Defensa Del Deudor, S. C.

Aumento al Salario Mínimo los mitos

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El aumento al Salario Mínimo ha causado gran revuelo e infinidad de comentarios positivos y negativos, aquí, aclararemos algunos mitos que han despertado preocupación en la gente.

Para empezar, el aumento decretado para el salario mínimo para el 2019 será de más de 3 veces superior al crecimiento que se espera de los precios en general, uno de los mitos principales de los que se ha hablado por esto, sería un aumento en la inflación.

¿Generará mayor inflación?

En absoluto, esto por el simple hecho de que el salario mínimo desde hace décadas, ha sido muy castigado, vaya, es muy bajo como para que afecte las expectativas inflacionarias. Para que eso pase, se tendría que registran un aumento de tres dígitos al menos y eso está muy lejos de suceder.

La inflación se basa principalmente en el concepto de la oferta y la demanda, y este incremento en el SM aunque considerable, no es de ninguna manera un factor que impulse el consumo de forma importante. Los 14 pesos que subirá para 2019 no son suficientes para que el gasto personal se incremente al nivel de subir la demanda por encima de la oferta de forma considerable, si acaso se moderarán las presiones sobre algunos precios internos.

Provocará un efecto dominó en el aumento de los sueldos

No. Desde hace mucho tiempo la relación entre el salario mínimo del país y el resto de los salarios se rompió. Hoy día el nivel del salario mínimo y sus incrementos solamente es un referente para cuestiones políticas y económicas, nada más. Para la inmensa mayoría de los salarios en México, especialmente los profesionales, se utilizan otros factores muy lejanos al SM.

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Hará que los créditos como el Infonavit, suban

El aumento al salario mínimo no afectará los créditos que tienen derechohabientes ante el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) debido al decreto en materia de desvinculación del Salario Mínimo publicado en el Diario Oficial de la Federación en enero de 2016 y a la modificación a la Ley del Infonavit en abril de este mismo año, la cual establece la Unidad de Medida como método de cálculo para ese tipo de deudas..

Lo mismo pasa para los demás créditos anteriormente tasados bajo ese esquema.

Cosas más positivas que negativas

Desde hace años era necesario un aumento sostenido para la recuperación del salario mínimo y -finalmente- dejar de usarlo como unidad de medida para otros fines. Sin embargo, es necesario hacerlo de manera gradual, con un objetivo claro y económicamente bien definido. Un requisito era el desindizar al salario mínimo como unidad de cuenta de multitud de pagos y multas. Eso -como ya mencioné líneas arriba- esta hecho desde el 2016.

Así las cosas, no hay riesgos en términos reales de empleo o de impacto inflacionario.

El Salario Mínimo sigue estando muy por debajo del salario medio (19%), pero al menos se están dando los primeros pasos reales para que deje de ser el más bajo de la OCDE.

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¿Sabes cual es tu nivel maximo de endeudamiento?

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Para la mayoría de las personas seguramente este es un término nuevo, pero cuando hablamos de finanzas personales, créanme que es de lo más importante y básico que puede haber.

El nivel máximo de endeudamiento sencillamente se refiere al porcentaje máximo que tú puedes destinar de tus ingresos para pagar tus deudas, ese porcentaje es de un promedio del 30% de tus ingresos netos al mes y nunca más que eso.

Por ejemplo, si en tu trabajo recibes un ingreso neto (después de impuestos) de 8 mil pesos mensuales, el máximo que podrías disponer para pagar deudas de ese ingreso sería de 2400 pesos.

¿Por qué?

Es muy sencillo; si tú excedes ese porcentaje, estarías viviendo por encima de tus ingresos, ya que para poder sostener tu estilo de vida actual, dependerías de contraer deudas constantemente, así las cosas, a la primera eventualidad (enfermedad, accidente, desempleo, etc), tus finanzas colapsarían.

¿Entonces puedo vivir pagando los “mínimos” para no rebasar mi nivel de endeudamiento?

¡Por supuesto que no! OJO: el cálculo del 30% lo debes hacer con base en pagar cuando menos, tres veces el mínimo mensual de tus créditos. Por ejemplo, si el mínimo de tu tarjeta de crédito es de mil pesos, deberás contemplar un pago de al menos 3 mil pesos al mes dentro de tu nivel máximo de endeudamiento. Solo así verás una disminución de tu deuda al mediano plazo, ya que estarás abonando a capital y no pagando casi puros intereses, como cuando solo pagas el mínimo.

Recuerda: si lo que quieres es tener finanzas sanas y lograr prosperidad en tu vida, lo mejor que puedes hacer es vivir en un nivel acorde a tus ingresos reales y no en una fantasía de créditos sobre créditos. Así evitarás el sobre endeudamiento y todos los problemas que eso conlleva.

Saludos a todos y que tengan finanzas sanas.

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¿Cual es la mejor estrategia si ya no puedes pagar tus tarjetas de crédito?

Desafortunadamente, debido a la terrible crisis financiera que atraviesa nuestro país, el poder seguir cumpliendo nuestros compromisos financieros con los distintos bancos con los que tenemos actualmente un crédito se ha vuelto una tarea poco más que imposible.

Siempre hemos sido clientes cumplidos, incluso “totaleros”, pero por diversa razones, que van desde la crisis de México, un famililar enfermo, temas de salud personal, perdimos la relación laboral, el crédito que teníamos era en UDIS, errores financieros, nos confiamos comprando todo a meses sin intereses o que teníamos un alto límite de crédito y un muy largo etcetera, ahora nos encontramos con qué nuestra deuda en tarjetas de crédito es muy alta y llevamos varios meses pagando los mínimos porque no tenemos dinero suficiente para liquidar.

De pronto ya estamos de mal humor, nos enojamos con la familia porque “ellos gastan mucho y no nos comprenden”, ya no puedes salir porque no tienes dinero suficiente, y resulta que casi todo lo que ganas lo utilizas en pagar los mínimos de las tarjetas de Crédito.

Para no dejar de pagar, empezamos a sacar de una tarjeta para abonar en otra, o “descubrimos” que hay empresas o personas que prestan dinero a cambio de un pagaré o hipoteca; entonces pedimos prestado para pagar una parte de lo que debemos, porque no nos alcanza para cubrir todo. Entonces ahora le debemos a algunas tarjetas y ya no nos alcanza para abonar a quien nos presto dinero a cambio de un pagaré o hipoteca.

Para estas alturas ya le hemos pedido prestado a algunos familiares o amigos para abonar las mensualidades; pero no tenemos idea de cómo vamos a salir adelante de esta situación; estamos desesperados y hasta hemos pensado en el suicicidio, pues nos sentimos estresados, confundidos, las llamadas de los despachos con incesantes y ya nos amenazaron con meternos a la cárcel. Empezaron a llamar a muchos de nuestros amigos, referencias y familiares, incluso llaman al trabajo para “quemarme” con mis compañeros de trabajo, diciéndoles que soy un deudor y que no soy digno de confianza.

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Sabemos que estas en una situación difícil, la vida de un deudor es SUMAMENTE DIFÍCIL, estresante e incomprendida.

La familia NO puede entender cómo llegaste a esto, te critican, te Juzgan y además en muchos de los casos NO TE AYUDAN, incluso te regaña y te “apuntan con el dedo”.

Sólo de pensar que eres un DEUDOR y que te tienes que enfrentar a todos los cuestionamientos de cómo y por qué, ya de por sí es difícil. Pero NO es que seamos irresponsables, solo que pensábamos tener todo bajo control, sin embargo no fue así y ahora nos tenemos que conformar con pagar aunque sea el MÍNIMO.

De pronto y sin poder explicarnos cómo, hemos llegado a esta situación tan desesperante y dramática; los intereses nos están literalmente “comiendo vivos” y apenas nos retrasamos un día, y las llamadas para exigirnos el pago no se hacen esperar.

ESTAMOS DESESPERADOS Y NO SABEMOS QUÉ HACER, ya no podemos dormir bien por las noches y en el mejor de los casos nos despertamos cada 3 horas, pensando que hacer, qué vender; si huyo, si vivo o si muero; si pido prestado para seguir hundiéndome más, incluso hasta pensar en el suicidio.

Nuestra salud y estabilidad emocional, están mermando cada día más.

Aquí es donde debemos hacer un alto, respirar profundo y calmarnos, porque de verdad, TODO ÉSTO TIENE SOLUCIÓN.

El camino no es sencillo, pero al final todos podemos salir de esta situación, si guardamos la calma y si estamos informados de nuestros derechos como DEUDOR, porque aunque no lo creas, TIENES DERECHOS y la ley te protege; pero en nuestra ignorancia, los BANCOS y los despachos de cobranza NOS PISOTEAN Y NOS HACEN CREER QUE NO TENEMOS NI DERECHOS NI OPCIONES QUE NO SEAN PAGARLES LOS INTERESES URUREROS QUE NOS COBRAN.

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Soy Deudor y no puedo pagar mis Tarjetas de Crédito y mis deudas, ¿Qué debo saber?

1.-CONOCE TUS DERECHOS COMO DEUDOR
Lo primero y más importante que debes de entender es que eres un DEUDOR, y no un DELINCUENTE, por lo tanto tienes derechos y no debes permitir que te traten mal, aunque les debas.

2.- NO HAY CÁRCEL POR DEUDAS
El Art. 17 de nuestra constitución dice en lo referente a la cárcel por deudas lo siguiente: Nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil. Cómo las bancarias, con financieras, cajas populares y de ahorro, ajiotistas y prestamistas.

3.- NO PERMITAS LA COBRANZA ILEGAL Y ABUSIVA
Mucho de lo que te dicen los cobradores son mentiras, La regla de oro es: Nunca le creas a un cobrador.

4.-QUE NO TE ASUSTEN LOS “AVISOS DE EMBARGO”
NO pueden llegar a Embargarte sin haberte demandado antes, lo aclaro porque es muy común que los cobradores llamen por teléfono y/o manden cartas de cobranza donde nos dicen que en 72 horas llegará un actuario con la fuerza pública y unos cargadores para embargar bienes hasta por 3 veces el valor de la deuda, y eso es una gran mentira: LAS NOTIFICACIONES DE DEMANDA Y/O EMBARGO las debe hacer un actuario y/o personal del Juzgado plenamente identificado, NUNCA se hacen por teléfono y/o carta.

5.- EMBARGOS FALSOS.
En ocasiones los despachos y cobradores intentan llevar a cabo Embargos falsos e ilegales, y aprovechan el desconocimiento de los deudores para llevarlos a cabo.

6.- DEMANDAS Y EMBARGOS REALES POR DEUDAS DE TARJETAS DE CRÉDITO
Para embargarte primero deben demandarte, situación que es poco probable, pues los acreedores por regla general prefieren negociar y ofrecerte Quitas o Descuentos para liquidar este tipo de adeudos. Es importante aclarar que la demanda es un derecho que tienen TODOS los acreedores y el riesgo de demanda se compone de 4 factores:

  • Monto adeudado
  • Tipo de acreedor
  • Tipo de deuda
  • Tiempo de mora

Puedes leer más al respecto aquí

7.- REESTRUCTURAS BANCARIAS
Las Reestructuras pueden ayudarte pero también puede meterte en peores problemas incrementando tu deuda. Solamente si tienes una economía fuerte y sustentable a cuando menos 6 años puedes optar por una reestructura.

8.- COBROS A LO CHINO EN TUS CUENTAS DE AHORRO, CHEQUES, NÓMINA y/o INVERSIONES
Si decides suspender los pagos para ahorrar y pagar con quita debes saber que los bancos intentarán COBRARSE A LO CHINO, es decir tomar el dinero de las cuentas de ahorro, nómina e inversión que tengas con el banco al que suspendiste los pagos. Por eso debes retirar todo el dinero que tengas guardado en el banco. ESTO ES LEGAL porque tu los autorizaste, seguramente sin saber, al firmar el contrato de la tarjeta de crédito y si no lo firmaste de forma autógrafa, lo aceptaste al usar la tarjeta.

Importante aclarar que los COBROS A LO CHINO solo se pueden dar entre las cuentas del mismo banco, es decir si tienes dinero en Banamex y tu deuda es en Bancomer, el segundo banco, no puede tomar el dinero de Banamex.

9.- PROTEGE TU NÓMINA DE LOS COBROS A LO CHINO
CAMBIA TU NÓMINA: si vas a suspender los pagos en un banco donde tienes tu nómina, tienes altas probabilidades de que se COBREN A LO CHINO de tu nómina y una quincena descubras que no te dejaron nada.

Para evitarlo debes cambiar tu nómina de banco, la portabilidad de nómina no sirve porque primero te depositan en el banco de siempre y luego el banco lo re-envía al que tu indicaste, y generalmente lo que hacen es cobrarse antes de enviarte el dienero al otro banco.

Otra opción es Pedir que te paguen en Efectivo o cheque, y así no podrán cobrase a lo chino.

Por último, podrías ir al departamento de Recursos Humanos y pedir que te paguen depositándo en otro banco.

10.- TRANQUILÍZATE Y ESTABILÍZATE ECONÓMICA Y EMOCIONALMENTE
Estás bajo mucho estrés y no puedes descansar adecuadamente, por lo tanto NO PUEDES TOMAR BUENAS DECISIONES, por eso debes dejar de atormentarte; muchas otras personas están igual o peor que tu, pero tu ya estás leyendo e informándote, por eso pronto saldrás de esta situación.

Económincamente debes analizar tus ingresos y egresos y buscar la forma de reducir tus gastos al mínimo indispensable (NADA DE DEJAR DE COMER PARA PAGAR TARJETAS, ESE SERÍA EL PEOR ERROR, y nada de pedir prestado para abonar), solo gasta en lo mínimo indisipensable, y con esto me refiero a casa, comida, y lo necesario para un buen sustento, y después de ahí, eliminar todos los gastos superfluos y buscar la forma de ahorrar.

11.- QUÉ RELACIÓN TIENE LA “MORA LEGAL” CON LAS QUITAS O DESCUENTOS QUE OFRECEN LOS BANCOS
Por increible que sea, los bancos NO negocían con sus clientes que se encuentran al corriente en sus pagos, solo ofrecen Restructuras para ese tipo de cliente, y ya platicamos de ellas.

La MORA LEGAL es un término en que los deudores caemos cuando han pasado 90 días desde que dejamos de pagar.

Para efectos practicos, entras en mora legal cuanto has cumplido 91 días desde la fecha del ultimo pago que le hiciste al banco, así haya sido $1.00 ó $20,000.

Por incongruente que parezca, los bancos NO NEGOCÍAN NI OFRECEN DESCUENTOS, a las personas que tienen su cuenta al corriente y mientras no estén en mora legal.

Es decir para poder negociar un Descuento o Quita con los Bancos y poder finiquitar la deuda con un descuento, DEBES HABER CAIDO EN MORA LEGAL.

Mientras no caigas en mora legal, El Banco y/o Despachos tratarán a toda costa de que te pongas al corriente, ofreciendote Planes de Pagos Fijos y Reestructuras, amenazandote con demandas y embargos, acosandote a ti y a tus referencias para que hagas hasta lo imposible por estar al corriente, incluso hasta te podrán ofrecer QUITAS FALSAS y no respaldadas por el banco, diciendo que el banco te ofrece 20,30,40 ó 50% para liquidar en una sola exhibición, todo con el afan de que no caigas en MORA LEGAL.

Hablamos para el periódico EL ECONOMISTA de esto aquí

12.- BUSCA ASESORÍA DE EXPERTOS
La INFORMACIÓN CORRECTA ES Y SERÁ TU MEJOR ARMA, PERO LA INFORMACIÓN EQUIVOCADA que se basa en rumores, suposiciones o “en lo que le pasó a mi comadre” son tu peor enemigo. Busca siempre asesoría con expertos en la materia, que esten preparados y basen las asesorías en la ley mercantil vigente en México.

Defensa Del Deudor es la única organización del país que cuenta con el respaldo y recomendación de las instituciones más importantes de México e incluso los medios de comunicación más importantes nos buscan para que demos nuestra opinión experta sobre las DEUDAS y FINANZAS.

Puedes ver los diferentes medios en los que hemos participado en el siguiente enlace:

Defensa Del Deudor en los Medios.

CONSEJOS: NO debes depositar nada hasta tener una carta convenio por escrito PORQUE ES FRECUENTE QUE LOS DESPACHOS ENGAÑEN A LA GENTE para que abone lo que sea y salga de la Mora legal y lo abonado se va a intereses y no finiquitan la deuda.

Para eso utilizan algunas frases del tipo:

“Abone aunque sea 300 pesos para que el banco vea su intención de pago y le pueda ofrecer mayor descuento”.

“Si paga 1,000 hoy, con eso finiquita la deuda, esto es un 90% de descuento, pero debe depositar hoy mismo”

“tengo Autorizado un Descuento del 80% para su cuenta pero para que se autorice el convenio, debe depositar 1,200 pesos hoy o mañana a más tardar”.

“Deposite aunque sea unos 200 pesos para que la cuenta tenga movimiento y pueda autorizarme el convenio”.

Por favor NO ABONEN NADA SIN UNA CARTA CONVENIO POR ESCRITO, porque sin ella, el resultado de todas las frases anteriores será el mismo: NO RESPETARÁN LA OFERTA VERBAL, y el dinero que con tanto esfuerzo junten para cumplir el “compromiso”, se irá como abono a intereses y pago de comisiones del cobrador.

NO PAGUEN NADA, entiéndase bien N-A-D-A hasta que tengan una carta Convenio por escrito, firmada y que hayan validado con el banco que ellos respaldan la negociación que les ofrece el despacho.

Si despues de transcurridos los 91 días de haber suspendido tus pagos haces un abono a tus cuentas aunque sea por $1.00 y sin haber negociado la liquidación total por medio de un Convenio de Pago, perderás la MORA LEGAL y la cuenta de los 91 días volvera a iniciarse cayendo así en un círculo vicioso.

Como siempre, aquí en la Organización Nacional de la Defensa Del Deudor seguimos trabajando en beneficio de toda la comunidad de deudores responsables que buscan opciones reales para acabar con sus deudas, con un pago justo y en condiciones que se adecuen a su situación económica.

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Video: ¿Qué es Defensa Del Deudor?

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