Defensa Del Deudor, S. C.

Me ofrecen un convenio de pago…¿Será verdad?

“Me ofrecen un descuento para pagar…”

¡Cuidado! Podrías ser engañado con un descuento falso.

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¿Qué debe decir una carta convenio?

Si estás negociando una de tus deudas, es fundamental que te respaldes con un convenio por escrito. A este documento se le denomina: carta convenio.

Aquí podrás escuchar como debe de venir estructurada una carta convenio, paso por paso:

Recuerda que después de tener una carta convenio perfectamente elaborada, el siguiente paso será llamar a tu acreedor y sin dar detalles específicos (como el monto del descuento), te deberán de dar exactamente los mismos datos que vienen en la carta convenio. De no ser así, ¡ten cuidado! Se trata de un descuento falso, solo buscan sacarte un pago parcial.

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¡SIN CARTA CONVENIO NO HAY PAGO DE DEUDA!

Cuídate de los fraudes de cobradores de deudas

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Si tienes una deuda y, pese a las dificultades que se te han presentado, el compromiso de pagarla, ten mucho cuidado, existen personas que se aprovechan de ello y puedes ser víctima de un fraude.

Ángel González Badillo, director de la Organización Nacional de la Defensa del Deudor, explica que han detectado una serie de fraudes en contra de los deudores, y debido a las pocas precauciones que éstos toman se convierten en presas fáciles.

Una de estas modalidades es cuando los cobradores, sin autorización previa de la institución financiera que representan, ofrecen una quita, es decir, un descuento del total de la deuda con la condición de que el resto se pague en una sola exhibición para terminar con el adeudo.

Veracidad

Esta es una técnica regular de las entidades financieras para recuperar su dinero, es necesario que verifiques si realmente existe ese descuento, recomienda González, porque debido a que los cobradores deben cumplir con ciertas metas mensuales, utilizan artimañas para abonar dinero a la institución y aunque puede ser que ese dinero sí vaya al acreedor, será sólo como un pago parcial, pero la deuda no será finiquitada.

“Cuando el cobrador le ofrece descuento el deudor va y paga, porque tiene el compromiso de hacerlo, no toma ninguna precaución, no verifica con el acreedor que el descuento sea real, y resulta que el descuento no existía y su deuda sólo se redujo, pero sin ser finiquitada.”

Las personas que caen en este tipo de engaños sólo se dan cuenta de ello hasta que vuelven a recibir las llamadas de la cobranza, tal vez después de dos meses, es ahí cuando el deudor asegura que el cobrador le hizo un descuento. Sin embargo, al solicitarle la Carta Convenio, donde se estipula el descuento y las nuevas condiciones del crédito, ésta no existe.

“La gente termina decepcionada y hasta perjudicada económicamente, porque con tal de terminar con el compromiso dejó de pagar otras cosas, incluso, pidió prestado para aprovechar la “oferta” y desgraciadamente no fue así”, establece el director de la sociedad civil.

González Badillo asegura que si se tienen deudas, antes de entrar en pánico, lo primero que debes hacer y te servirá es informarte, ya que a través de ello se podrá establecer una estrategia para cumplir con tus compromisos adquiridos.

CARTA CONVENIO, TU RESPALDO

La Carta Convenio es un documento fundamental porque modifica las cláusulas, términos y condiciones que se tenían pactadas originalmente con el acreedor. Así en lugar de pagar cada cierto tiempo, a una tasa de interés establecida y una cantidad estipulada, el pago será en una sola exhibición con un descuento o quita, con lo que se terminará la deuda. “Entonces este documento, legalmente hablando, es la prueba física de que se celebró esta modificación al contrato y es fundamental, sin eso no se le paga nada a nadie”, advierte González. Debes tener mucho cuidado, aquí algunas recomendaciones de la Defensa del Deudor, antes de pagar primero debes verificar:

Si vas a hacer alguna negociación con el banco o con el despacho, todo debe quedar asentado de forma escrita.

El escrito debe tener ciertas características para ser válido por lo cual debe estar perfectamente elaborado.

Debes solicitar la Carta Convenio antes de realizar un pago o depósito recuerda que es tu comprobante legal del acuerdo con tu acreedor, no pagues nada, si no la tienes, puede ser un engaño.

Verifica el descuento, puedes hablar al banco o al acreedor para saber si realmente existe, ellos lo autorizan entonces deben tener conocimiento de éste. Puedes llamar a la Unidad de Atención Especializada, todas las instituciones financieras tienen una, comenta tu situación y que se te ofreció una quita y que quieres saber si es real, ellos verificarán todos los datos en su sistema, de preferencia es conveniente no dar ningún dato del acuerdo para que todo lo verifiques con la información que te están proporcionando, sin cantidades, ni fechas.

Si todo coincide entonces puedes pagarlo. De lo contrario no se debe pagar porque no hay nada que nos asegure que con esa cantidad se van a liquidar la deuda.

BURÓ DE CRÉDITO

El buró de crédito es un arma muy importante y aliado que puedes utilizar, sobre todo si tienes deudas, asegura Ángel González. Si quieres  verificar si tu cuenta ha sido vendida por la institución financiera, una forma de verificarlo es a través de la consulta de tu historial de crédito, el cual por ley tienes derechos a pedirlo una vez al año gratis.

Si efectivamente se vendió en el historial aparecerá la clave CV, la cual significa Cuenta Vencida Vendida, con ello puedes saber que la negociación ya no será con la entidad financiera sino con los adherentes que compran las cuentas

Otra forma es hablar a la Unidad de Atención de la institución, ellos por ley deben informar si la cuenta ya fue vendida y a cuál despacho.

En el buró de crédito se puede ver si ya nos demandaron, si nuestra cuenta está activa o cerrada, muchísima información.

Nota original: Dinero en Imagen http://www.dineroenimagen.com/2014-06-06/38398

Si tienes cualquier duda, llama a nuestras oficinas y con gusto podremos ayudarte a resolverla: (0155) 5594 5453

O bien, ingresa a nuestro sitio web, donde contamos con un foro de asesoría legal: www.defensadeldeudor.org

La Organización Nacional de la Defensa Del Deudor, S. C. y la Comision nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros(CONDUSEF), queremos que sepas qué es lo que puedes hacer para acabar con tus deudas y cómo reconocer y evitar las estafas o engaños.

Recuerda: No estás sólo.

¿COMO ACABAR CON LAS DEUDAS? (Tarjetas de crédito y préstamos personales)

Tus deudas comienzan a multiplicarse, te has atrasado con tus pagos, sólo pagas el mínimo de tus tarjetas y es porque tuviste una disminución severa en tus ingresos (pérdida de empleo, bajas ventas, te quitaron comisiones, etc), pero no te preocupes, existe una solución viable dependiendo de tu caso, para que puedas liquidar tus deudas.

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El primer paso antes que nada, es hacer cuentas. Saber exactamente cuanto debemos, cuanto es lo que ganamos, cuanto gastamos y ver en que podemos ahorrar. Ante esta situación de evidente emergencia financiera, tratar de eliminar el gasto hormiga y cualquier fuga de capital es vital para alcanzar nuestro objetivo en el menor tiempo posible. Escucha lo que platicamos con el periódico EL UNIVERSAL al respecto: aquí

¿En qué nivel de morosidad estás?

Antes que nada, obtén tu reporte en el buró de crédito

El buró de crédito tiene mala fama, pero con base en mitos. El buró no castiga ni niega créditos, sólo es una base de datos donde se refleja información muy importante respecto a tus créditos y como vas con tus pagos en ellos. Ahí puedes saber cuanto debes, si tu deuda ya fue vendida a un tercero e incluso, si ya existe una demanda en tu contra. El reporte es gratuito una vez al año y lo puedes obtener a través de internet. Más detalles Aquí

NIVELES DE MOROSIDAD

  • Nivel 1 (bajo). Menos de 90 días de atraso. Aquí la recomendación es acercarte a tu acreedor y solicitar un plan personal de pagos o una reestructura. (OJO: no se trata de aceptar lo que te ofrezcan. Analiza bien la propuesta y ve si vas a poder pagar y si te conviene).
  • Nivel 2 (medio). Más 91 días y menos de 6 meses sin pagar. Ya no será posible reestructurar la deuda, en este caso se podrá buscar una quita (un descuento) o bien, ahorrar para pagar el total acumulado para ese momento, recuerda: el pago lo tienes que hacer en una sola exhibición, pero si pagas con quita, podemos lograr que pagues con una cantidad mucho menor a la que debes.
  • Nivel 3 (alto). Entre 6 meses y 2 años sin pagar. En este caso, el riesgo de demanda aumenta, pero también las opciones de negociación con tu acreedor. En este momento, se podrá negociar alguna oferta para que se pueda liquidar la deuda. No te preocupes, podemos ayudarte a no llegar a juicio y que tengas más tiempo para ahorrar y negociar la deuda.

IMPORTANTE: Si ya estás “sacando de una tarjeta para pagar otra”, buscando préstamos para pagar deudas o empeñando tus cosas, ¡ALTO! Hacer un hoyo para tapar otro solo te hundirá más.

NIVEL DE RIESGO DE DEMANDA: Es muy importante que sepas que tan alto es tu riesgo de ser demandado judicialmente. En el siguiente enlace encontrarás información importante al respecto: Clic aquí

SALIDAS FALSAS:

Pagar deudas nuevas con deudas viejas…

¡No! esa no es una solución. La mayoría de las personas que llegan a nuestra organización, tenían de entrada deudas muy manejables, pero cometieron el error de sacar créditos para pagar créditos, y al final, no pudieron pagar ni unos ni otros.

Que un banco “absorba tu deuda”

Solo sería conveniente si la tasa de interés que te manejan, es menor que la que tienes actualmente, además, que las mensualidades a pagar estén dentro de tus posibilidades. Aquí el problema es que debes tener un EXCELENTE HISTORIAL CREDITICIO para que el banco tome el riesgo de absorber tu deuda y que ahora les debas a ellos. Cuestión casi imposible para la mayoría de los deudores en estatus de morosidad.

Préstamos milagro

¿Te ofrecen un préstamo con bajas tasas de interés? ¿Sin revisar buró de crédito? ¿sin aval? ¿con muy cómodas mensualidades”? ¡Huye! Seguro te van a pedir un pago por adelantado y JAMÁS, verás un centavo de ese “maravilloso préstamo”. lee todo aquí

“Me ofrecen borrar mi mal historial en el buró pagando una $$$”

Ja y más ja. Solo te van a sacar dinero. NADIE puede eliminar un registro negativo en el buró de crédito de esa forma. No cometas más errores. Lee todo aquí

SOLUCIONES REALES:

Como ya mencionamos arriba, de entrada existen para los clientes dos opciones para solucionar una condición de morosidad: reestructurar o negociar una quita (un descuento en la deuda). La conveniencia de cada una dependerá del monto de la deuda, el flujo de efectivo del deudor y el tiempo que se lleve sin pagar la deuda.

Desde el primer día de atraso el banco buscará que el cliente se regularice. Lo llamará por teléfono para acordar simplemente que se ponga al corriente.

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Posteriormente vendrá la cobranza externa o extrajudicial. Es importante señalar que esta cobranza no tiene ningún tipo de alcance legal, aunque muchas veces los cobradores amenacen al deudor con “cárcel”, “embargos” y otras cuestiones. Ellos (los cobradores), legalmente no tienen poder de hacerle nada al deudor. Lee: La guía anti despachos

Solo el acreedor directamente podrá dar inicio a un proceso legal para recuperar su dinero a través de un bufete de abogados (que no es lo mismo que un despacho de cobranza), pero es un riesgo que se puede controlar y manejar en base a una estrategia adecuada y bien llevada. De esto hablamos para el periódico EL UNIVERSAL: aquí

¿Cual es la mejor opción para pagar mis deudas?

Eso depende directamente del tiempo que se lleve sin pagar y de tu capacidad de pago. Si aún no se cae en mora legal (menos de 90 días desde el último pago), se podrá buscar reestructurar nuestra deuda por medio de un plan personal de pagos. En caso de llevar ya más de 91 días sin pagar, estaremos entonces en mora legal y ya no podrá ser posible llegar a un acuerdo para reestructurar nuestra deuda. El mejor camino en estos casos es buscar una quita. Lee el reportaje donde hablamos respecto a la quita: aquí

Negociar una reestructura (Menos de 90 días de atraso)

Significa que el banco cancelará la deuda y generará un nuevo contrato con otras condiciones.  Se toma toda la deuda se calcula una amortización que incluye capital e intereses y se divide en pagos fijos. El tiempo depende de la liquidez del cliente, puede ser a 12, 18, 24 y hasta 60 meses.

Con la reestructura el producto de crédito original se cancela y el cliente debe firmar un nuevo contrato para abrir un nuevo producto. Es importante señalar, que dependiendo del plazo de tiempo, el monto adeudado final podría subir a más del doble de la deuda original. Aquí puedes encontrar nuestra calculadora de reestructuras y así hacer una proyección de que tanto podría subir tu deuda en base a la misma.

Otro problema que presenta la reestructura, es que muchas veces el deudor tiene múltiples deudas con este y con otros acreedores, lo que imposibilitaría el poder pagar todas esas deudas reestructuradas, esto por la muy baja capacidad de pago que presenta el deudor en estos momentos.

Negociar una quita (Más de 91 días de atraso)

Cuando el endeudamiento es severo con más de seis meses de atrasos el cliente por medio de su representante, o él mismo directamente, puede negociar con el banco una quita o descuento en la deuda. Pero el deudor debe estar consciente de que esta opción implica generar una nota regular en su historial ante el buró de crédito, lo cual limitará la posibilidad de tener un préstamo de alguna institución. La quita la puede proponer el cliente o su representante legal, el banco o los despachos de cobranza, comisionados por los bancos para recuperar su cartera vencida.

La gran ventaja de la quita, es que (dependiendo del tipo de acreedor), se podrán negociar descuentos de hasta un 90% directamente sobre el monto adeudado, el problema se presenta en lo complicado de la negociación y en los riesgos legales que conlleva el dejar de pagar por un tiempo nuestra deuda.

Dificultades y riesgos de la quita

Por lo tanto, lograr un descuento no es sencillo. Al banco no le conviene puesto que no es un negocio tan atractivo que el que se le deba un crédito con una tasa de interés alta. Por ello es recomendable buscar asesoría legal y financiera para poder negociar con el banco.

Además (como comentábamos arriba), el tiempo es un factor que complica aún más todo, ya que para el deudor, incluso reunir el dinero necesario para negociar sus deudas por medio de quitas le puede llevar varios meses y eso implica un riesgo que puede ser de “bajo” a “elevado”, de que el acreedor o los acreedores decidan proceder legalmente en contra del deudor.

En esta guía, encontrarás los factores de riesgo que implica deberle a los principales acreedores del país, en relación al monto adeudado y a su agresividad en ese sentido (entre otra información relevante): Clic aquí

Otra cuestión que eleva aún más el riesgo para el deudor, son los cambios legales derivados de la Reforma Financiera y del dictamen de la Suprema Corte de Justicia en relación al embargo de sueldos: Aquí y aquí

Aún así, la quita puede ser la mejor opción (tomando las medidas precautoriamente legales necesarias)

Con una estrategia bien diseñada, ese riesgo se puede mantener bajo control y así, evitar cualquier problema legal mientras se logra negociar con nuestro acreedor.

Si el banco o despacho de cobranza aceptó algún descuento en su deuda, todo debe quedar plasmado por escrito. Siempre respaldado toda negociación por medio de una carta convenio que establezca el monto de la deuda con descuento, tiempos, fechas, etcétera.

En este artículo en el que hablamos para el periódico EL ECONOMISTA, podrás saber más al respecto: Blinde sus pagos con una carta convenio.

Es muy importante no tomar la negociación a la ligera, pues 7 de cada 10 ofrecimientos para liquidar una deuda por medio de una quita ofrecidos por despachos de cobranza e incluso por el mismo acreedor, son falsos. El cobrador buscará obtener sus comisiones y cumplir con sus metas mensuales a cualquier costo, y muchas veces “inventan” descuentos para engañar al deudor y así lograr que este haga un pago sobre su deuda, el cual será para cubrir únicamente intereses y muy poco del capital.

Hablamos de esto para el periódico especialista en finanzas EL ECONOMISTA, hablamos de este tema: Clic aquí

Por eso es muy importante seguir al pie de la letra el ABC de la negociación:

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Para saber más lee: ¿Cómo hacer una negociación correctamente?

DEJA EL ASUNTO EN MANOS EXPERTAS

TÚ, no tienes que atravesar este proceso solo. Tenemos más de 10 años de experiencia en estos temas y más de 50,000 personas han salido de deudas con nuestra ayuda profesional. Un asesor de nuestra organización, especialista en la materia, puede evaluar tu situación, responder tus preguntas, examinar cuáles son tus opciones, priorizar tus deudas y ayudarte a preparar la mejor estrategia para que puedas liquidar todas y cada una de tus deudas. Sin juicios, sin embargos, y sin riesgos.

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