Defensa Del Deudor, S. C.

¿Ha resultado benéfica la Reforma Financiera?

banco

¿Ha resultado efectiva?
Aunque fue un avance y mejora en cuanto a las regulaciones hacia los despachos de cobranza, no ha tenido los efectos positivos esperados en ese ramo, ni en la baja de intereses y comisiones prometida cuando se presentó al público dicha reforma. “Los bancos tendrían que ser más competitivos, el Gobierno tendría que exigirles que sean más estrictos y profesionales a la hora de prestar y cobrar, ésta es la parte medular, faltaba que la banca fuera más activa, más competitiva y preste más”, sin embargo, esto no ha pasado.

Pueden embargarte más facilmente
Se crean las figuras jurídicas de “radicación de personas” y “retención de bienes”, para que las instituciones bancarias y financieras puedan recuperar préstamos y evitar que se escondan deudores. “La banca se sentía vulnerada a darle recursos a sus clientes y que le incumpliera. La reforma hizo un marco legal más robusto que les permite proceder legalmente con mayor facilidad y poder recuperar los recursos”.

¿Quién puede pedir radicación?
Quien la solicite debe acreditar el derecho que tiene para gestionar esta medida, que probará mediante testigos o documentos. Las personas que no pagaban los créditos sabían que tenían todo a su favor y no había pena y sanción. Esta medida permite fortalecer a la banca frente a un cliente incumplido.

Retención de bienes
Hace más fácil para los bancos cobrar sus préstamos incobrables: se podrán retener bienes de un prestatario cuando “exista temor fundado” de que el deudor disponga de ellos, los enajene o los dilapide. Temor fundado es un tema muy subjetivo y se presta para todo, es decir, nuevamente la ambigüedad al servicio de la banca.

¿Crédito más accesible?
Se suponía, que con nuevas condiciones más favorables para el acceso a créditos y la recuperación de cartera vencida por medios judiciales con mayor celeridad, se podría tener acceso a créditos más baratos y con mejores condiciones, pero eso a la fecha, no ha sucedido. La banca se ha escudado en la prima de riesgo, es decir, qué tanto de su cartera se convertirá en cartera morosa o vencida, argumentando que por esto son altas las tasas de interés. Si tienes buen análisis de crédito, esto ya no sería necesario, las tasas serían más bajas, pero no ha sucedido.

Más poder para el cliente
Aunque ya hay algunos candados contra prácticas abusivas, con reglas claras para evitar cláusulas engañosas o el pago de intereses crecientes, así como prohibir las ventas atadas. Aún no se ha visto un beneficio real y tangible hacia el cliente en este sentido, siendo que a la fecha, siguen habiendo bancos que manejan cláusulas abusivas en sus contratos“. Y aunque es 100% un tema de cultura financiera, pues aún hay mucha gente que cree que pagando el mínimo del crédito de consumo está haciendo buen uso del crédito. También siguen las prácticas abusivas de la banca y el cliente aún no entiende el buen uso del crédito en muchos casos.

Condusef
Aunque ya tiene poder para emitir recomendaciones a las instituciones financieras; generar el concepto de cláusula abusiva, así como definir las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos relacionados con el ofrecimiento y comercialización de operaciones y servicios financieros; y de emitir opinión sobre las contraprestaciones que reciban las instituciones por los servicios que ofrecen y suscribirá convenios de intercambio de información con las demás autoridades financieras, seguimos sin ver de forma concreta ese poder traducido en beneficios dice tos hacia el cliente.

Lo que sí ha funcionado
Se creó un buró de entidades financieras con información sobre las prácticas de cada una de ellas y las sanciones administrativas que les han sido impuestas.  Se instauró un Sistema Arbitral en Materia Financiera, como un procedimiento de solución de controversias entre las instituciones y sus usuarios. Se prohibieron ventas atadas y ya hay una especie de portabilidad de créditos. Ésta es súperpositiva. La portabilidad ya existe en tarjeta de crédito pero donde tiene trascendencia es en los créditos hipotecarios y ahora se puede traspasar al banco que te cobre menos porcentaje de intereses, por ejemplo. No se podía hacer tan fácil por el costo de la escritura, pero la reforma incluye que ese trámite no será caro”.

En conclusión
Aunque ha habido algunos beneficios hacia los clientes del sistema financiero, no se han alcanzado todos y en algunos casos, no se ha avanzado nada. Es importante que nosotros como clientes de los bancos, sigamos por la línea de la información para conocer nuestros derechos y hacerlos valer. Sin duda la denuncia acumulada vs las instituciones financieras que sigan actuando bajo el esquema de malas prácticas y también hacia los despachos de cobranza que siguen trabajando bajo el sistema de la amenaza, la agresión y la mentira, ejercerán la presión suficiente para que poco a poco se vean cambios tangibles y reales en nuestro beneficio. Sin embargo y para variar, cuestiones que implican ganancias multimillonarias para los bancos, como esa supuesta disminución en las tasas de interés y cobro de comisiones, resultan quedar en simple letra muerta y lejos, muy lejos de ser cumplidas.

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¿Es retroactiva la Reforma Financiera?

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Primero: (AUDIO) CONDUSEF nos dice los alcances reales de la Reforma Financiera: http://bit.ly/1bCoUsQ
 
Debido a las inquietudes que tienen todos ustedes respecto a la Reforma Financiera, la cual ya fue aprobada de forma definitiva, aquí dejamos resueltas las principales dudas que hay al respecto:
 
¿Aplicará de forma retroactiva?

Sí, pero solamente sobre las deudas que no tengan un proceso legal vigente al momento de su publicación el el Diario Oficial de la Federación (DOF).
 
Para ser claros: Todas aquellas deudas que no tengan una demanda interpuesta ahora se verán afectadas por la reforma.
 
El artículo SEPTIMO transitorio de la Reforma lo señala con claridad:
 
Las normas procesales contenidas en el presente Decreto no serán aplicables a los asuntos cuya demanda haya sido admitida con anterioridad a la fecha de su entrada en vigor.
 
El CODIGO PENAL FEDERAL no aplica en absoluto en este caso, ya que deber dinero no es un delito.
 
El artículo 14 constitucional tampoco, ya que no se están haciendo más severos los castigos hacia los deudores ni se crean nuevas penalizaciones, la figura del embargo o secuestro de bienes y del arraigo, están contempladas en el código civil desde hace muchos años. La reforma simplemente agiliza (para los bancos), el trámite para la ejecución de ambas medidas. Así las cosas, no hay ninguna ley que se haya modificado en perjuicio de los deudores como tal, simplemente se dotaron de herramientas a los bancos para dar celeridad y contundencia a los juicios mercantiles.
 
El link (penultima hoja, “TRANSITORIOS”):http://www.shcp.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/reformafinanciera/doctos/05_otorgamiento_ejecucion_garantias_08052013.pdf
 
La solución: Estar preparados y prevenidos es básico en estos momentos. La información es una gran arma y es nuestra obligación el mantener a todo aquel que se acerque a nosotros informado al respecto para que pueda tomar las medidas pertinentes.
 
¿Pueden embargarme ahora dinero que tenga en otros bancos a los que no les debo? (“Retención de Bienes”)
 
Sí, sí es posible ya que la reforma lo señala y faculta al banco a hacerlo si este presume que ustedes pudieran dilapidar u ocultar ese dinero. Pero para esto se requiere forzosamente un juicio.
 
Artículo 1168
 
En los supuestos a que se refiere esta fracción, si los bienes consisten en dinero en efectivo o en depósito en instituciones de crédito, u otros bienes fungibles, se presumirá para los efectos de esta fracción, salvo prueba en contrario, el riesgo de que los mismos sean dispuestos, ocultados o dilapidados.

 
En esta parte se habla de dinero en efectivo o depositados en cualquier banco y se habla también de la presunción de que el demandado podría ocultar o dilapidar dicho dinero, por eso se faculta al banco para que por medio de un juicio, solicite el embargo de dicho dinero.
 
Lo que se refiere a las garantías es, que ahora el banco por una tarjeta de crédito que le debas (por ejemplo), podrá solicitar (si no le pagas), por medio de un juzgado, garantías para que le pagues.
 
Si no tienes cosas, podrá solicitar se te embargue dinero que tengas en otros bancos.
 
Las garantías no se dan necesariamente al solicitar el crédito, se pueden solicitar en cualquier momento, máxime si existe la presunción de que el deudor no va a poder pagar el dinero que se le prestó.
 
La solución: En este caso, nuestros afiliados ya cuentan con un sistema de protección, mediante el cual nuestra Organización monitorea dos veces por mes el estatus legal de cada uno de nuestros afiliados, así, en caso de existir una demanda, se tomarían las medidas necesarias para evitar que el dinero que nuestro afiliado tenga ahorrado en algún banco corra riesgos.
 
¿Pueden meterme a la cárcel por deber dinero? (“Radicación de Personas”)
 
No, y repetimos: NO. No es posible que una persona vaya a la cárcel por deber dinero.
 
La “Radicación de Personas” del que habla la reforma no implica la privación de la libertad del demandado. La “Radicación de Personas” en cuestiones civiles (como es este caso), solo se refiere a que el demandado no puede abandonar la ciudad en la que sea llevado el juicio. Esto con el fin de evitar que este se evada.
 
Artículo 1168.- En términos de este Código se podrán dictar como providencias precautorias, las siguientes:
 
I. Arraigo, (“Radicación de Personas”) cuando hubiere temor fundado de que se ausente u oculte la persona contra quien deba promoverse o se haya promovido una demanda. Dicha medida únicamente tendrá los efectos previstos en el artículo 1173 de éste Código;
 
Artículo 1173.- En todos los casos, el arraigo se reducirá a prevenir al demandado que no se ausente del lugar del juicio sin dejar representante legítimo, suficientemente instruido y expensado, para responder a las resultas del juicio.
 
La solución: Todos nuestros afiliados cuentan con nuestra representación legal total. En caso de existir una demanda en contra de cualquiera de nuestros afiliados, de inmediato se le asignará un representante legal (abogado) para que lleve su defensa en el estado de la república que sea necesario. Con eso, se libera por completo al demandado (el afiliado) de este asunto del arraigo.
 
¿Los bancos pueden actuar sin necesidad de un juicio?
 
No. Forzosamente se tendrán que dirigir a los juzgados competentes en la materia para dar inicio al proceso mercantil en contra del deudor. Nadie puede hacerse justicia por mano propia.
 
La reforma dice: Mejoras al juicio ejecutivo mercantil.
 
a. Regular la competencia de juzgados de distrito que se especializarán en materia mercantil.
 
b. Mantener la concurrencia vigente en materia mercantil, lo que permitirá una distribución más equitativa de la carga de los asuntos entre el nivel federal y local.
 
c. Se especificará la competencia de los juzgados de distrito especializados para conocer: i) las controversias en materia concursal; ii) las controversias del orden mercantil cuando el actor no haya optado por iniciar la acción ante los jueces y tribunales del orden común conforme a lo dispuesto por el artículo 104, fracción II de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos; iii) el reconocimiento y ejecución de laudos arbitrales comerciales cualquiera que sea el país en que haya sido dictado, y de la nulidad de laudos arbitrales comerciales nacionales o internacionales cuando el lugar del arbitraje se encuentre en territorio nacional, y iv) de juicios relacionados con acciones colectivas mercantiles.
 
La solución: Tal como la anterior, nuestros afiliados ya cuentan con representación legal a nivel nacional y no tienen que preocuparse por la contestación de la demanda, ni por la defensa durante el juicio.
 
¿Si yo le debo a una tienda departamental me afecta la Reforma Financiera?

Depende, existen tiendas departamentales que emiten y manejan sus propias tarjetas de crédito (como Liverpool y SEARS), en este caso, no, no te afecta la Reforma Financiera ya que va dirigida solo a instituciones financieras.
 
Existen tiendas que manejan sus propios bancos (como FAMSA, Elektra y Coppel), en este caso sí, sí te verás afectado por lareforma.
 
¿Es verdad que la Reforma solo afecta a la Banca de desarrollo?

No, eso es falso. De hecho, en la misma reforma se habla por separado de la banca de desarrollo entre varios otros temas:
 
http://www.shcp.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/reformafinanciera/index.html
 
¿Los bancos van a seguir negociando y otorgando quitas?
 
Claro que sí. Debemos comprender muy bien que los bancos siempre van a preferir negociar, que demandar a nadie.
 
Las quitas o descuentos seguirán como siempre, solo habrá que ser más cuidadosos durante el tiempo que le lleve al deudor ahorrar para poder negociar.
 
ESCUCHA El programa de radio especial en el que hablamos a detalle de este tema: http://www.defensadeldeudor.org/t53022-programa-radio-ddd-28-noviembre-2013-reforma-financiera#269784
 
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En este orden de ideas, nuestros afiliados pueden estar por completo tranquilos, ya que la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor, S.C. se ha preparado desde varios meses atrás en este sentido y ya se han diseñado todas las estrategias necesarias para que nuestros afiliados puedan estar tranquilos y seguros.
 
MUY IMPORTANTE: Para concluir, tengan mucho cuidado con información falsa que circula por la Internet y otros lugares, si alguien les dice que “no va a pasar nada con la reforma“, pidan que les hagan un contrato donde se comprometan a darles un respaldo integral sobre si no sucede como les “informan”. No se vale jugar con el futuro de la gente solo por tener cautivo a un publico.
 
Más información sobre este tema:
 
Texto completo de la Reforma Financiera en lo referente a los deudores bancarios:
 
http://www.shcp.gob.mx/ApartadosHaciendaParaTodos/reformafinanciera/doctos/05_otorgamiento_ejecucion_garantias_08052013.pdf
 
¿Que dijo Defensa Del Deudor, S.C. como representante de los deudores en el Senado de la República?
 
http://www.defensadeldeudor.info/defensa-del-deudor-en-los-medios/senado/
 
Y
 
http://www.defensadeldeudor.info/defensa-del-deudor-en-los-medios/senado2/
 
Reforma Financiera a detalle:
 
http://www.defensadeldeudor.org/t50457-reforma-financiera?highlight=financiera
 
¿Cómo te protege Defensa Del Deudor contra la Reforma Financiera?
 
http://www.defensadeldeudor.org/t50342-muy-importante-tal-como-lo-predijimos-hace-unos-meses-la-reforma-financiera-ha-sido-aprobada
 
Por favor, cualquier duda o comentario, exponerlo en este post.
 
Saludos.