Defensa Del Deudor, S. C.

El INFONAVIT no revisará el buró de crédito.

Fuente: El Economista

El Instituto del Fondo Nacional para la Vivienda de los Trabajadores (Infonavit) descartó revisar el Buró de Crédito de los derechohabientes que soliciten un financiamiento, tal y como pretendía la administración anterior.

En mayo del año pasado, las autoridades del Infonavit anunciaron que examinarían el historial crediticio de sus afiliados que quisieran un crédito, con la finalidad de evitar el sobreendeudamiento delacreditado.

Para Alejandro Murat Hinojosa, director general del Infonavit, esta medida no es un tema que esté en la mesa del Instituto, “ni siquiera se ha puesto en la mesa de la Asamblea”.

Aclaró que, al ser un órgano tripartita, se tienen indicadores de perfil de riesgo diferentes a los que maneja el sector privado, debido a que el Instituto es una hipotecaria social y el recurso de la subcuenta es de 
los trabajadores.

“El Infonavit está listo para seguir siendo un motor del sector y del mercado interno del país”, expresó.

Murat Hinojosa recordó el lema que dice que después de 25 meses de cotización cualquier trabajador tendrá un crédito: “Lo que buscamos es hacer un acompañamiento responsable para que ellos sepan las implicaciones financieras y sepan empatar mejor sus necesidades y objetivos”.

Dentro de los planes que la administración anterior del Infonavit tenía en materia de revisión del Buró de Crédito está clasificar a los derechohabientes en tres grupos, de acuerdo con su nivel de endeudamiento.

El primero era el nivel bajo o nulo, donde la solicitud de crédito, seguiría su proceso normal; en el segundo, llamado nivel medio, se retendrá 7.5% del valor de la casa de su subcuenta de vivienda, monto que se quedaría como garantía de pago.

El tercer nivel era el de endeudamiento alto; ahí se retendría 7.5% del valor de la vivienda y además el trabajador únicamente podría ejercer 80% de su monto de crédito aprobado.

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¿Cómo hacer una Dación en pago?

Cuando ya no podemos pagar existen opciones.

Cuando tenemos una deuda con un bien en garantía, como una casa o un automóvil y ya no tenemos la capacidad para seguir pagando, existe la opción de regresar el bien en cuestión a nuestro acreedor y que con eso, se cancele la deuda en su totalidad. A esta estrategia financiera se le conoce como: Dación en pago.

La dación en pago consiste en recibir el acreedor, con su consentimiento, un bien (mueble o inmueble), poniendo fin a un adeudo no liquidado.

Se necesita que exista una obligación preexistente, pues de lo contrario sería una obligación sin causa, y podría repetirse el pago por indebido, pues se produciría un enriquecimiento del que aparecía como acreedor, y un empobrecimiento del supuesto deudor, sin causa que lo justifique.

El Código Civil Federal de México explica que queda extinguida la obligación cuando el acreedor recibe un bien como pago, y si se produce laevicción de la cosa dada en pago, ésta quedará sin efecto, renaciendo la obligación primitiva.

No están facultados para recibir pagos por entrega de bienes, los representantes del acreedor, ni los voluntarios ni los necesarios.

REQUISITOS PARA DACION EN PAGO:

Todo esto requiere fe pública y se debe realizar el tramite ante un Notario.

1.- Título de propiedad del inmueble que se pretende dar en pago. (escritura con datos de inscripción en el Registro Público de la Propiedad) o carta factura del vehículo.

2.- Si adquirió primero un terreno y después construyó, o se ampliaron las construcciones, además se requiere presentar:

Licencia de uso de suelo.
Alineamiento y número oficial.
Licencia de construcción o ampliación según sea el caso.
Aviso o manifestación de obra privada o ampliación según el caso.

3.- Si el inmueble está sujeto a Régimen de Propiedad en Condominio, se requerirá:

Reglamento del condominio.
Copia de la escritura de la constitución del Régimen (si cuenta con ella).

4.- Acta de matrimonio del (los) propietarios del inmueble (si cuando adquirió éste estaba casado).

5.- Si el inmueble que se da en pago es casa habitación y se ha habitado los últimos dos años, presentar recibos de luz, ó de teléfono, ó de gas, ó estados de cuenta de alguna cuenta de inversión de una institución de crédito de los últimos dos años a nombre del vendedor, de su cónyuge, de sus ascendientes o descendientes a efecto de estar exenta la dación en pago del impuesto sobre la renta por enajenación. Si se trata de un vehículo; comprobantes del pago de tenencias, seguro y verificación si es el caso.

6.- Boleta de pago del impuesto predial al corriente (si el inmueble se encuentra en el Distrito Federal, se requieren recibos de pago del impuesto predial de los últimos cinco años).

7.- Boletas de pago de los derechos por consumo de agua de cinco años o en su defecto un certificado de no adeudos por consumo de agua.

8.- Generales de las partes (nombre y apellidos según acta de nacimiento, nacionalidad tanto de éste como de sus padres, lugar de nacimiento , fecha de nacimiento , acupación estado civil y domicilio).

9.- Si alguna de las partes va a estar representado al momento de la escritura, se requerirá el poder ante notario en el cual consten las facultades de representación, así como los generales del apoderado.

10.- Si alguna de las partes es una sociedad, se requerirá además:

Acta constitutiva de la sociedad, así como todas las reformas que hubiese sufrido la misma.
Nombre del apoderado, así como sus generales.
Poder notarial o escritura en laque consten sus facultades para representar a la sociedad con facultades adecuadas.

11.- Si alguna de las partes es mexicana por nacimiento pero hijo de padre o madre extranjero, requerirá presentar el certificado de nacionalidad mexicana por nacimiento correspondiente.

12.- Si alguna de las partes es extranjero, requerirá presentar el documento que acredite su legal estancia en el país y el adquirente requerirá firmar un aviso previo que elaboraremos para presentar a la Secretaría de Relaciones Exteriores.

13.- Identificación oficial: (credencial de elector o pasaporte)

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Recupera tu ahorro Infonavit vía Afore

¡Recupera tu ahorro!

Recupera tu ahorro Infonavit vía Afore

Las personas que se retiren bajo a ley de 1973 podrán solicitar su dinero por estas dos vías; una identificación oficial, el RFC y la CLABE son necesarios para iniciar con tu trámite.

Las personas que hayan tramitado su retiro a partir del 13 de enero de 2012 bajo la Ley de 1973, podrán solicitar la devolución de su ahorro para vivienda ante el Infonavit o la Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) en la que estén registrados, informó este lunes el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) a través de un comunicado.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y el Infonavit acordaron un mecanismo de operación e intercambio de información para atender a los trabajadores que se pensionen en los términos previstos en la Ley del Seguro Social de 1973 a partir de la fecha señalada (13 de enero de 2012).

Este año se pensionarán cerca de 220,000 nuevos trabajadores bajo este régimen, quienes ya estarán en posibilidad de solicitar sus recursos ante el Infonavit o su Afore, según estimaciones del Instituto Mexicano del Seguro Social.

“Gracias al acuerdo entre el Infonavit y la Consar se amplían las opciones de contacto y atención al derechohabiente para la devolución de los recursos, garantizando que los nuevos pensionados reciban un servicio de excelencia. Por primera vez, el trabajador recibirá todos sus recursos en una sola exhibición directamente a su cuenta bancaria vía transferencia electrónica”, destacó Víctor Manuel Borrás Setién, director general del instituto de vivienda.

El 12 de enero se publicó en el Diario Oficial de la Federación el Decreto de Reforma de la Ley del Infonavit; en éste, se establece que los trabajadores deben recibir en una sola exhibición los fondos acumulados en la subcuenta de vivienda a partir de julio de 1997, siendo responsabilidad del Infonavit la entrega de los mismos.

Antes de esta reforma, al momento de su jubilación los trabajadores recibían en una sola exhibición únicamente las aportaciones de vivienda realizadas por sus patrones entre mayo de 1992  y junio de 1997. El trámite lo debían realizar en las oficinas de su Afore.

“La cuenta individual fue creada justamente para el momento en el que el trabajador llega a la edad de pensión, por ello, es importante que se facilite la obtención de los recursos que son patrimonio individual de los trabajadores”, señaló  Pedro Ordorica Leñero, presidente de la Consar.

Ahora, además de las aportaciones antes mencionadas, al obtener una resolución de pensión se entregarán en una sola exhibición las aportaciones de vivienda acumuladas a partir del 1 de julio de 1997 que anteriormente eran canalizadas al Gobierno Federal para el pago de las pensiones.

La entrega de recursos por parte de la Afore se podrá solicitar presentando únicamente tres documentos:

1)    Identificación oficial,

2)    Registro Federal de Contribuyentes (RFC) con homoclave y

3)    Un estado de cuenta bancario que identifique la CLABE.

Recuerda que si harás el trámite ante el Infonavit, deberás solicitar una cita para que te atiendan y te reembolsen tu ahorro para vivienda.

Es importante que tengas presente que esta devolución está disponible únicamente para trabajadores retirados bajo el esquema de 1973 y que aquellos retirados antes del 13 de enero de 2012 que no hayan iniciado un proceso judicial para recuperar su ahorro para vivienda deberán esperar a que la SHCP determine el proceso de devolución.

Fuente: CNN Expansión.

 

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Preguntas Frecuentes del Deudor

¿Qué es el abismo fiscal? Siete claves para entender sus riesgos y consecuencias

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Es una bomba de relojería que, si no se desactiva antes del 1 de enero y se prolonga durante meses, puede provocar un fuerte retraimiento de la economía en EE.UU. e incluso una recesión mundial.

-¿Qué es el abismo fiscal?

-Es una subida generalizada de impuestos que iría acompañada de fuertes recortes del gasto público. Medidas que entrarían automáticamente en vigor si no se llega a un acuerdo antes del uno de enero. Si el desacuerdo se prolonga en la primera quincena de enero se teme alguna turbulencia en las Bolsas. Si el desacuerdo persiste durante meses, el impacto sería mucho más grave y algunos analistas temen una recesión.

-¿Por qué ha de resolverse antes de fin de año?

-El presidente Barack Obama y el Congreso no han sido capaces de ponerse de acuerdo sobre el volumen de gasto público y si se prolongan o no las reducciones fiscales que aprobó el presidente George Bush que expiran el uno de enero de 2013. El pasado mes de agosto se creó un comité bipartidista para alcanzar un compromiso. Y para obligarse a llegar a un acuerdo que limite el abultado gasto público resolvieron que, o se alcanza el compromiso antes del 1 de enero o automáticamente entrarán en vigor fuertes recortes en el gasto público y se eliminarán todas las reducciones fiscales de la era Bush.

-¿Por qué no se ha resuelto aún? ¿Quién tiene la culpa?

-Hay una diferencia de principios fundamental. Los republicanos quieren una drástica reducción del gasto público que adelgace el peso de la deuda. Pero se oponen a cualquier subida de impuestos. Obama es partidario de una reducción más suave del gasto. Quiere prolongar las reducciones fiscales para quienes tienen ingresos inferiores a 250.000 dólares y eliminarlas para las rentas más altas. Los republicanos son partidarios de mantener las reducciones para todos. Ambas partes se han mantenido casi inamovibles en sus posiciones. El portavoz republicano en la Cámara de Representantes, John Boehner, hizo un intento de acercamiento, pero sus propios compañeros de filas le desautorizaron al votar en contra de la propuesta.

-¿Qué pasará si no se resuelve?

-Si el uno de enero no se ha llegado a un acuerdo, se eliminarán todas las reducciones fiscales (lo que supondrá una fuerte subida de impuestos) y se ejecutarán fuertes recortes del gasto público en áreas tan fundamentales como Defensa y ayudas al empleo. Se calcula que el «abismo» tendría un impacto de 550.000 millones de dólares que dejarían de circular por la economía norteamericana, un 3,5 por ciento del PIB de Estados Unidos.

-¿El abismo fiscal solo afecta a EE.UU. o puede tener repercusiones en otros países?

-Todo lo que ocurra en la economía de Estados Unidos tendrá una repercusión automática sobre la economía mundial. El «abismo fiscal» supondrá un retraimiento de la actividad económica en Estados Unidos que tendrá consecuencias negativas sobre el resto del mundo. En las primeras semanas de enero puede que el impacto sea más limitado, pero a medida que se prolongue la crisis, mayor será la amenaza sobre el crecimiento. Si el desacuerdo se alarga durante meses, Estados Unidos podría entrar en recesión, y todos los demás países se verían muy negativamente afectados.

-¿Puede afectar a España de alguna manera?

-Si no hay acuerdo para resolverse el abismo fiscal, la crisis en la eurozona pasaría a un segundo plano, pero no porque esta se haya resuelto, sino porque ha estallado una crisis internacional más grave. España es muy sensible a cualquier presión sobre la Bolsa. Y a medida que transcurran los días sin acuerdo, el nerviosismo aumentará y, con este, los movimientos convulsos sobre las Bolsas de todo el mundo. Los países más vulnerables, como el nuestro, pueden acusar el golpe sobre todo en las semanas de mayor incertidumbre.

-¿Es la primera vez que EE.UU. se enfrenta a esta situación?

-El año pasado ya se vivió una situación casi idéntica a la actual, cuando la Casa Blanca y los republicanos tampoco se ponían de acuerdo sobre el límite de la deuda pública. Al final, no llegó la sangre al río y hubo acuerdo de última hora, casi a punto de acabar el año, cuando ya parecía irremediable el desacuerdo. Pero este año las diferencias entre la Casa Blanca y los republicanos son incluso mayores que en 2011.

 

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¿Además de www.infonavit.gob.mx qué otra opción tengo para Pagar mi Crédito Infonavit?

Pagar tu crédito INFONAVIT
Existen muchas opciones para que puedas hacer tus pagos al INFONAVIT

Para hacer abonos a capital o incluso para pagar Infonavit por tu cuenta tienes 3 alternativas si vives en México y 1 ó 2 si vives en los Estados Unidos:

Si vive en México:

1.- Pagar mi Crédito Infonavit por medio del “Centro de pagos Infonavit” en http://www.infonavit.gob.mx

•    Entra al portal Infonavit en  Portal Infonavit.gob.mx  (www.infonavit.gob.mx)

•    Una vez ahí, date de alta en el portal.

•    No hay monto mínimo ni cobro de comisión y puedes consultar tus pagos con el número de referencia bancaria.

•    La cantidad “máxima” de pago es de $30,000, pero si quieres pagar más de esa cantidad, puedes hacerlo realizando otra operación inmediatamente después.

•    Puedes realizar el pago con cargo a tu tarjeta de Crédito o Débito de cualquier banco.

 Nota Importante: Conserva tu comprobante de pago para cualquier futura aclaración.

Aunque el patrón paga directamente al Infonavit, es importante que sepamos que cuando tengamos que hacerlo nosotros (p.e. pérdida de la relación laboral), o incluso cuando querramos hacer un abono a capital, también existen otras opciones distintas a  limitarnos a pagar en el portal web de Infonavit.

A continuación te presentamos otras 2 formas de pagarlo desde México y 1 para hacerlo desde USA.

2.- Pagar mi Crédito Infonavit en un Banco

BANAMEX:

•    Acude a la sucursal, dale al cajero los 10 números de tu crédito Infonavit e indícale la cantidad a pagar.

•    También puedes presentar en ventanilla tu linea de captura de 19 dígitos.

•    Otra opción sin tener que ir al banco, es hacerlo por internet usando Bancanet.

 BANCO AZTECA:

•    En la sucursal, dale al cajero los 10 números de tu crédito Infonavit e indícale la cantidad a pagar.

•    NO acepta pagos en linea de créditos Infonavit.

 BANORTE:

•    Acude a la sucursal y dale al cajero tu linea de captura de 19 dígitos.

•    También puedes pagar por Internet en el Portal de Banorte.

•    Banorte SOLO recibe pagos de mensualidades por internet, NO puedes hacer adelantos a capital.

 BANSEFI:

•    Acude a la sucursal, dale al cajero los 10 números de tu crédito Infonavit e indícale la cantidad a pagar.

BANCOMER:

•    En la sucursal, dale al cajero los 10 números de tu crédito Infonavit e indícale la cantidad a pagar, también te pedirá el número de convenio con el Infonvit que es CIE 828 289.

•    El pago también se puede realizar por medio del Portal web de Bancomer.

 HSBC:

•    Acude a la sucursal de tu preferencia y dile al cajero que quieres depositar en el RAP 5081 a nombre de Infonavit.

•    Indícale la cantidad a pagar,  tu nombre y  cuando te pidea el número de cuenta, dale los 10 dígitos de tu número de crédito Infonavit.

•    También puedes presentar en ventanilla tu linea de captura de 19 dígitos.

•    Otra forma de pagar es por medio del portal Web de HSBC.

•    Incluso puedes pagar en los cajeros HSBC, y solo necesitas los 10 dígitos de tu crédito, la cantidad a pagar se descontará del saldo de tu tarjeta de débito HSBC.

•    La cantidad máxima de pago es de $30,000 y el pago es  adicional al monto de tu límite de retiro diario.

 SANTANDER:

•    Acude a la sucursal, y dile al cajero que quieres depositar en la cuenta 1234 a nombre de INFONAVIT.

•    Indícale la cantidad a pagar y dale al cajero tus 10 dígitos de tu crédito Infonavit.

•    También puedes presentar en ventanilla tu linea de captura de 19 dígitos.

•    También puedes pagar en linea por internet en el portal de Santander.

 SCOTIABANK:

•    Acude a la sucursal, dale al cajero los 10 dígitos de tu crédito Infonavit e indícale la cantidad a pagar.

•    También puedes presentar en la ventanilla tu linea de captura de 19 dígitos.

•    Otra opción sin tener que ir al banco, es hacerlo por internet usando Inverweb.

 Nota Importante: No olvides conservar el comprobante de pago para cualquier futura aclaración.

3.- Pagar mi Crédito Infonavit en tiendas de Autoservicio:

Solo debes darle al cajero tu número de crédito o  un estado de cuenta y dile cuánto vas a pagar, lo mínimo a pagar son 100 pesos.

•    Elektra

•    Comercial Mexicana

•    Soriana

•    Farmacias Benavides: te cobran 8 pesos por la operación y solo acepta pagos en efectivo

•    Chedrahui

•    Muebles América

•    Farmapronto

•    Famsa

•    Farmacias del Ahorro

•    Super Bara: te cobran 7 pesos por la operación y solo acepta pagos en efectivo.

•    OXXO: te cobran 7 pesos por la operación y solo acepta pagos en efectivo.

Si vive en USA (Estados Unidos):

4.- Pagar  mi Crédito Infonavit estando en USA

•    Llama al 1888 246 2527, di que quieres pagar tu crédito, proporciona tu Código postal y te indicarán la sucursal DolEx más cercana.

•    Ve a la sucursal DolEx y paga.

•    Para pagar, proporciona los 10 dígitos de tu número de crédito Infonavit.

•    Tu pago se hará en Dólares pero se aplicará al tipo de cambio del día.

•    El pago se reflejará en el próximo estado de cuenta.

 5.- Pagar  mi Crédito Infonavit estando en USA desde el portal http://www.infonavit.gob.mx

•    Puedes hacer lo que indicamos en el punto No. 1, la única restricción es tener hacer el pago desde una tarjeta de crédito Mexicana o una cuenta de un banco Mexicano.

¿Cómo consignar pagos ante un juzgado civil?

Lo primero en lo que debo hacer hincapié es en el hecho de que el consignar los pagos en un juzgado, por una deuda que tengamos, funciona única y exclusivamente con los siguientes tipos de acreedores y no más:

  • Prestamistas (Usureros)
  • Financieras pequeñas
  • Cajas populares pequeñas
  • Mueblerías pequeñas

No, no y no sirve si Uds. le deben a un banco (Banamex, Banorte, etc.), tienda departamental (SEARS, Liverpool, etc.) o empresas como son FAMSA, Coppel, banco azteca y similares.

Habiendo aclarado esto tan importante vamos al tema en cuestión:

En ocasiones el acreedor ya no quiere recibir nuestros pagos, esto para que nuestra deuda se incremente desmedidamente y así, el acreedor pueda obtener el máximo beneficio económico posible, volviendo en muchos casos la deuda impagable y arruinando el patrimonio del deudor.

Para estos casos existe un procedimiento llamado “Diligencias Preliminares de Consignación”, mismas que se tramitan ante el juzgado de primera instancia competente.

Estas diligencias tienen como finalidad notificar al acreedor de que su dinero o el bien que se le adeuda, se encuentra a su disposición para su cobro ante el juez, de tal manera que el deudor al hacer su consignación ante éste último, se libera de la obligación con el acreedor.

Como les decía yo lineas arriba; pueden darse casos en que el acreedor no quiera recibir el pago, por ejemplo porque quiere que se sigan generando intereses moratorios o bien, le pide al deudor el pago total y no acepta parcialidades. En este caso, el deudor puede consignar el dinero adeudado ante el juzgado, señalar el nombre y domicilio del acreedor y la solicitud de que sea notificado judicialmente de que puede pasar a cobrar el adeudo.

También puede darse el caso de que el acreedor no quiere dar o extender un recibo de pago o bien, hacer la devolución del documento firmado (un pagaré o cheque por ejemplo). En este caso, el procedimiento es el mismo.

Estas diligencias no son propiamente un juicio, ya que no existe una controversia o litis formal y tampoco el juez resolverá en sentencia a favor de una u otra parte. Es simplemente una actuación en donde el juez se limita a recibir la solicitud del deudor; custodia el dinero o bien adeudado y le notifica al acreedor para que pase a cobrarlo.

Pueden Uds. ver lo que dispone el Código de Procedimientos Civiles del Distrito Federal sobre “Las preliminares de la consignación” en el siguiente link:

http://miabogadoblog.com/wp-content/uploads/2011/03/PRELIMINARES-DE-CONSIGNACIÓN-art%C3%ADculo-59.doc

Si no viven Uds. en el Distrito Federal visite pueden consultar el Código de Procedimientos Civiles del estado en donde se tiene el problema en cuestión.

¡Ya no puedo pagar mi crédito INFONAVIT!

¿Perdiste tu empleo y ya no puedes seguir pagando tu crédito INFONAVIT? ¡No te preocupes! El  Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores  tiene distintas opciones para que no pierdas tu patrimonio, pero es imperativo que te acerques a tiempo para solicitar tu…

Garantía INFONAVIT

¿Qué es la Garantía INFONAVIT?

Las Garantías Infonavit son beneficios que otorga el Infonavit para apoyar a los acreditados brindándoles soluciones para el pago de su crédito hipotecario, dependiendo de cada situación en la que se encuentren.

No necesitas realizar ningún trámite. La Garantía Infonavit es de aplicación inmediata y se ha diseñado, para:

  • Todos los acreditados que tengan un crédito vigente con el Infonavit; pero, la Garantía Infonavit se hace efectiva, siempre y cuando su caso no se encuentre en la fase de demanda.
  • Además, si ya perteneces a una organización vecinal en tu desarrollo habitacional, podrás obtener descuentos en la compra de materiales para el mantenimiento de tu vivienda.

La Garantía Infonavit aplica siempre y cuando cumplas con los requerimientos y especificaciones que sean acordes a la situación de tu crédito.

Acércate hoy, ejerce tu Garantía Infonavit y recuerda que siempre que haya voluntad, habrá acuerdos.

En el siguiente enlace encontrarás toda la información: Clic aquí

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¿Cómo salir de deudas?

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¿Cual es la mejor estrategia si ya no puedes pagar tus tarjetas de crédito?

Desafortunadamente, debido a la terrible crisis financiera que atraviesa nuestro país, el poder seguir cumpliendo nuestros compromisos financieros con los distintos bancos con los que tenemos actualmente un crédito se ha vuelto una tarea poco más que imposible.

Siempre hemos sido clientes cumplidos, incluso “totaleros”, pero por diversa razones, que van desde la crisis de México, un famililar enfermo, temas de salud personal, perdimos la relación laboral, el crédito que teníamos era en UDIS, errores financieros, nos confiamos comprando todo a meses sin intereses o que teníamos un alto límite de crédito y un muy largo etcetera, ahora nos encontramos con qué nuestra deuda en tarjetas de crédito es muy alta y llevamos varios meses pagando los mínimos porque no tenemos dinero suficiente para liquidar.

De pronto ya estamos de mal humor, nos enojamos con la familia porque “ellos gastan mucho y no nos comprenden”, ya no puedes salir porque no tienes dinero suficiente, y resulta que casi todo lo que ganas lo utilizas en pagar los mínimos de las tarjetas de Crédito.

Para no dejar de pagar, empezamos a sacar de una tarjeta para abonar en otra, o “descubrimos” que hay empresas o personas que prestan dinero a cambio de un pagaré o hipoteca; entonces pedimos prestado para pagar una parte de lo que debemos, porque no nos alcanza para cubrir todo. Entonces ahora le debemos a algunas tarjetas y ya no nos alcanza para abonar a quien nos presto dinero a cambio de un pagaré o hipoteca.

Para estas alturas ya le hemos pedido prestado a algunos familiares o amigos para abonar las mensualidades; pero no tenemos idea de cómo vamos a salir adelante de esta situación; estamos desesperados y hasta hemos pensado en el suicicidio, pues nos sentimos estresados, confundidos, las llamadas de los despachos con incesantes y ya nos amenazaron con meternos a la cárcel. Empezaron a llamar a muchos de nuestros amigos, referencias y familiares, incluso llaman al trabajo para “quemarme” con mis compañeros de trabajo, diciéndoles que soy un deudor y que no soy digno de confianza.

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Sabemos que estas en una situación difícil, la vida de un deudor es SUMAMENTE DIFÍCIL, estresante e incomprendida.

La familia NO puede entender cómo llegaste a esto, te critican, te Juzgan y además en muchos de los casos NO TE AYUDAN, incluso te regaña y te “apuntan con el dedo”.

Sólo de pensar que eres un DEUDOR y que te tienes que enfrentar a todos los cuestionamientos de cómo y por qué, ya de por sí es difícil. Pero NO es que seamos irresponsables, solo que pensábamos tener todo bajo control, sin embargo no fue así y ahora nos tenemos que conformar con pagar aunque sea el MÍNIMO.

De pronto y sin poder explicarnos cómo, hemos llegado a esta situación tan desesperante y dramática; los intereses nos están literalmente “comiendo vivos” y apenas nos retrasamos un día, y las llamadas para exigirnos el pago no se hacen esperar.

ESTAMOS DESESPERADOS Y NO SABEMOS QUÉ HACER, ya no podemos dormir bien por las noches y en el mejor de los casos nos despertamos cada 3 horas, pensando que hacer, qué vender; si huyo, si vivo o si muero; si pido prestado para seguir hundiéndome más, incluso hasta pensar en el suicidio.

Nuestra salud y estabilidad emocional, están mermando cada día más.

Aquí es donde debemos hacer un alto, respirar profundo y calmarnos, porque de verdad, TODO ÉSTO TIENE SOLUCIÓN.

El camino no es sencillo, pero al final todos podemos salir de esta situación, si guardamos la calma y si estamos informados de nuestros derechos como DEUDOR, porque aunque no lo creas, TIENES DERECHOS y la ley te protege; pero en nuestra ignorancia, los BANCOS y los despachos de cobranza NOS PISOTEAN Y NOS HACEN CREER QUE NO TENEMOS NI DERECHOS NI OPCIONES QUE NO SEAN PAGARLES LOS INTERESES URUREROS QUE NOS COBRAN.

Soy Deudor y no puedo pagar mis Tarjetas de Crédito y mis deudas, ¿Qué debo saber?

1.-CONOCE TUS DERECHOS COMO DEUDOR
Lo primero y más importante que debes de entender es que eres un DEUDOR, y no un DELINCUENTE, por lo tanto tienes derechos y no debes permitir que te traten mal, aunque les debas.

2.- NO HAY CÁRCEL POR DEUDAS
El Art. 17 de nuestra constitución dice en lo referente a la cárcel por deudas lo siguiente: Nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil. Cómo las bancarias, con financieras, cajas populares y de ahorro, ajiotistas y prestamistas.

3.- NO PERMITAS LA COBRANZA ILEGAL Y ABUSIVA
Mucho de lo que te dicen los cobradores son mentiras, La regla de oro es: Nunca le creas a un cobrador.

4.-QUE NO TE ASUSTEN LOS “AVISOS DE EMBARGO”
NO pueden llegar a Embargarte sin haberte demandado antes, lo aclaro porque es muy común que los cobradores llamen por teléfono y/o manden cartas de cobranza donde nos dicen que en 72 horas llegará un actuario con la fuerza pública y unos cargadores para embargar bienes hasta por 3 veces el valor de la deuda, y eso es una gran mentira: LAS NOTIFICACIONES DE DEMANDA Y/O EMBARGO las debe hacer un actuario y/o personal del Juzgado plenamente identificado, NUNCA se hacen por teléfono y/o carta.

5.- EMBARGOS FALSOS.
En ocasiones los despachos y cobradores intentan llevar a cabo Embargos falsos e ilegales, y aprovechan el desconocimiento de los deudores para llevarlos a cabo.

6.- DEMANDAS Y EMBARGOS REALES POR DEUDAS DE TARJETAS DE CRÉDITO
Para embargarte primero deben demandarte, situación que es poco probable, pues los acreedores por regla general prefieren negociar y ofrecerte Quitas o Descuentos para liquidar este tipo de adeudos. Es importante aclarar que la demanda es un derecho que tienen TODOS los acreedores y el riesgo de demanda se compone de 4 factores:

  • Monto adeudado
  • Tipo de acreedor
  • Tipo de deuda
  • Tiempo de mora

Puedes leer más al respecto aquí

7.- REESTRUCTURAS BANCARIAS
Las Reestructuras pueden ayudarte pero también puede meterte en peores problemas incrementando tu deuda. Solamente si tienes una economía fuerte y sustentable a cuando menos 6 años puedes optar por una reestructura.

8.- COBROS A LO CHINO EN TUS CUENTAS DE AHORRO, CHEQUES, NÓMINA y/o INVERSIONES
Si decides suspender los pagos para ahorrar y pagar con quita debes saber que los bancos intentarán COBRARSE A LO CHINO, es decir tomar el dinero de las cuentas de ahorro, nómina e inversión que tengas con el banco al que suspendiste los pagos. Por eso debes retirar todo el dinero que tengas guardado en el banco. ESTO ES LEGAL porque tu los autorizaste, seguramente sin saber, al firmar el contrato de la tarjeta de crédito y si no lo firmaste de forma autógrafa, lo aceptaste al usar la tarjeta.

Importante aclarar que los COBROS A LO CHINO solo se pueden dar entre las cuentas del mismo banco, es decir si tienes dinero en Banamex y tu deuda es en Bancomer, el segundo banco, no puede tomar el dinero de Banamex.

9.- PROTEGE TU NÓMINA DE LOS COBROS A LO CHINO
CAMBIA TU NÓMINA: si vas a suspender los pagos en un banco donde tienes tu nómina, tienes altas probabilidades de que se COBREN A LO CHINO de tu nómina y una quincena descubras que no te dejaron nada.

Para evitarlo debes cambiar tu nómina de banco, la portabilidad de nómina no sirve porque primero te depositan en el banco de siempre y luego el banco lo re-envía al que tu indicaste, y generalmente lo que hacen es cobrarse antes de enviarte el dienero al otro banco.

Otra opción es Pedir que te paguen en Efectivo o cheque, y así no podrán cobrase a lo chino.

Por último, podrías ir al departamento de Recursos Humanos y pedir que te paguen depositándo en otro banco.

10.- TRANQUILÍZATE Y ESTABILÍZATE ECONÓMICA Y EMOCIONALMENTE
Estás bajo mucho estrés y no puedes descansar adecuadamente, por lo tanto NO PUEDES TOMAR BUENAS DECISIONES, por eso debes dejar de atormentarte; muchas otras personas están igual o peor que tu, pero tu ya estás leyendo e informándote, por eso pronto saldrás de esta situación.

Económincamente debes analizar tus ingresos y egresos y buscar la forma de reducir tus gastos al mínimo indispensable (NADA DE DEJAR DE COMER PARA PAGAR TARJETAS, ESE SERÍA EL PEOR ERROR, y nada de pedir prestado para abonar), solo gasta en lo mínimo indisipensable, y con esto me refiero a casa, comida, y lo necesario para un buen sustento, y después de ahí, eliminar todos los gastos superfluos y buscar la forma de ahorrar.

11.- QUÉ RELACIÓN TIENE LA “MORA LEGAL” CON LAS QUITAS O DESCUENTOS QUE OFRECEN LOS BANCOS
Por increible que sea, los bancos NO negocían con sus clientes que se encuentran al corriente en sus pagos, solo ofrecen Restructuras para ese tipo de cliente, y ya platicamos de ellas.

La MORA LEGAL es un término en que los deudores caemos cuando han pasado 90 días desde que dejamos de pagar.

Para efectos practicos, entras en mora legal cuanto has cumplido 91 días desde la fecha del ultimo pago que le hiciste al banco, así haya sido $1.00 ó $20,000.

Por incongruente que parezca, los bancos NO NEGOCÍAN NI OFRECEN DESCUENTOS, a las personas que tienen su cuenta al corriente y mientras no estén en mora legal.

Es decir para poder negociar un Descuento o Quita con los Bancos y poder finiquitar la deuda con un descuento, DEBES HABER CAIDO EN MORA LEGAL.

Mientras no caigas en mora legal, El Banco y/o Despachos tratarán a toda costa de que te pongas al corriente, ofreciendote Planes de Pagos Fijos y Reestructuras, amenazandote con demandas y embargos, acosandote a ti y a tus referencias para que hagas hasta lo imposible por estar al corriente, incluso hasta te podrán ofrecer QUITAS FALSAS y no respaldadas por el banco, diciendo que el banco te ofrece 20,30,40 ó 50% para liquidar en una sola exhibición, todo con el afan de que no caigas en MORA LEGAL.

Hablamos para el periódico EL ECONOMISTA de esto aquí

12.- BUSCA ASESORÍA DE EXPERTOS
La INFORMACIÓN CORRECTA ES Y SERÁ TU MEJOR ARMA, PERO LA INFORMACIÓN EQUIVOCADA que se basa en rumores, suposiciones o “en lo que le pasó a mi comadre” son tu peor enemigo. Busca siempre asesoría con expertos en la materia, que esten preparados y basen las asesorías en la ley mercantil vigente en México.

Defensa Del Deudor es la única organización del país que cuenta con el respaldo y recomendación de las instituciones más importantes de México e incluso los medios de comunicación más importantes nos buscan para que demos nuestra opinión experta sobre las DEUDAS y FINANZAS.

Puedes ver los diferentes medios en los que hemos participado en el siguiente enlace:

Defensa Del Deudor en los Medios.

CONSEJOS: NO debes depositar nada hasta tener una carta convenio por escrito PORQUE ES FRECUENTE QUE LOS DESPACHOS ENGAÑEN A LA GENTE para que abone lo que sea y salga de la Mora legal y lo abonado se va a intereses y no finiquitan la deuda.

Para eso utilizan algunas frases del tipo:

“Abone aunque sea 300 pesos para que el banco vea su intención de pago y le pueda ofrecer mayor descuento”.

“Si paga 1,000 hoy, con eso finiquita la deuda, esto es un 90% de descuento, pero debe depositar hoy mismo”

“tengo Autorizado un Descuento del 80% para su cuenta pero para que se autorice el convenio, debe depositar 1,200 pesos hoy o mañana a más tardar”.

“Deposite aunque sea unos 200 pesos para que la cuenta tenga movimiento y pueda autorizarme el convenio”.

Por favor NO ABONEN NADA SIN UNA CARTA CONVENIO POR ESCRITO, porque sin ella, el resultado de todas las frases anteriores será el mismo: NO RESPETARÁN LA OFERTA VERBAL, y el dinero que con tanto esfuerzo junten para cumplir el “compromiso”, se irá como abono a intereses y pago de comisiones del cobrador.

NO PAGUEN NADA, entiéndase bien N-A-D-A hasta que tengan una carta Convenio por escrito, firmada y que hayan validado con el banco que ellos respaldan la negociación que les ofrece el despacho.

Si despues de transcurridos los 91 días de haber suspendido tus pagos haces un abono a tus cuentas aunque sea por $1.00 y sin haber negociado la liquidación total por medio de un Convenio de Pago, perderás la MORA LEGAL y la cuenta de los 91 días volvera a iniciarse cayendo así en un círculo vicioso.

Como siempre, aquí en la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor seguimos trabajando en beneficio de toda la comunidad de deudores responsables que buscan opciones reales para acabar con sus deudas, con un pago justo y en condiciones que se adecuen a su situación económica.

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Si las deudas se han convertido en un problema en tu vida, contáctanos, podemos ayudarte.

Defensa Del Deudor, SC.

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