Defensa Del Deudor, S. C.

¿Me pueden demandar por no pagar mi tarjeta de crédito?

¿Me pueden embargar por no pagar?

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Ahora mismo ya te resulta muy complicado seguir pagando tus tarjetas de crédito. Estás preocupado, no sabes qué puede llegar a pasar… ¡Pero no hay de otra! La realidad es que por pérdida del empleo, bajas ventas, enfermedad, etcétera, el ya no poder pagarle al banco es una posibilidad cada vez más grande, así que…

¿Qué me puede pasar si no le pago al banco?

Esta es la principal pregunta que se hace una persona que está a punto de dejar de pagar sus tarjetas de crédito o un préstamo personal. Primeramente, debemos dejar muy en claro que no importa cuanto debas, ni a que banco o tienda departamental le debas, por deudas de carácter civil no puedes ir a la cárcel. Básicamente el banco podría demandar mercantilmente y embargar al deudor si este no le paga, pero existen diversos factores que debemos contemplar.

Realidades y mitos.

En Internet existen diversos mitos, supuestamente, como no se firma un pagaré, el banco no tiene elementos probatorios para poder demandar a una persona que ya no puede pagar su deuda. Esto es pensar de una forma un poco ilusa, suponer que instituciones con más de 100 años (en algunos casos) de existencia podrían cometer un error tan fundamental como el no tener bases legales para recuperar eficientemente el dinero que presta, resulta poco coherente. Debemos comprender que un pagaré, es solo uno de los múltiples títulos ejecutivos de crédito que existen y al contratar un crédito no es necesario firmar uno para estar obligado a pagar, ya que, el estado de cuenta bancario y/o el contrato de apertura de crédito por si mismos son títulos ejecutivos de crédito con exactamente el mismo valor legal que tiene el pagaré. Esto de acuerdo al Art. 68 de la LEY DE INSTITUCIONES DE CREDITO en el TITULO TERCERO DE LAS OPERACIONES, CAPITULO III DE LAS OPERACIONES ACTIVAS dice:

ARTICULO 68

LOS CONTRATOS O LAS POLIZAS EN LOS QUE, EN SU CASO, SE HAGAN CONSTAR LOS CREDITOS QUE OTORGUEN LAS INSTITUCIONES DE CREDITO, JUNTO CON LOS ESTADOS DE CUENTA CERTIFICADOS POR EL CONTADOR FACULTADO POR LA INSTITUCION DE CREDITO ACREEDORA, SERAN TITULOS EJECUTIVOS, SIN NECESIDAD DE RECONOCIMIENTO DE FIRMA NI DE OTRO REQUISITO. 

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EL ESTADO DE CUENTA CERTIFICADO POR EL CONTADOR A QUE SE REFIERE ESTE ARTICULO, HARA FE, SALVO PRUEBA EN CONTRARIO, EN LOS JUICIOS RESPECTIVOS PARA LA FIJACION DE LOS SALDOS RESULTANTES A CARGO DE LOS ACREDITADOS O DE LOS MUTUATARIOS, EN TODOS LOS CASOS EN QUE POR ESTABLECERSE ASI EN EL CONTRATO:

Link aquí

REFORMA FINANCIERA

Además, debemos añadir la facilidad que le ha sido otorgada a los bancos y tiendas departamentales para ejecutar los juicios de forma más rápida y expedita, esto gracias a la REFORMA FINANCIERA recientemente aprobada, de la cual hablamos ampliamente en esta guía: Clic aquí

DEL EMBARGO DEL SUELDO

De igual forma, el pasado 26 de marzo del 2015, la Suprema Corte de Justicia de la Nación, aprobó un dictamen en relación al embargo del salario. De este tema tan importante hablamos en esta otra guía: Clic aquí

DEMANDAS A LA ALZA

Tan solo en ese año, los procesos judiciales mercantiles en contra de deudores de tarjetas de crédito y préstamos personales han tenido un incremento del 30% Clic aquí

Si alguien te recomienda: “no pagar porque no pasa nada”, pídele que te lo ponga por escrito, para que se haga responsable de ti y de tus bienes en caso de que no sea como te dice (10 de 10 veces no querrán hacerlo).

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¿Entonces me van a demandar?

La respuesta a esa pregunta es un: “Depende”. Depende de como sea manejado tu asunto y de como se maneje la comunicación con tu acreedor y los despachos de cobranza que lo representan. También, factores como el tipo de acreedor, monto adeudado y tiempo que se lleve sin pagar son cuestiones muy importantes que deben contemplarse. Lee más aquí

¿Entonces sí hay una solución?

Durante 2013 la banca múltiple demandó mercantilmente -aproximadamente- a 1 de cada 380 deudores de tarjeta de crédito o préstamos personales que ya no pudieron pagar este tipo de compromisos financieros (fuente: búho legal). Esto nos da una idea del riesgo que implica dejar de pagar este tipo de deudas, el cual podemos considerar como moderado, ya que la realidad es que aunque el banco (u otro acreedor) sí puede proceder legalmente en contra de cualquier persona que no pueda pagar sus deudas, el acreedor ya sea un banco o una tienda departamental, siempre preferirá llegar a un arreglo mucho antes de entablar procesos judiciales en contra de un deudor, todo está en saber llevar bien el estatus de morosidad en el que el deudor se encuentre, hacer un estudio de niveles de riesgo en relación a los montos adeudados, tipos de acreedores, capacidad de ahorro y tiempo aproximado para que el deudor pueda liquidar sus deudas, ya sea por medio de reestructuras o por medio de quitas o descuentos.

Lee: ¿Por qué se han incrementado las demandas vs deudores?

Así las cosas, es 100% seguro que si no pagas una deuda, podrían pasar una de estas 3 cosas:

  1. Que el banco demande mercantilmente.
  2. Que el banco deduza la deuda fiscalmente como incobrable (lo que te generaría una carga fiscal): Leer más
  3. Que el banco le venda tu cuenta a un tercero: leer más

Podrían pasar meses o muchos años, pero ten plena seguridad de que seguro, pasarán una de estas 3 cosas.

Lo realmente importante es primero, conocer los alcances legales que implica el dejar de pagar una deuda de este tipo y segundo, que sepas que sí hay una solución y que sí podrás acabar con tus deudas de forma segura. Basta con seguir una estrategia bien definida.

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NO DEJES QUE LOS COBRADORES VIOLEN TUS DERECHOS

No dejes que los cobradores violen tus derechos

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Llamadas a altas horas de la madrugada, hasta en sábados y domingos, o gritos e insultos por teléfono, son dos de las formas de intimidación más frecuentes de los despachos de cobranza hacia los deudores.

Lo cierto es que los cobradores sólo están facultados para requerir el pago de la deuda a la entidad financiera que representan, no pueden hacer nada más, dice categórico Ángel González Badillo, director y vocero de la Organización Nacional de la Defensa del Deudor. Sin embargo, y pese a la firma de convenios para la cobranza ética, la mayoría de los despachos se manejan de forma agresiva, grosera y amenazante.

Derechos fundamentales

El especialista asegura que no se trata de negar que tienes una deuda y que debes pagarla, pero hay derechos fundamentales que no debes dejar que estos despachos pisoteen y sobre todo no debes pasarlos por alto, la única forma de que existan prácticas adecuadas en la cobranza es denunciar los abusos.

“El despacho es una empresa que el acreedor contrató para recuperar la cartera vencida de manera extrajudicial, por ello no puede hacer más que demandar el pago de la cuenta, no puede demandar a nadie, no puede embargar a nadie, y es muy importante entender que nadie puede meter a una persona a la cárcel por deudas, ni el acreedor mismo, pese a que es una de las amenazas más recurrentes.”

En muchas ocasiones los cobradores no reciben la capacitación adecuada, por lo que ni ellos saben cuáles son los límites de su trabajo o hasta dónde pueden llegar, no les explican que la línea entre la intimidación y un delito es muy delgada, y es muy frecuente que la crucen, comenta.

Según las cifras, la Condusef recibió 35 mil 675 acciones de atención en contra de despachos de cobranza por gestión de cobranza y ofensa. Las quejas se centraron principalmente (75 por ciento) en que las personas que recibieron la llamada o la solicitud de pago no eran los clientes.

Delitos en los que incurre la cobranza

Los despachos de cobranza sí pueden negociar el pago de la deuda, sí pueden ofrecer descuentos, con una previa autorización de la entidad financiera o acreedor, sí pueden visitarte en tu domicilio para requerir el pago, también pueden llamar para solicitar el pago de la deuda, en horarios convenientes no antes de las seis de la mañana ni más tarde de las 11 de la noche.

Aquí algunas de las violaciones en las que incurren:

  • No protegen tu información. Existe la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de Particulares, la cual obliga a las entidades que tengan información tuya a cuidarla. Una de las violaciones en las que incurren los despachos de cobranza es ésta. Y es que por ejemplo, cuando llaman a tu trabajo para solicitar el pago a quien les conteste le cuentan cuánto debes y a quién le debes. De igual forma pasa en los cárteles que pegan en la entrada de tu domicilio donde exponen tus datos e información de la deuda. Todo esto está penado, explica Ángel González Badillo y tienes derecho a recurrir al el Instituto Federal de Acceso a la Información y Protección de Datos (IFAI) para presentar la denuncia correspondiente por la violación a la protección de tus datos.
  • Usurpa funciones. Cuando el cobrador te dice que está facultado para ejercer como licenciado, o que te está llamando el juez, está incurriendo en el delito de usurpación de funciones establecido en el artículo 250 del Código Penal Federal.
  • Simula documentos oficiales. Es muy común que te envíen documentos que dicen notificación de embargo, proceso judicial o sellos que aparentan ser de juzgados, lo cual está penado por el artículo 387 del Código Penal Federal y corresponde a un fraude, porque quieren obtener un beneficio económico con base en un engaño.
  • Daño en propiedad ajena. Si al poner un aviso en tu domicilio se daña el inmueble por el pegamento que utilizan estas personas se tipifica como daño en propiedad privada en el artículo 397 del Código Penal Federal.
  • Allanamiento de morada. Si por la fuerza se introduce en tu domicilio y cree que tiene la capacidad legal para ello, puedes demandarlo por allanamiento de morada que se establece en el artículo 285 del Código Penal Federal.
  • Robo. Finalmente sin una orden judicial quiere extraer cosas de tu domicilio este delito es considerado robo y está establecido en el artículo 285 del Código Penal Federal.

La nota original fue publicada por el periódico EXCELSIOR en su sección Dinero en Imagenhttp://www.dineroenimagen.com/2014-05-27/37823

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