada en nuestro país y su significado es: “Proceso en el cual se examina algo para emitir un dictamen”, por ejemplo: “El comité de la escuela dictamino que es procedente la expulsión del alumno”, o, Emitir una persona una opinión o juicio sobre un determinado tema del que es experto, por ejemplo “El médico forense dictaminó la hora de la muerte”.

Notificar o Notificación

Notificación es la acción y efecto de notificar, que significa comunicar formalmente una resolución o dar una noticia con propósito cierto.
Notificar significa “Hacer saber una cosa a alguien siguiendo ciertas formalidades”. Por ejemplo “Se debe de notificar al solicitante que su petición fue aceptada por la dirección general”

 

Y tantas más que les han hecho llegar por medio de cartas, mensajes, llamadas telefonías y visitas. Pero si antes de entrar en pánico leen detenidamente y le dan el enfoque correcto verán que siguen siendo palabras sin valor legal.
Se me olvidaba una frase muy famosa

Negativa de Pago

Este termino no existe, es una aportacion de los despachos de cobranza.
Recuerda que el único que tiene la facultad de iniciar un proceso judicial en tu contra por la deuda que presentas sería tu acreedor directamente y nadie más. En pocas palabras, los despachos de cobranza no tienen poder de demandarte judicialmente.
Saludos.

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(Texto tomado en parte del original de nuestro asesor: yo_deudor)

Con 94 pesos al día un mexicano tiene una vida digna, CONEVAL

¿A ustedes les alcanzaría? 
Coneval informa que con 94 pesos al día un mexicano tiene una vida digna
Un mexicano que vive en una zona urbana requiere de 94.06 pesos para alimento, vivienda, transporte, vestido, salud, comunicación, artículos de esparcimiento, educación, cultura y recreación, de acuerdo con el Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (Coneval), organismo que depende del sector público.
Con 2 mil 822 pesos mensuales o 94 pesos diarios, se alcanzaría la línea de bienestar, si se consideran los precios de los alimentos, bebidas, bienes y servicios al mes de abril del 2017.
Dentro de las consideraciones de la Coneval está el que solamente se debe gastar 7.7 pesos diarios de transporte, es decir 231 pesos al mes.
En educación, cultura y recreación la Coneval calculó que una persona que vive en zona urbana requerirá 278 pesos mensuales; para vivienda y servicios de conservación 205.99 pesos.
En vestido, calzado y accesorio 178 pesos al mes, 75.73 pesos en cuidados personales, 75 pesos en limpieza y cuidados de la casa, 186 pesos en cuidado de la salud.

Pero, si solamente se considera la “canasta alimentaria” o la línea de bienestar alimentaria, la cifra baja a 46 pesos, pero se incluyen al día pequeñas porciones de comida: 155 gramos de tortillas de maíz; 5.6 gramos de pasta para sopa; 26 gramos de pan blanco, 34 gramos de pan de dulce y 5.6 gramos de pan para sándwich.
Además de 9.2 gramos de arroz, 3.6 gramos de cereales, y una mezcla de 35 gramos de carnes de res y ternera, 20.3 gramos de costilla y chuleta, 36.1 gramos de pollo y 3.4 gramos de pescado.
Así como beber un vaso de leche de 200 mililitros, comer 4.8 gramos de queso fresco, 6.7 gramos de yogurt, 33.4 gramos de huevos.
Así como porciones que van de 26 a 60 gramos de cebolla, jitomate, limón, manzana, naranja y plátano, pero no incluye alimentos de gran consumo como aguacate.
De bebidas se incluyeron 411 mililitros de agua embotellada, 169 mililitros de refresco y 56 mililitros de jugos envasados, y 8.7 gramos de pollo rostizado, entre otras cosas.

En total se estima que una persona necesita mil 400.27 pesos al mes para alimentarse dignamente.