Prorrogas bancarias… ¿Una solución para mi deuda?
Sí, otra vez, prórrogas…
La banca planea lanzar de nuevo un esquema de prórrogas para sus clientes y así brindar un «apoyo» para que no paguen sus deudas sino hasta enero o febrero del 2021, pero, ¿realmente es buena opción para una persona sin ingresos o con una economía frágil, el aceptar una prórroga?
Esto ya lo vivimos
Durante marzo y abril del presente año, cuando la pandemia obligaba a parar actividades en México, muchos bancos y algunos otros acreedores ofrecieron prórrogas a sus clientes. Se calcula que al rededor de 9.3 millones de clientes optaron por aceptar una prórroga…
¿Y funcionó?
Para millones no. Y es que la banca ofrecía no cobrar intereses moratorios ni que hubiese afectaciones en el historial crediticio de aquellos clientes que aceptaron entrar a una prórroga con sus pagos pero (en las letras chiquitas lo decía) el banco SÍ seguiría cobrando intereses ordinarios. Es decir, que la deuda seguiría en aumento durante estos meses «de gracia». Así las cosas, al final de la prórroga el cliente se enfrentaba a una triste realidad: ahora le debía más dinero al banco.
¿A quién beneficia en realidad la prórroga?
Al banco por supuesto, les explico:
Existe algo que se denomina cartera vencida que se compone básicamente de aquellos créditos que entran en impago. Es decir, gente que por distintas razones ya no puede pagar su deuda conforme a lo pactado con el banco. Esta cartera vencida está calculada dentro del esquema de cada banco: básicamente eun banco podrá sostener cierto porcentaje de cartera vencida en relación al tamaño de su cartera de créditos colocados. El problema se da cuando esa cartera vencida sobrepasa ese porcentaje calculado. Ahí es cuando el banco comenzará a tener problemas en sus índices de capitalización (el dinero que necesita tener en flujo diario para sus clientes) y por ende, eso afectará su valor comercial e incluso su operabilidad.
Lo que hicieron los bancos hábilmente (aprendieron ya de las lecciones de la crisis del 2008), fue implementar las famosas prórrogas para evitar que técnicamente, esos 9.3 millones de clientes se convirtieran en cartera vencida. Es decir, que esos millones de clientes simplemente no cayeron en moratoria de pagos, sino que formaron parte de un «sistema de beneficios» otorgados por el banco. Así el porcentaje de cartera vencida de esos bancos no se disparó hasta el cielo con la pandemia y el valor de los bancos se mantuvo -hasta cierto punto- estable.
Pero al final, el cliente continuó con su deuda en pausa (generando de todos modos ganancias para los bancos), la prórroga llegó al final y esa gente terminó con una deuda mayor.
Las opciones que dieron los bancos luego de las prórrogas…
La banca sólo ha dado como opción seguir pagando este nuevo saldo adeudado con mensualidades mayores o bien reestructurar la deuda con un plazo mayor, lo que bajaría el pago mensual, pero incrementaría el monto total adeudado, en muchos casos a más del doble del nuevo total adeudado post-prórroga.
¿Nuevamente prórrogas? Vamos de nuevo
Ahora la banca pretende hacer exactamente lo mismo por exactamente las mismas razones: se vislumbra un nuevo confinamiento, el virus ha sido muchísimo más difícil de controlar de lo esperado y millones no podrán pagar nuevamente sus deudas. La banca evitará nuevamente que su cartera vencida los golpeé… O al menos que el golpe no los deje K.O. bajo dos esquemas:
Ofrecer nuevamente prórrogas a sus clientes en riesgo de caer en moratoria con sus pagos.
Seguir con este esquema implementado desde abril, de una cobranza mucho más agresiva en el aspecto extrajudicial y judicial. Es decir: recuperar ese dinero sí o sí.
¿Y entonces que hacer?
Aquí en la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor SC representamos legalmente a miles de personas en todo el país, que como tú, fueron excelentes clientes de bancos, tiendas, financieras, etcétera, por años y años, pero que por causas ajenas a su control, simplemente ya no pueden pagar sus deudas y los bancos simplemente les han dado la espalda.
Nuestro sistema te permitirá pagar tus deudas con cantidades justas y en el tiempo que necesites.
¡La unión hace la fuerza!
Nuestro secreto se encuentra en la colectividad. Jamás será lo mismo el que un solo cliente sólito trate de negociar algo con un banco, a que sean miles de clientes unidos, organizados y bien representados. Así sí, se pueden lograr grandes beneficios para cada una de esas personas en lo individual.
¿Te ayudaremos a no pagar tus deudas?
¡No! Nuestro objetivo siempre será el que pagues, pero lo que es justo. Nada de intereses abusivos y en un plazo que sea coherente a tu nueva realidad financiera.
Contáctanos. Uno de nuestros asesores te dará todos los detalles necesarios.
Tenemos más de 12 años ayudando al Deudor mexicano. Somos expertos en estos temas y basta con que veas la enorme cantidad de medios de comunicación para los que hemos dado entrevistas respecto al tema: click aquí
Recuerda: ¡No estás solo!
¿Qué &%$@# es la inflación y por qué no te rinde el dinero?
Se dice que la inflación en México en estos momentos (20 /sep/15), es la más baja desde 1969… ¿Entonces por qué a la mayoría de las personas no les rinde el gasto? ¿Por qué no alcanza el dinero como antes, si se supone que, con una inflación baja, los bienes y servicios no suben de precio?
Vamos a tratar de explicar entonces…
La inflación es: el proceso económico provocado por el desequilibrio existente entre la producción y la demanda; y esto causa una subida continuada de los precios de la mayor parte de los productos y servicios, y una pérdida del valor del dinero para poder adquirirlos o hacer uso de ellos.
Luego entonces, la base que afecta la inflación es, la ley de la oferta y la demanda; a mayor demanda de productos y servicios, menor oferta y eso hace estos bienes y servicios se encarezcan y que sus precios en general suban por un efecto dominó.
¿Y entonces si la inflación es tan baja ahorita… por qué no te alcanza?
Porque actualmente la inflación en México se controla artificialmente, manteniendo muy bajo el poder adquisitivo de la inmensa mayoría de los mexicanos. Así la demanda de bienes y servicios es muy baja también (porque no alcanza), es decir; la oferta de los bienes y servicios es mayor a la capacidad de la gente para adquirirlos y -por ende- hace que la inflación se mantenga «baja».
Esto ha venido ocurriendo en los últimos tres sexenios, donde el poder adquisitivo del mexicano promedio se desplomó, pero eso sí, los indices inflacionarios tuvieron récords históricamente bajos.
Un ejemplo… con tortillas:
En 1982, el kilo de tortillas costaba 5 pesos (de los viejos), y el Salario Mínimo Diario (SMD), era de 244.30 viejos pesos. Es decir que, te podías comprar 48 kilos de tortillas con un solo SM. Para 2012, el costo del kilo de tortillas era de 10 pesos (de los nuevos) y el SMD era de 60.50 nuevos pesos… ¡Es decir que solo podías comprar 6 kilos de tortillas con un SMD!
Entonces, a pesar de que en el sexenio de López Portillo, se registraron indices inflacionarios muy altos, el poder adquisitivo de la gente era mucho mayor al actual (¡seis veces mayor!) y permitía al ciudadano adquirir bienes y servicios suficientes para su vida diaria. Ahora pasa al revés (o casi): la inflación es baja, pero también lo es tu capacidad de compra. Es por eso que estos últimos tres sexenios se ha visto un decremento tan dramático en tu poder adquisitivo, ese es uno de los factores que hacen que la gente se sobre endeude, pues su ingreso real no es suficiente para sostener su ritmo de vida.
En conclusión
Una inflación «baja», no es siempre indicador de estabilidad económica en absoluto. Máxime si se mantiene así de baja a costa del poder adquisitivo de la gente. Así las cosas, en realidad no importa gran cosa el que la inflación hoy por hoy tenga esos niveles tan bajos, si en el mercado a ti no te alcanza para surtir tu despensa.
Si las deudas se han vuelto un problema para ti…
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¿Puedo Usar el Saldo de mi Subcuenta de Vivienda para pagar mi hipoteca?
¿Qué es eso de la Subcuenta de Vivienda?
Si tú trabajas en una empresa, por ley deberás tener un fondo de vivienda donde tu patrón deberá depositar cada dos meses una cantidad equivalente a el 5% de tu salario integrado, es decir, tu sueldo + las prestaciones que recibes.
Ese dinero sumado a las aportaciones que hace tu patrón cada dos meses, se va juntando en una cuenta que es conocida como Subcuenta de Vivienda (SV), por lo que cada dos meses podrás ver que tu saldo irá en aumento.
Ese dinero se mantiene como tu SSV (Saldo de Subcuenta de Vivienda) y permanece ahí hasta que te jubiles y lo recuperes o hasta que decidas solicitar un crédito con el Infonvit (directo) y/o por medio de un banco para completar para la casa que quieres, es decir un cofinanciamiento (Cofinavit).
¿Para que SÍ puedo ocupar mi saldo en mi Subcuenta de Vivienda?
1.- Paga una hipoteca previa
Puedes aprovechar tu Subcuenta de Vivienda para el Pago de Pasivos (adeudos). Es decir, el crédito que te ofrece el Infonavit sirve para que liquides una hipoteca previa que tú o tu cónyuge estén pagando en una institución financiera privada (banco o Sofol). En este caso, sólo puedes utilizar el crédito tradicional. Es una excelente opción cuando:
• Puedes mejorar las condiciones crediticias de tu actual hipoteca, con una mensualidad o tasa menor.
• Tener un crédito más cómodo te permitirá adelantar pagos y liquidarlo en menos tiempo.
• Tienes una hipoteca en Udis. Podrás cambiarlo a pesos y tener mayor certeza de tu deuda a futuro.
2.- Remodela tu actual vivienda
Igual que en el pago de pasivos, esta alternativa está disponible para el crédito tradicional.
Con este apoyo puedes construir en terreno propio (una vivienda) remodelar, mejorar y ampliar cualquier propiedad. El requisito principal es que no tenga gravámenes, esté ubicada en una zona urbanizada, con todos los servicio y no considerada zona de riesgo. Es una buena opción si:
• Tu propiedad requiere remodelación o una ampliación para resolver tus necesidades actuales y eventualmente será más atractiva para los compradores cuando decidas venderla.
• Tu casa de descanso requiere mejoras que la hagan más apetecible para rentas temporales o de fin de semana.
• Si tienes un inmueble como inversión a corto plazo y requiere remodelación profunda antes de venderlo, esto podría elevar hasta en 30% su valor de reventa.
• Tu ganancia será el remanente entre el precio que logres conseguir por esa propiedad, menos lo que pagaste por ella y lo que necesites para liquidar el crédito.
3.- Conviértete en inversionista
Invertir en bienes raíces es buena alternativa para sacar provecho de tu ahorro en tu Subcuenta de Vivienda, es momento de aprovechar cuando:
• Encontraste una oferta inmobiliaria irresistible en una zona de alta plusvalía. Toma en cuenta que mientras más pronto la revendas y liquides el crédito, menos intereses pagarás y el rendimiento será mayor.
• Quieres comprar una segunda casa -en ciudad para renta fija o de descanso para rentas temporales- y tienes disponible tu crédito Infonavit. Como inversión a largo plazo, puede representar un seguro de retiro, ya sea que vivas de `tus rentas´ o vendas alguna de tus propiedades para mejorar tu pensión.
Los beneficios
Los créditos hipotecarios que te ofrece el Infonavit pueden ayudarte a adquirir propiedades con condiciones favorables como:
• La tasa de interés más baja del mercado.
• Tu Subcuenta de Vivienda sirve para disminuir o pagar por completo los gastos de originación.
• No requieres enganche.
• Las futuras aportaciones patronales a la Subcuenta de Vivienda sirven para amortizar capital del préstamo.
4.- Completar tu pensión
Integrarse en tu AFORE como parte de tu pensión a la hora de tu retiro entre tus 60 y 65 años.
Toma en cuenta que el Infonavit tiene un amplio catálogo de productos crediticios diseñados para cubrir las necesidades de los diversos segmentos de sus derechohabientes; cada uno sirve para un tipo particular de trabajador, casi siempre medido por la cantidad de salarios mínimos que integran su ingreso.
Además existen alternativas de cofinanciamiento con diversos bancos y sofoles para aquellos que desean invertir en propiedades de mayor valor. Las instituciones financieras privadas actualmente otorgar créditos hasta de 95% del valor de la propiedad.
¿Puedo retirar mi ahorro?
Hasta hoy, el Infonavit no contemplan otra opción para disponer de los fondos de tu Subcuenta de Vivienda que no sean las mencionadas, o para complementar la pensión al momento de tu retiro.
Así, aunque existen empresas que ofrecen ayudarte a `recuperar´ el saldo de tu Subcuenta de Vivienda, por medio de la solicitud de un crédito Infonavit, la compra de una casa y su inmediata venta, nadie mejor que tú para tomar decisiones acertadas y hacer rendir tus ahorros. Además, toma en cuenta que generalmente estas empresas cobran hasta 30% de tu SV por el trámite.
Si bien el dinero de tu ahorro para vivienda es tuyo, no llegará a tus manos antes del retiro, lo que sería igual que dejarlo dormir dentro de tu colchón. Así que es momento de analizar cómo invertirlo y hacerlo crecer.
No. El saldo de tu subcuenta de vivienda solo puede utilizarse de 2 formas:
Obtener un crédito hipotecario con Infonavit o FOVISSSTE (según sea el caso) en los diferentes esquemas que otorgan estas instituciones o
Integrarse en tu AFORE como parte de tu pensión a la hora de tu retiro entre tus 60 y 65 años.
¿Para que NO puedo usar mi saldo en mi Subcuenta de Vivienda?
- Sacar un porcentaje o el total para gastarlo a tu gusto.
- Pagar otros tipos de créditos (no hipotecarios).
¿Entonces puedo usar el saldo de mi Subcuenta de Vivienda para pagar mi hipoteca?
La respuesta a esa pregunta es sí, sí es posible, pero recuerda que para poder hacer uso de tu Subcuenta de Vivienda a través de tu Crédito Infonavit, necesitarás forzosamente tener una relación laboral vigente.
Es decir que, si no tienes trabajo en estos momentos, entonces no podrás usar tu Subcuenta de vivienda para pagar tu hipoteca.
Para mayor información visita nuestra web: www.defensadeldeudor.org
¡NO DEJES QUE EMBARGUEN TU SUELDO!
Tener una deuda y no poder pagarla puede quitarte el sueño. ¿Cuál es la mejor forma de evitar esta situación?
Definitivamente, el presupuesto guiará nuestro camino en la administración de los recursos que hemos ganado con tanto esfuerzo. Así, la mejor forma de evitar el sobreendeudamiento es tener muy claro cuánto ganamos y cuánto gastamos, y al detectar que algo anda mal comenzar con un plan de austeridad para bajarle a las deudas lo más que podamos, recomienda Ángel González, director y vocero de la organización civil Defensa del Deudor.
No te pierdas: Bancos pueden embargar salarios de deudores
Gastar más de lo que ganamos daña seriamente a nuestras finanzas porque en la primera eventualidad, lo que teníamos contemplado se sale de control y es ahí donde comienzan los problemas al no poder solventar nuestros compromisos.
“Lo máximo que te puedes permitir endeudarte es hasta 30 por ciento de tu ingreso mensual, eso se refiere a los créditos personales, hipotecarios, en tarjetas de crédito”, explica el experto.
González dijo que el promedio de las personas que acuden a ellos están endeudadas por encima de 60 por ciento de su ingreso mensual, lo cual refiere que la gente está viviendo del crédito.
Debo, no niego, pago, no tengo
Según estudios realizados por la organización civil la mayoría de los deudores tienen la voluntad de pagar sus deudas. Sin embargo, hay situaciones que les impiden hacerlo.
Una de las principales causas por las que la gente deja de cumplir con sus compromisos es la pérdida del empleo (42%), mientras que 21 por ciento reporta bajas ventas en sus negocios y 17 por ciento de ellos ha tenido que cerrar su negocio y el restante 20 por ciento expone diversas situaciones.
Para Ángel González la razón del alto nivel de cartera vencida de los bancos es que cuando los deudores se acercan a solicitar un plan para pagar sus deudas les ofrecen planes estandarizados que no responden a la situación personal del deudor.
De hecho, aunque ocho de cada diez deudores tengan la voluntad de pagar el plan que le ofrece su acreedor no puede pagarlo, porque no se adecua a sus posibilidades presupuestarias.
Es entonces cuando, explica, la gente no tiene otra opción que dejar de pagar y ello impacta en el valor del banco en el mercado y contrata a despachos de cobranza, incluso se llega a instancias legales en las que se interponen juicios mercantiles en los que, como determinó la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN), se puede embargar el sueldo.
“Con este tipo de medidas todo mundo pierde, particularmente pierde el deudor quien por la constante intimidación que hacen los cobradores incluso puede perder su empleo, pero además pierden los acreedores porque menos recuperan su dinero”, advierte.
¿En qué situación estás?
Defensa del Deudor es una organización civil que puede ayudarte de dos maneras: Dándote asesoría gratuita sobre cómo negociar las deudas con tus acreedores, y representarte legalmente ante las instituciones que te otorgaron un crédito y negociar
- Endeudamiento bajo. Cuando el problema apenas comienza, por ejemplo, si eras un pagador totalero y por diversas circunstancias ahora sólo pagas el mínimo, pero consideras que no podrás sostener esta situación, la recomendación es acercarte a tu acreedor y solicitar un plan personal de pagos o una reestructura.
- Endeudamiento medio. Si tienes tres meses sin pagar tus deudas porque no te alcanza, puedes acudir a la institución financiera y solicitar una quita, ello significa un descuento de tu deuda, el pago lo tienes que hacer en una sola exhibición.
- Endeudamiento alto. Si llevas más de seis meses sin pagar seguramente recibirás una oferta de tu institución o tal vez ésta ya vendió la cartera a un despacho de cobranza quienes tratarán de recuperar el crédito con toda clase de prácticas intimidatorias, sólo recuerda que ellos no pueden hacerte nada, salvo requerir el pago.
- Si tu situación ya llegó a un juicio mercantil es necesario que tengas un abogado, puedes acercarte a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), a un despacho de abogados o con Defensa del Deudor, analiza quién te puede ayudar de la mejor forma, recomienda González.
A considerar
Los juicios mercantiles han crecido 30 por ciento hasta mayo de 2014, respecto al mismo periodo de 2013. Los créditos personales y los créditos a través de tarjeta de nómina son los que más han aumentado.
Fuente: Dinero en Imagen http://www.dineroenimagen.com/2014-05-21/37512
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Si las deudas se han convertido en un problema en tu vida, contáctanos, podemos ayudarte.
Defensa Del Deudor, SC.
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Video: ¿Qué es Defensa Del Deudor?
El cobro “a lo chino” de nuestra nómina ¿es legal?
Si decides suspender los pagos para ahorrar y pagar con una Quita debes saber que los bancos pueden COBRARSE A LO CHINO, es decir tomar el dinero de las cuentas de ahorro, nómina e inversión que tengas con el banco al que suspendiste los pagos.
Desafortunadamente sí lo es y eres tú mismo, quien así lo autoriza.
Primero, debemos distinguir lo que es un embargo de salario y lo que es un «cobro a lo chino», pues son dos cosas similares, pero diferentes.
El embargo del salario se da por medio del mandato de un juez, esto derivado de un proceso judicial (demanda), interpuesta en contra de una persona por alguna deuda que presenta.
Lee: La SCJN dictamina que el salario SÍ puede ser embargado por deudas de caracter mercantil: Clic aquí
¿CUÁNDO EXISTE UN EMBARGO?: Cuando un salario es embargado mediante el mandato de un juez derivado de un juicio, en nuestros recibos de nómina vendrá el descuento ordenado por el juez. Es decir que, al momento de que nuestro patrón nos pague, podremos ver ése descuento y vendrá claramente señalado su origen. No importa si nos pagan en efectivo, cheque o deposito bancario. El descuento se dará ANTES de que se nos pague nuestro sueldo automáticamente, pues nuestro patrón depositará el porcentaje otorgado a nuestro acreedor.
EL COBRO A LO CHINO: Cuando solicitamos un crédito y/o préstamo de cualquier tipo, siempre existirá un CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO (nos lo entreguen o no) que respalde dichos créditos y/o préstamos y una de las claúsulas señaladas en dicho contrato dice (más o menos) lo siguiente:
El CLIENTE faculta al BANCO para cargar en cualquier cuenta de depósito que este último le lleve al CLIENTE, el importe de cualquier saldo del crédito no pagado dentro de los plazos previstos y que por tanto deba considerarse vencido de conformidad con las estipulaciones de este Contrato.
Todas las claúsulas de estos contratos las aceptas de dos formas:
a) Mediante firma autógrafa y/o
b) Al disponer de la línea de crédito (usar la tarjeta o disponer del efectivo)
Luego (Y AQUÍ LA PARTE IMPORTANTE), tu patrón depositará tu sueldo completo, sin ningún tipo de embargo o descuento, pero, al momento de que tu sueldo «cae» en el banco, automáticamente pierde la denominación legal de: «SALARIO» y se convierte en un dinero común y corriente que tú mismo aceptaste (de buena o mala gana) te fuese depositado en ése banco, en una CUENTA DE AHORRO de la cual, el banco se podrá cobrar impunemente, pues (cómo ya mencione lineas atrás), ya no es más tu SALARIO el cual estaba protegido por la ley, pues en tu recibo de pago no existe descuento alguno, tu SALARIO en términos legales prácticos te fue pagado completo.
Así las cosas, es por esa LAGUNA LEGAL que los bancos se pueden COBRAR A LO CHINO de tu sueldo sin problema legal alguno.
¿Cualquier acreedor se puede cobrar a lo chino?
No. Solo los bancos con los que tengas una deuda y solamente que sea en ése mismo banco en donde te depositen tu sueldo. NO EXISTE LA POSIBILIDAD de que si tu le debes al BANCO X y tu sueldo es depositado en el BANCO Y, el BANCO X le pida al BANCO Y descuente la deuda de tu sueldo.
PROTEGE TU NÓMINA DE LOS COBROS A LO CHINO.
CAMBIA TU NÓMINA
Si vas a suspender los pagos en un banco donde tienes tu nómina, tienes altas probabilidades de que se COBREN A LO CHINO y una quincena descubrirás que no te dejaron nada.
Para evitarlo debes cambiar tu nómina de banco. LA PORTABILIDAD DE NÓMINA NO SIRVE porque primero tu patrón depositará en el banco donde tienes la deuda y luego este banco hará el depósito de lo que sobre (si es que algo sobra). al banco que tu escogiste.
QUE TE PAGUEN POR OTRO MEDIO: Pedir que te paguen en EFECTIVO o CHEQUE.
QUE TE PAGUEN DIRECTAMENTE EN OTRO BANCO: Ve al área encargada de realizar los pagos en tu empresa y solicita que te depositen en otro banco tu sueldo. Puedes alegar que tienes un problema por cargos no reconocidos o algún otro conflicto con el banco en el que se hacen los depósitos de nómina de tu empresa y que deseas que te depositen en otro lado mientras lo solucionas. Hazlo fácil para ellos, ofreciéndote a realizar tu mismo cualquier tramite necesario.
ABRIR UNA CUENTA EN ÉSE BANCO A NOMBRE DE UN TERCERO: Se reporta el extravío de la tarjeta original a R.H. (o al área que corresponda) para que te paguen en efectivo o en cheque esa quincena, posteriormente, regresas y les dices que ya reportaste tu la tarjeta como extraviada al banco y que te van a dar otra. Vas al banco y abres una cuenta a nombre de un tercero de tú entera confianza, como no están personalizadas (no se ve el nombre) solo das copia del frente y tu CLABE Interbancaria para que te depositen ahí. Los depósitos de nomina se realizan por transferencia interbancaria y se utiliza la CLABE y no el nombre del titular para esos depósitos.
POR MEDIO DE UN ESCRITO FORMAL: Nuestra organización, con el apoyo de la Procuraduría Federal de la Defensa del Trabajo (PROFEDET), puede otorgarte una carta formal de solicitud de cambio de banco para el depósito de tu nómina.
Lee más al respecto: Clic aquí
Cuida tu dinero.
Ahora mismo lo que más necesitas son recursos para poder estabilizar tu economía y poder pagar tus deudas. Protege tu sueldo del abusivo COBRO A LO CHINO.
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Video: ¿Qué es Defensa Del Deudor?
Programas de radio de asesoría en vivo, lunes 3 pm y jueves 9 pm: www.radioddd.org
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