Defensa Del Deudor, S. C.

¿Qué puede pasar si no pago mis deudas?

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¡Al fin! La respuesta puntual a las principales preguntas que te haces como deudor.

¿Puedo ir a la cárcel si no pago mis deudas?

Si tus deudas son con bancos, financieras, cajas populares, prestamistas o cualquier otro particular (que no sea gobierno), entonces NO, no puedes ir a la cárcel. No importa si debes millones de pesos, nuestra Constitución Política, en su artículo 17 establece que “nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter civil”, como las que tienes con los acreedores arriba señalados.

¿Me pueden acusar de fraude si no pago mis deudas?

Salvo que hayas utilizado información falsa para obtener el crédito, no, no te pueden acusar de fraude, pues tú no te pusiste en estado de insolvencia a propósito, sino que se debe a una situación ajena a tu control, como por ejemplo, una disminución repentina en tus ingresos.

¿Pueden venir los cobradores y embargarme por no pagar mis deudas?

No, no pueden hacerlo así nada más. Tu acreedor (no el cobrador) tendría que demandarte mercantilmente y que un juez ordene dicho embargo. En ese caso serías notificado por un actuario y en ese momento se podría dar el embargo. Ningún cobrador o abogado puede ir así nada más y llevarse tus cosas, ya que estaría incurriendo en delitos tales como el allanamiento de morada, el intento de robo, el daño en propiedad ajena, entre otros.

¿Pueden embargar en mi domicilio si el deudor ya no vive aquí?

No, no pueden. Las deudas son de las personas y no de los lugares. No importa si te dicen que “sacó el crédito con esa dirección”. El deudor al mudarse, se llevó consigo esa obligación y será trabajo del acreedor el ubicarlo y cobrarle ahora en donde viva actualmente.

¿Me pueden quitar mi coche si no lo pago?

No, no pueden hacerlo así nada más. Tu acreedor (no el cobrador) tendría que demandarte mercantilmente y que un juez ordene dicho embargo. En ese caso serías notificado por un actuario y en ese momento se podría dar el embargo del vehículo. Ningún cobrador o abogado puede ir así nada más y llevarse el carro, ya que estaría incurriendo en delitos tales como el allanamiento de morada, el intento de robo, el daño en propiedad ajena, entre otros.

¿Me pueden cobrar a mí si solo soy referencia? o ¿le pueden cobrar a mis referencias?

No. Las referencias no tienen ninguna obligación de pagar la deuda, pues no son avales ni obligados solidarios, ya que jamás firmaron como tales.

¿Me pueden acusar de robo?

Claro que no. Tú jamás te robaste nada. Simplemente no puedes pagar una deuda por alguna causa ajena a tu control.

¿Es verdad que me pueden cobrar intereses abusivos por cada día que no pague?

Tú solo estás obligado a pagar los intereses pactados en el contrato de tu crédito. Lee el contrato y así sabrás exactamente cuanto te pueden cobrar de intereses.

¿El cobrador puede demandarme o embargarme?

No. Un cobrador es solo una persona que trabaja para un despacho de cobranza, y ellos no tienen poder legal de demandarte y menos de embargarte. Eso solo te lo dicen para que te asustes. El único que podría entablar una demanda en tu contra sería tu acreedor directamente a través de un despacho de abogados (que no es lo mismo que un despacho de cobranza).

Me llegan mensajes de texto o correos o “whats” con amenazas de embargo, diligencias judiciales o dictámenes finales, ¿me debo preocupar?

Siempre y cuando esos mensajes provengan de un despacho de cobranza, entonces no. Esos mensajes los hacen los cobradores haciéndose pasar por licenciados o por alguna autoridad judicial, para tratar de presionarte y que te asustes para que pagues.

¿Si me llegó un papel que dice que me van a embargar en las próximas horas quiere decir que de verdad me van a embargar?

Para nada. Un embargo jamás se advierte con antelación, precisamente para evitar que el demandado se prepare para evitarlo. Si a ti te llagan esos papeles puedes estar tranquilo, no hay demanda ni embargo cerca.

¿Es cierto que quien me llama por teléfono o me visita para cobrarme es un abogado?

No. Un abogado es una persona que estudió una carrera. Un abogado litiga y un cobrador, cobra. Las personas que te llaman por teléfono o que van a verte para cobrarte son solamente cobradores que se hacen pasar por abogados.

¿Tengo que acudir a los citatorios que me dejan los cobradores?

No. Nadie puede citarte ni molestarte en tus bienes o persona, salvo por el mandato escrito de la autoridad competente (en este caso un juez). Así lo señala el artículo 16 de nuestra Constitución. Para que sepas distinguir un citatorio falso de uno real, basta con que veas si tiene sellos del juzgado (con el escudo nacional). Ahí debe decir número de juzgado también.

¿Cómo distingo un despacho de cobranza de uno de abogados?

Por regla general, cuando se trata de abogados, estos son mucho más formales en sus escritos. Siempre incluyen en sus mensajes o correos su dirección o sus páginas web para que puedas tener más información sobre su despacho. Cuando se trata de abogados, la situación es mucho más seria, pero, con una buena estrategia, se podrá llegar a negociar sin tener que llegar a juicio.

¿Entonces no pueden demandare si no pago?

Si bien un cobrador no puede hacerte nada, salvo pedirte que pagues tu deuda, con el tiempo el acreedor directamente por medio de sus abogados sí podría decidir demandarte mercantilmente para recuperar el dinero que le debes. Pero, eso se puede evitar con una estrategia jurídica adecuada.

¿Cómo saber que ya fui demandado?

De pronto dejarás de recibir llamadas y visitas, nada de cartas. Esa sería la primera señal (aunque no necesariamente querrá decir que ya fuiste demando). Después, un actuario se presentaría en tu domicilio para emplazarte y de haber orden de embargo, se ejecutaría el embargo de bienes en ese momento.

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¿Que tan probable es que me demanden por mi deuda?

Eso depende básicamente de 4 factores:

  1. Monto adeudado
  2. Tiempo de mora
  3. Tipo de deuda
  4. Tipo de acreedor

 

La combinación de estos 4 factores se traducirá en tu nivel de riesgo de demanda. Puedes leer todo al respecto aquí.

Por ejemplo, una deuda por un coche que tiene solo un mes sin pagarse, aunque es una deuda alta, por el poco tiempo de atraso con los pagos tiene un riesgo nulo de demanda. Por otro lado, una deuda por tarjeta de crédito bancaria, por cien mil pesos con 8 meses de atraso, tendría un nivel de riesgo alto. Esto debido a la combinación de deuda alta + mucho tiempo en mora.

¿Qué otra cosa podría pasar si no pago mi deuda?

Podrían pasar cualquiera de estas 3 cosas:

  1. Que te demanden mercantilmente Lee más aquí
  2. Que vendan tu deuda a un tercero Lee más aquí
  3. Que deduzcan tu deuda fiscalmente Lee más aquí

 

¿Cuánto tiempo tarda en borrarse una deuda del buró de crédito?

Teóricamente son máximo 72 meses, pero ese tiempo comenzaría a correr a partir de la última actualización que haga tu acreedor ante el BDC y este, puede actualizar esa información las veces que quiera en el momento que desee. tenemos casos con más de 20 años con este problema debido a eso.

¿Si mi deuda ya no aparece en el buró de crédito quiere decir que ya no debo?

No. En este caso lo que ocurre es que tu acreedor simplemente dejó de reportar esa información ante el BDC, pero la vida legal de tu deuda sigue, y el acreedor podría venderla, demandar el pago judicialmente o deducirla fiscalmente.

¿Qué opciones tengo para pagar mi deuda cuando ya no puedo hacerlo?

Existen distintas vías. Con una estrategia bien llevada, se podrá negociar una reestructura o buscar una buena quita (descuento) sobre el monto adeudado. Solo hay que tomar en cuenta tus niveles de riesgo.

¿Las deudas en México prescriben?

No. Las deudas en México jamás prescriben.

¿Se te ocurre otra pregunta? Postéala aquí abajo para añadirla con su respectiva respuesta.

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¡Ya no puedo pagar mi crédito INFONAVIT! ¿Qué hago?

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Si perdiste tu empleo, tu ingreso mensual disminuyó o te enfermaste, y te estás atrasando con tu crédito del Infonavit, no te preocupes, éstas son algunas opciones que tiene la institución para sus beneficiarios.

Pérdida de empleo

Desde 2007, todos los créditos Infonavit cuentan con un seguro de desempleo que cubre el pago de seis mensualidades, aunque ojo, existen dos esquemas y debes saber cuál es que te corresponde.

Prórroga

Llegar a la etapa de las prórrogas no es del todo agradable, si bien el instituto no te exigirá el pago de la mensualidad, tu crédito causará intereses y, en consecuencia, tu deuda crecerá y el plazo de pago se alargará.

Siempre es recomendable utilizar primero el seguro de desempleo al que tengas derecho, sin embargo, si tu crédito es anterior a 2007, si ya utilizaste el beneficio, aun no tienes un nuevo empleo y tampoco tienes forma de pagar tus mensualidades de forma directa, es tu mejor opción.

Para solicitar la prórroga del Infonavit sólo debes confirmar por escrito que aceptas los términos y condiciones del acuerdo. Esto debes hacerlo ante el Infonavit por medio de una carta que te dará tu asesor de cobranza. Antes de formalizar una prórroga analiza las ventajas y considera el impacto. Considera que podrás utilizarla hasta por 12 meses continuos y en dos ocasiones a lo largo de la vida del crédito.

Mediación

Los acuerdos con mediación son una alternativa pacífica, imparcial, voluntaria, confidencial y neutral, en la que cuentas con un mediador que estará presente en la negociación con el Infonavit, su tarea es facilitar la comunicación para encontrar una solución al pago de tu crédito, buscando en todo momento que el acuerdo sea ágil, transparente y voluntario para ambas partes.

El mediador es un profesional certificado por el Poder Judicial del estado, si acudes con él, tienes la ventaja de acortar el tiempo de trámites en la gestión de tu problema, economizas los costos financieros y emocionales que esto implica y evitas el desgaste de iniciar procesos jurisdiccionales al llegar a un acuerdo amigable.

Esta opción está disponible para cualquier acreditado que tenga un problema de pago con su crédito Infonavit, para solicitarlo acude a cualquier centro de servicio Infonavit. La mediación demuestra tu buena fe, pero considera que si hoy no puedes pagar, probablemente no lo podrás hacer en el futuro porque tu deuda va a seguir aumentando. Mediar sólo te puede hacer ganar tiempo pero no resuelve el problema de raíz.

Sustitución de pasivo: obtener un crédito bancario para pagar

No cualquier crédito con Infonavit es candidato a sustituirse por uno bancario. El proceso es sencillo, siempre y cuando estés al corriente en tus pagos con Infonavit en los 12 meses anteriores de iniciar el proceso de sustitución, puedas acreditar ingresos constantes y suficientes, y tengas un buen historial crediticio.

De esa forma, el banco te otorgará un nuevo crédito hipotecario que te servirá para pagar el otorgado por el Infonavit y así tendrás mejores condiciones de crédito porque

tu nueva hipoteca será en pesos y podrás olvidarte de los aumentos de cada principio de año. Pagarás en cada mensualidad más capital y tanto tu mensualidad, como tu tasa de interés serán fijas. Te recomendamos contactar a un broker hipotecario para que te asesore en el cambio.

Finalmente, procura que tu nuevo crédito hipotecario sea contratado a 15 años como máximo para lograr que pagues (amortices) más capital de lo que hiciste con tu crédito Infonavit.

Vender la casa actual para saldar tu adeudo

Cuando ya no puedes seguir pagando tus mensualidades pero no quieres incumplir con tus obligaciones y quieres rescatar parte del valor de la casa, es recomendable que pongas tu casa a la venta.

Si la has mantenido de forma adecuada, es muy probable que haya incrementado su valor y eso significa que tienes algo de capital por recuperar. Para saber si esto es lo que te conviene, haz el siguiente ejercicio:

Calcula tu deuda actual de la hipoteca Infonavit revisando tu más reciente estado de cuenta. Investiga  cuánto vale tu casa, pregunta a tus vecinos en cuánto han vendido casas similares a la tuya. Al valor del avalúo réstale tu deuda y, si el resultado es positivo, quiere decir que tienes capital todavía en la casa por lo que si la vendes podrás pagar completamente tu crédito y tendrás algo de dinero sobrante.

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Dación en pago: regresar la casa

Esta opción es para la persona que no puede obtener un crédito nuevo que sustituya al del Infonavit debido a problemas con el buró de crédito, no tiene capital en el valor de su casa (debe más de lo que vale la casa) o definitivamente no tiene forma de cubrir sus mensualidades.

La dación en pago es una forma legal de extinguir las obligaciones que debes cumplir, implica dar en pago algo distinto a lo que habíamos acordado. En este caso, habías acordado pagar dinero a una tasa en un plazo y en lugar de hacer eso, entregarás la casa para pagar (liquidar) la deuda.

Para llevarla a cabo debes acercarte a la oficina regional más cercana y explicar por escrito porqué ya no puedes pagar tu crédito y que deseas entregar la casa en pago para que no se sigan generando intereses. Abandonar la casa no es una opción.

Hay pocos errores financieros más graves que dejar de pagar tu crédito hipotecario por lo que implica a nivel personal y, sobre todo, por el mensaje que mandas a las instituciones de crédito.

Todo tiene solución, aunque en ocasiones el remedio no sea de todo tu agrado. Analiza tu situación, toma una decisión pensando no sólo en si todavía te alcanza para pagar hoy, sino en lo que es mejor  para ti y tu familia.

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Es importante que sepas lo que debes hacer:

Conoce las opciones:

1. Pagar tu mensualidad

Cubre tu mensualidad en tiempo y forma. Conoce los lugares para pagar.

2. Aplicar el Fondo de Protección de Pagos

Al realizar el pago de un porcentaje determinado de tu mensualidad, se aplicará este beneficio. Puedes usar este apoyo hasta por 6 meses y cada 5 años.

Para solicitarlo:

  • Confirma que tu crédito fue contratado a partir del 2009, y que tuviste relación laboral al menos 6 meses para haber aportado al fondo.
  • Debes tener un mes de desempleo, siempre que no haya sido por pensión, jubilación, incapacidad o invalidez.
  • Entra a Mi Cuenta Infonavit, en la opción Saldos y Movimientos y consulta cuál es el monto que debes pagar para que se aplique tu fondo.
  • Haz tu pago correspondiente.

Consulta los lineamientos del Fondo de Protección de Pagos.

3. Prórroga parcial

Haz un pago mensual de por lo menos $835.00 durante máximo 6 meses. Ten en cuenta que el Infonavit absorbe el 50% de los intereses que no pagues y el otro 50% de intereses se acumulan a tu crédito.

4. Prórroga total

Si no utilizas alguno de los apoyos anteriores, se aplicará tu prórroga total en un plazo no mayor a 4 meses. Considera que el 100% de los intereses de este periodo se acumularán y, por consiguiente, el plazo de pago aumentará.

Tienes derecho a este apoyo hasta un máximo de 12 meses consecutivos y hasta 24 durante la vida del crédito.

Importante

  • Cada mes puedes decidir cuál de estas opciones es la que más te conviene.
  • Consulta los lineamientos del Fondo de Protección de Pagos.
  • En cuanto al uso de tu prórroga, recuerda que ésta no se activará de forma inmediata al no realizar el pago tu mensualidad; esto con la finalidad de darte la oportunidad que puedas hacer algún pago y evitar que el monto de tu saldo se incremente con la aplicación de la prórroga.

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CÓMO OBTENER UN DESCUENTO EN TU CRÉDITO INFONAVIT SI PAGAS ANTES

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Si vas a liquidar tu crédito Infonavit de forma anticipada, podrías ser candidato a un atractivo descuento sobre el total de tu saldo pendiente. Para que obtengas este beneficio, el Infonavit nos da los pasos a seguir:

Como Tramitar Mi Descuentos por Liquidación Anticipada de mi Crédito Infonavit?

Con esto podrás obtener como beneficio un descuento por la liquidación anticipada en el saldo total de tu crédito Infonavit, bajo los siguientes lineamientos.

  • 1. De saldo total del crédito, deberás pagar en la fecha límite, el monto con descuento en una sola exhibición, este monto se presenta bajo el nombre Monto a Liquidar.
  • 2. Si el pago está incompleto, el importe se abonará al crédito y no recibirás el descuento, pero una vez que el abono se aplique, podrás solicitar este beneficio de nuevo.
  • 3. Si el pago del mes es mayor al monto a liquidar, obtendrás un descuento menor, por lo que es conveniente que hagas el pago sólo por la cantidad que se especifica en el monto a liquidar. Los importes pagados de más durante el mes no se devolverán.
  • 4. Si pagas el 100% del saldo del crédito no podrás obtener su devolución.
  • 5. Las devoluciones por pagos en exceso procederán cuando el Infonavit te haya otorgado una Carta de Certificación de Saldo y se liquide 100% del saldo. Esta devolución se solicitará en Infonatel una vez liquidado el crédito y deberás enviar para ello la Carta de Certificación de Saldo como evidencia.
  • 6. Los descuentos se aplicarán únicamente al saldo de crédito con el Infonavit.
  • 7. Los porcentajes de descuentos se asignarán en función de las características crediticias de la siguiente manera:

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– Se dará 30% de descuento a los créditos otorgados antes de agosto de 1995 que no tengan una reestructura vigente.
– Se dará 30% de descuento si el saldo total del crédito es igual o menor a 30 mil pesos.
– Se dará 10% de descuento por liquidación total, si la fecha de otorgamiento del crédito fue hace 10 años o más y has hecho todos tus pagos en tiempo y forma. Se excluyen créditos que hayan sido reestructurados, que cuenten con una prórroga anterior o vigente, demandados o en convenio judicial.
– Se dará de 5 a 10% de descuento, si la fecha de otorgamiento del crédito es mayor a dos años. El porcentaje de descuento se calcula en función a las condiciones de cada crédito, por ejemplo, el saldo, la tasa de interés, el monto de la mensualidad y el tiempo que falte para pagarlo. Se excluyen créditos en demanda.

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  • 8. Pasos para obtener el descuento:

– Consulta si eres sujeto a algún porcentaje de descuento en el portal http://www.infonavit.org.mx, sección trabajadores, opción “Descuento por Liquidación Anticipada” o sección “Recompensas Mi Infonavit”. En la misma página se indica el monto a liquidar y, ahí mismo, deberás confirmar tu solicitud para realizar el pago antes de la fecha límite.
– Consulta aquí las Opciones de pago. Antes de pagar confirma que el monto a cubrir sí puede recibirse en la opción de pago que elijas.
– El Infonavit te hará el descuento 20 días hábiles después del registro de tu pago. Deberás imprimir la página con el monto a liquidar como comprobante.

  • 9. Si ejerciste tu crédito antes de 2008 y tienes relación laboral vigente, te podemos dar desde 5% hasta 30% de descuento. Para solicitar el cálculo de tu posible descuento debes seguir estos pasos:

– Llama a Infonatel, al 91715050 desde la ciudad de México o al 01800-008-3900 sin costo desde cualquier parte del país. Elije la opción Recompensas y marca 1, 2, 4; luego proporciona tu cuenta de correo electrónico y tu número de teléfono celular. Esto es muy importante porque el Infonavit te avisará por estos medios, si obtuviste el descuento.
– Infonatel te dará un número de solicitud y ésta será sometida a un proceso de evaluación.
– El Infonavit te avisará por medio de un mensaje a tu teléfono celular o a tu correo electrónico, el posible descuento, el monto a liquidar y la fecha límite de pago. Si no cuentas con número de celular ni correo electrónico, debes volver a llamar a Infonatel para conocer el resultado de la evaluación.
– Consulta aquí las Opciones de pago. Antes de pagar confirma que el monto a cubrir sí puede recibirse en la opción que elijas.
– El Infonavit te hará el descuento 20 días hábiles después del registro de tu pago. Deberás imprimir la página con el monto a liquidar como comprobante.

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¿Cómo traspaso mi crédito INFONAVIT?

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El traspaso es una opción para ceder la vivienda que obtuviste por medio del INFONAVIT a un tercero. Esta práctica es bastante común, pero se debe realizar de la forma correcta.
Vender una casa o un departamento no es lo mismo que vender un coche, o un refrigerador.
Legalmente, un inmueble que está hipotecado no se puede vender; sin embargo se pueden ceder.

1. Pago con otro crédito Infonavit

Es una operación que tú como acreditado realizas con un derechohabiente del Instituto que desea comprar tu  propiedad y cumple con los requisitos necesarios para ser  sujeto de crédito.

Este proceso se denomina como “Compra tu Vivienda con Pasivo Infonavit” y opera de la siguiente manera.

El primer paso implica que ambos, tanto el derechohabiente/comprador como el acreditado/vendedor acudan juntos a la oficina del Infonavit para solicitar la información y formatos para la integración del expediente y, en su caso, la inscripción del crédito y elección de la notaría donde se formalizará la operación.

El notario realizará la cancelación de la hipoteca del vendedor y escriturará a nombre del derechohabiente que compra, quién ejercerá su propio crédito con las condiciones establecidas en su contrato.

Con el crédito que otorgó el Infonavit al comprador se terminará de pagar tu deuda con el Instituto y después del pago de impuestos y honorarios correspondientes, que dependen de cada localidad, el remanente es para ti y será depositado en una cuenta bancaria que designes.

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2. Pago en efectivo
También es posible liberar la hipoteca Infonavit si el comprador paga al contado el valor de la operación; ya que hasta hoy no es posible que quien compra lo haga financiado por un banco o sofol.

Si eres derechohabiente es importante que si alguien te ofrece un “traspaso” de un crédito Infonavit no te emociones, podría ser una estafa, sobre todo si te proponen hacerlo mediante un contrato privado y pagarés o poderes notariales. La figura correcta es “Compra tu Vivienda con Pasivo Infonavit”  y requiere del conocimiento y anuencia del Instituto para realizarlo.

Requisitos:

El vendedor debe cumplir con: escrituras del inmueble con Registro Público de la Propiedad, no tener gravamen (si tiene adeudo tramitar carta saldo). IFE, Curp, acta de nacimiento y matrimonio, último recibo de agua y predial. Así como certificado de no adeudo de agua y predial para exentar ISR, boletas de luz, teléfono, gas, de cinco años atrás.

El comprador debe tener una relación laboral y calificar con 116 puntos para solicitar su crédito ante el Infonavit. Deberá tomar el taller Saber para decidir. Solicitar avalúo y definir notario para formalizar la compraventa.

Nota 1: Solamente el acreditado puede firmar acuerdos ante Infonavit, a menos que tengas un poder notarial especial que te acredite para gestionar los trámites.

Nota 2: este tipo de venta se presta para el fraude. Ten cuidado.

Nota 3: Actualmente la ley contra el lavado de dinero esta restringiendo este tipo de operaciones. Deben tener cuidado y asesorarse correctamente.

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ENTRAN EN VIGOR CAMBIOS EN EL CÁLCULO DEL COSTO ANUAL TOTAL

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Comparar tarjetas usando el CAT, ahora será más transparente.

El Costo Anual Total es uno de los principales referentes, junto a la tasa de interés, al comparar tarjetas de crédito, y con la nueva legislación que hoy entra en vigor, puede ayudarle a definir mejor el costo de financiarse con un plástico.

Al pasear por algún centro comercial, es común encontrarse con innumerables promotores de tarjetas de crédito que prácticamente quieren abrir nuestras carteras y depositar los plásticos antes de saludarnos, por lo que quienes caen en estas “compras” en raras ocasiones saben lo que están adquiriendo, y sólo se fijan en la línea de crédito y las tasas de interés.

Estas adquisiciones por mero impulso y derivadas de la presión son lo menos recomendable, y lo ideal es que al adquirir este producto financiero compare entre los existentes en el mercado, principalmente en dos rubros: las tasas de interés y el Costo Anual Total (CAT).

Por ello, si está interesado en una tarjeta de crédito o está pensando en cambiarla por la mejor para sus necesidades, es importante que sepa que a partir de hoy los componentes en el cálculo del CAT no son los mismos, lo cual jugará a su favor.

Qué es y cómo se calcula

Información del Banco de México (Banxico) detalla que el CAT es un indicador del costo total del financiamiento al adquirir un crédito, con el que se puede comparar el costo entre créditos incluso de productos diferentes, con el fin de promover la competencia.

Si esta información lo aturdió un poco, Freddy Domínguez, cofundador y director general de ComparaGuru.com, lo define en una oración como “la sumatoria de todos los costos asociados al crédito”; es decir, que el CAT, junto a las tasas de interés, le indicará qué tan costoso es financiarse con una tarjeta u otra.

En un crédito revolvente como el caso de las tarjetas de crédito o un préstamo personal, detalla Domínguez, la tasa de interés no es el único costo asociado que tiene, sino que hay otros rubros que los bancos e instituciones financieras suman y que también componen el costo del crédito, lo que se ve reflejado en el CAT.

“Supongamos que debe 1,000 pesos a una tasa de interés anual de 20 por ciento. Esto quiere decir que al final del año deberá 1,200 pesos, pero no es lo único que influye; si a usted le llegara a pasar algo, ¿a quién le cobra el banco? Por ello, algunos productos tienen como requisito tener un seguro de vida, el cual le cobrarán a usted. Suponiendo que la protección tiene un costo anual de 200 pesos, se va sumando a esos 1,200 pesos que tenía por el crédito e intereses”, añade el directivo.

Qué va a cambiar

Según la Circular 9/2015 del Banxico, que detalla las modificaciones a la Circular 21/2009 del CAT, a partir de hoy el indicador deberá incluir el monto del financiamiento otorgado para cubrir las primas de seguros y demás pagos requeridos para la contratación y mantenimiento de éstos, así como comisiones, derechos o servicios asociados al crédito. Es decir, la fórmula no cambiará, pero sí lo harán los diferentes elementos que debe contener.

Domínguez detalla que es importante que se desglosen todos los componentes del CAT; “eso era una caja negra, y se tenía la falsa premisa de que el CAT era el único comparable de los créditos”.

A partir de ahora, cada seguro o costo por concepto de comisiones por investigación, análisis, otorgamiento, apertura, administración y cobertura de riesgos financieros que el cliente esté obligado a pagar como condición para contratar el crédito, o durante su vigencia, deberá verse reflejado en el Costo Anual Total.

Esto, explica Domínguez, tendrá un mayor impacto en créditos automotrices e hipotecarios. “Antes, al verse una tasa de interés y CAT bajos uno se iba con la finta, pero no veía las comisiones escondidas”.

Por ello, el directivo de ComparaGuru.com recomienda que si es totalero, cuide su tasa de interés y no se preocupe demasiado por el CAT, por lo que podría ir siendo un buen momento para cambiar de hábitos de pago.

Asimismo, al contratar un plástico es recomendable revisar cuáles de los servicios incluidos en el producto son opcionales; algunos son obligatorios, por lo que puede obtener una tasa de interés baja si prescinde de un seguro de vida, si es que ya lo tiene por parte de su empresa o un tercero, por ejemplo. Además, recuerde que si su banco le obliga a contratar uno de estos seguros con la misma entidad, está cometiendo un delito, pues ahora usted puede elegir el seguro con la entidad que desee.

En tanto, Domínguez exhortó a que tenga en cuenta que la tarjeta de crédito es un producto para financiarse, pero no es una extensión del ingreso disponible; es decir, puede extender sus periodos de pago, pero con la finalidad de pagar por completo en la fecha de su corte.

“Las tarjetas de crédito son el peor producto del mundo para endeudarse en términos de costo”, añade, por lo que recomienda que si se aventura al mundo de las deudas, lo haga por productos de valor como un automóvil o una vivienda.

Su aliado al comparar

El CAT, junto a las tasas de interés, es un rubro imprescindible a la hora de comparar entre tarjetas de crédito. Con los nuevos cambios, tenga en cuenta que:

  1. El CAT debe reflejar todo costo asociado al crédito; es decir, aquellos pagos que sean obligatorios al adquirir un plástico, como primas de seguros o comisiones.
  2. Las entidades financieras deben mostrar le al cliente o público el CAT de forma notoria, en términos porcentuales y redondeado con un decimal.
  3. Al contratar, la entidad debe tener el supuesto de que el cliente cumple con sus obligaciones oportunamente, por lo que no se considerarán cargos por concepto de pago anticipado, pago tardío o incumplimiento del cliente.
  4. Para calcular su CAT, puede probar las calculadoras del Banxico y la Procuraduría Federal del Consumidor; para comparar, utilice el Buró de Entidades Financieras de la Condusef.
  5. En publicidad y propaganda de las entidades financieras, inmediatamente después de la palabra “CAT” se debe incorporar la palabra “Promedio” y el periodo de vigencia de la oferta aplicable en ofertas y promociones.

Fuente: El Economista

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¿Qué es el buró de crédito?

Es una empresa mexicana, constituida como sociedad de información crediticia, dedicada a integrar y proporcionar información, previo a la concesión de un crédito, cuyo objetivo principal es registrar el historial crediticio de las personas y empresas que hayan obtenido algún tipo de crédito, financiamiento, préstamo o servicio.

Ve este video:

Prácticamente todos los tramites con esta empresa se realizarán mediante su sitio web. Debes tener cuidado, existen muchas páginas fraudulentas que simulan ser del buró de crédito, solamente existe un sitio oficial del buró de crédito.

El sitio oficial del buró de crédito es:

www.burodecredito.com.mx

También existe otra empresa que integra y proporciona nuestra información crediticia con tiendas y bancos pequeños. Se trata del Circulo de Crédito y su sitio web oficial es:

www.circulodecredito.com.mx

Entonces… ¿Qué hace y que no hace el buró?

El Buró de crédito NO cobra deudas, NO aprueba créditos y mucho menos los niega.

Estar en Buró es completamente normal, cuando uno tiene o ha tenido un crédito ya sea con una institución financiera (Bancos, financieras, etc) o comercial (telefonía celular, TV de paga, etc). Lo único que cambia es la calificación que tenemos dependiendo de nuestro comportamiento con nuestros pagos. Esta calificación podrá ser “buena” o “mala”, como ya dijimos, todo dependerá de: si pagamos puntualmente o no.

Mitos y realidades

Mito: Buró de Crédito es la “lista negra” de deudores

Realidad: No existe ninguna lista negra. En Buró de Crédito tienen la información crediticia de todas las Personas y Empresas que tienen o han tenido al menos un crédito, independientemente de si están pagados puntualmente o presenten un retraso en su pago.

Mito: En Buró te “boletinan”

Realidad: En Buró de Crédito NO boletina a nadie, únicamente refleja el comportamiento crediticio de Personas y Empresas.

Mito: Si pago mis deudas me borran del Buró

Realidad: La información crediticia de todas las Personas y Empresas permanece en su base de datos por 6 años. Si liquidas tus adeudos a tiempo, esto se reflejará en tu REPORTE DE CREDITO ESPECIAL y tu historial mejorará considerablemente.

Mito: Me negaron un crédito por culpa de Buró

Realidad: En Buró de Crédito no aprueban créditos y mucho menos los niegan. El Otorgante del crédito es quien decide de acuerdo a sus políticas si aprueba ó rechaza otorgar una línea de crédito, el buró de crédito únicamente almacena la información referente al comportamiento con los créditos anteriores del solicitante.

El reporte especial tu mejor arma

El reporte especial del buró de crédito se convertirá en una de tus mejores armas, pues en ese documento se registrará absolutamente toda la información correspondiente a todos tus créditos: Montos adeudados, fechas de últimas actualizaciones, atrasos, si alguna de tus cuentas ha sido vendida a un tercero o si ha sido demandada judicialmente, etcétera.

Por ley tienes derecho a obtener tu reporte de crédito especial sin costo alguno (Más info aquí) cada 12 meses. Los reportes adicionales en el mismo periodo tendrán un costo aproximado de entre $15 y $60 pesos cada uno dependiendo del medio por el cual obtengas tu reporte especial (web, teléfono o en persona).

Nota: Defensa Del Deudor recomienda que saques tu reporte de crédito especial, cuando menos dos veces al año para que te mantengas siempre al tanto del estatus que guardan tus deudas.

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Entonces los beneficios de obtener tu repoerte especial son:

  • Conocer tu historial crediticio de una manera fácil.
  • Tener conocimiento de quien consulta tu información.
  • Verificar que tu información este correcta y actualizada.
    Verificar cuanto es lo que debes en realidad.
  • Saber con exactitud si tu deuda fue vendida a un tercero.
  • Saber si alguna cuenta ha sido demandada judicialmente.

Requisitos para obtenerlo…

Ten a la mano la siguiente información de los créditos que tengas:

• Tarjeta de Crédito: Último estado de cuenta.
• Crédito Automotriz: Número de crédito e institución (Excepto si tiene más de 6 años de liquidación).
• Crédito Hipotecario: Número de crédito e institución (Excepto si tiene más de 6 años de liquidación).

Instructivo de interpretación del reporte: Clic aquí

Video instructivo para que puedas obtener tu reporte especial:

¡No puedo sacar mi reporte especial!

En caso de que no puedas sacar tu reporte de crédito especial mediante su portal de Internet, puedes solicitarlo por estos otros dos medios:

Por teléfono:

Del interior de la República 01800 640 7920
De la Ciudad de México 5449 4954

Es importante tener a la mano el último estado de cuenta de una tarjeta de crédito vigente y la información de créditos adicionales, en caso de tener o haber tenido un crédito automotriz y/o hipotecario.

En persona, Unidad Especializada Buró de Crédito (UEBC)

Acude con una identificación oficial (IFE, Pasaporte, FM2) a la siguiente dirección:

Av. Periférico Sur 4349. Plaza Imagen, Loc. 3. Fracc. Jardines de la Montaña. Delegación Tlalpan C.P 14210. México D.F.

¿Se eliminan los créditos registrados en Buró de Crédito?

La información de los créditos registrados se elimina de la base de datos de Buró de Crédito en diferentes periodos de acuerdo al monto del adeudo que mantengan.

Tus créditos con adeudos menores a:

25 UDIS, más o menos $ 113, se eliminan después de un año.
500 UDIS, más o menos $ 2,260, se eliminan después de dos años.
1000 UDIS, más o menos $ 4, 520, se eliminan después de 4 años.

Estos plazos comienzan a correr a partir de la primera vez que el Otorgante reportó los créditos con un atraso o desde la última vez actualizó a Buró de Crédito información sobre ellos.

OJO: En muchos casos el otorgante del crédito actualiza esta información en el “inter” del tiempo mensionado arriba y esto “reinicia” el conteo a “ceros” nuevamente.

Los datos de tus créditos con adeudos mayores a 1000 UDIS se eliminan al cumplir 6 años en la base de datos de Buró de Crédito siempre y cuando:

  • Sean menores a 400 mil UDIS, más o menos, $ 1.7 millones de pesos.
  • El crédito no se encuentre en proceso judicial.
  • No hayas cometido algún fraude en tus créditos.
  • Estos plazos para borrar la información han sido establecidos por la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia y por las Reglas Generales emitidas por el Banco de México.

OJO: En muchos casos el otorgante del crédito actualiza esta información en el “inter” de los 72 meses y esto “reinicia” el conteo a “ceros” nuevamente.

Si tuviste retrasos o incumplimientos, no tienes que esperar a que se borre la información para que mejore tu historial crediticio. Si te pones al corriente, esto se reflejará en tu historial crediticio y mostrará que estás cumpliendo con tus pagos.

¿Entonces es buena idea esperar el tiempo que se menciona para que se borren mis malas calificaciones en el buró?

No. Ciertamente no es buena idea, ya que, el hecho de que un registro sea eliminado del buró de crédito, no implica que la deuda “deje de existir”. Legalmente, la deuda continuará y el acreedor podrá exigir su recuperación por medios judiciales (más info aquí) o vender tu cuenta en mora a un tercero (más info aquí), en cuyo caso, el nuevo adquirente podrá reportar nuevamente esa cuenta ante el buró de crédito. Además, el que un registro sea eliminado por tiempo es casi igual de malo, que tener un registro negativo.

Aclaraciones y reclamaciones:

Muchas veces no vamos a estar de acuerdo con algun dato o informe que aparece en nuestro reporte de crédito especial. En este caso por ley tenemos derecho a hacer las reclamaciones y aclaraciones necesarias para mantener nuestra información en orden y sin errores.

Si no estás de acuerdo con alguno de los datos que aparecen en tu REPORTE DE CRÉDITO ESPECIAL, tienes derecho a presentar 2 reclamaciones sin costo al año, las adicionales tendrían un costo de $75 cada una.

Procedimiento:

El buró de crédito recibe tu Reclamación y la envían al Otorgante de Crédito.

Mientras tu Reclamación está en proceso, incluirán en tu REPORTE DE CREDITO ESPECIAL la leyenda “Registro Impugnado” en el crédito correspondiente.

Si el Otorgante no responde en 30 días hábiles, Buró de Crédito hace la corrección como la solicitaste.

Buró de Crédito envía la respuesta de tu Reclamación en un periodo máximo de 45 días hábiles una vez recibida tu solicitud.

Si la respuesta del Otorgante no es satisfactoria tienes derecho a incluir una Declarativa en tu reporte.

Pasos para presentar una Reclamación

Ingresa a su sistema en línea y llena los campos que se te piden.

Anexa a tu solicitud la siguiente documentación:

  • Copia del REPORTE DE CREDITO ESPECIAL sobre el cual solicitas una Reclamación.
    (El reporte no debe tener una antigüedad mayor a 90 días).
    Copia de identificación oficial (IFE, Pasaporte, FM2)
  • Copia de documentos que respaldan tu Reclamación, en caso de contar con ellos.

Reclamación en linea: Aquí

Declarativa

Si la respuesta del Otorgante no es totalmente satisfactoria tienes derecho a incluir en tu REPORTE DE CRÉDITO ESPECIAL un texto de máximo 200 palabras con el motivo de tu inconformidad.

El servicio de Declarativa es totalmente gratuito.

Pasos para presentar una Declarativa

Llena la solicitud de Declarativa.

Anexa a tu solicitud la siguiente documentación:

  • Copia de identificación oficial: Credencial de Elector, Pasaporte vigente para extranjeros FM2.
  • Envíanos tu solicitud de Declarativa y tus documentos por los medios antes mencionados.

Buró de Crédito incluirá tu Declarativa en el REPORTE DE CRÉDITO ESPECIAL.

El Buró de Crédito no es el malo de la película

Como podrás ver, el Buró de Crédito no es una entidad maléfica ni es el “castigo para el deudor”, por el contrario, haciendo un uso correcto del buró, puede convertirse en un gran aliado de tus finanzas.

Para saber más, escucha la entrevista que nos concedió Wolfgang Erhardt, Vocero Nacional del Buró De Crédito: Clic aquí

¿Estás con mala calificación en el Buró de Crédito? En Defensa Del Deudor, SC estamos a tus órdenes,y podemos ayudarte, comunícate con nosotros a los teléfonos (0155) 5594 5453, 5594 5491 y 5594 5514 o bien, visitar nuestra página de Internet www.defensadeldeudor.org también nos pueden seguir en Twitter: @Defensadldeudor Facebook: Defensa Del Deudor SC

¿Cómo interpretar tu Reporte del Buró de Crédito? (Personas Físicas)

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¿Obtuviste tu reporte de crédito especial en el Buró de Crédito pero no sabes cómo interpretarlo? ¡No te preocupes! Aquí te decimos cómo, paso a paso.

DATOS GENERALES

A) Fecha de Consulta, Folio de Consulta y Fecha de Registro en BC

Fecha y folio con que se registro la solicitud de tú Reporte de Crédito Especial. La fecha de registro te dice cuando recibimos por primera vez tus datos en Buró de Crédito.

B) Mensajes

“El RFC o la Dirección proporcionados para la obtención del reporte difieren con los registros en Buró de Crédito”
Si aparece uno de estos mensajes en tu Reporte significa que existe una diferencia entre lo que proporcionaste para consultar tu Reporte y lo que tenemos registrado en la bases de datos. Te recomendamos iniciar una aclaración en caso de que los datos del reporte no sean correctos.

“No hay mensajes” cuando no se presenta ninguno de los mensajes arriba mencionados, te aparece esta leyenda.

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RESUMEN DE CRÉDITOS

A) Información de Comportamiento

Los íconos te ayudarán a identificar como está reportando cada crédito.

Cuenta al corriente Cuenta al corriente
Pagaste en la fecha convenida.
Atraso de 1 a 89 días Atraso de 1 a 89 días
La institución no ha recibido tu pago o el crédito no ha sido actualizado.
Atraso mayor Atraso mayor a 90 días o deuda sin recuperar
La institución no recibió tu pago o el crédito no ha sido actualizado.

Para ponerte al corriente con tus pagos y se actualice esta información es necesario te acerques con las instituciones que te reportan o bien si nos estás de acuerdo con la información, puedes iniciar una aclaración.

B) Eliminación de Créditos

Fecha probable de eliminación de cuenta, este dato es informativo y si el campo se presenta en blanco, el crédito no puede ser eliminado debido a que no cumple con los criterios de acuerdo a la Legislación aplicable. Si algún dato del crédito es modificado por el otorgante esta fecha puede cambiar. Esta fecha es calculada y no puede ser reclamada.

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Importante: Recuerda que, el que la cuenta sea eliminada por tiempo en el registro de tu historial crediticio, no quiere decir que la deuda ya no exista. La deuda legalmente seguirá su curso y si la cuenta es vendida a un tercero o demandada judicialmente, esto se verá reflejado nuevamente en tu historial crediticio y te afectará severamente. Además, un registro eliminado “por tiempo”, es casi tan malo como un registro negativo por falta de pago.

El resúmen de créditos aplica de la misma manera para Créditos Bancarios, Créditos No Bancarios y Otras Sociedades de Información Crediticia.

Otras Sociedades de información Crediticia Dun & Bradstreet

Con el fin de integrar la información de todos los créditos que hayas solicitado con los distintos otorgantes de crédito, esta sección muestra el resumen de los créditos reportados con Buro de Crédito Personas Morales “ Dun & Bradstreet”.

Otras Sociedades de información Crediticia Círculo de Crédito

Con el fin de integrar la información de todos los créditos que hayas solicitado con los distintos otorgantes de crédito, esta sección muestra el resumen de los créditos reportados en la Sociedad de Información crediticia “ Círculo de Crédito”.

DETALLE DE CRÉDITOS

A)

Otorgante Es la Institución que te reporta a Buró de Crédito, por ejemplo: Instituciones financieras como Bancos, Comerciales como telefonía.
No. de Cuenta Número de contrato o cuenta con que se otorgó el crédito.
Tipo de Crédito Es el tipo de contrato firmado, por ejemplo: Tarjeta de crédito, línea de crédito, compra de automóvil, arrendamiento automotriz, bienes raíces, préstamo personal, entre otros.
Cuenta Se refiere al tipo de crédito adquirido: Revolvente, Sin Límite Preestablecido, fijos o Hipoteca.
Responsabilidad Se especifica la responsabilidad que tienes sobre el crédito. Puede ser Individual, Mancomunado u Obligado Solidario.

B)

Apertura Se especifica la fecha de apertura o inicio del crédito.
Último Pago Fecha del último pago que recibió la Institución que te reporta.
Cierre Fecha en que se cerró el crédito por: Inactividad, terminaste de pagar, se vendió la cartera a otra Institución, etc. (Ver la clave de observación)
Moneda Indica la moneda en que se otorgó el crédito:  MN= Pesos  UD= Unidades de Inversión UDIS  US= Dólares Americanos
Límite de Crédito Indica el monto límite que te otorgo la Institución, por ejemplo: El límite de tu Tarjeta de Crédito.
Crédito Máximo Es el monto máximo que haz utilizado de lo que te otorgo la institución desde que se apertura el crédito. Si es un crédito de pagos fijos o hipoteca se refleja el monto total del crédito.
Saldo actual Saldo que adeudas a la Institución que te otorgo el crédito. Cuando exista saldo a favor, la cantidad aparecerá con signo negativo, por ejemplo: -100
Monto Es el importe del adeudo no abonado en la fecha de compromiso de pago. Puede tener las siguientes interpretaciones:
– Saldo no pagado en la fecha límite.
 Monto de alguna quita convenida con la Institución.
 Saldo vencido al momento de la venta de Cartera
Monto Último Pago Último pago efectuado por el Consumidor.
Monto a pagar Se especifica el monto requerido por el Otorgante como pago del crédito en el periodo correspondiente a la fecha de actualización. Ejemplo: Semanal, quincenal, mensual.
Histórico de pagos Se muestra mes con mes la forma en la que cumpliste con tu compromiso de pago. Podrás observar hasta 25 meses. El histórico va de 1 a 9:

1
Cuenta al corriente
4
Cuenta con atraso de 60 a 89 días
7
Cuenta con atraso de 150 hasta 12 meses
0
Cuenta muy recienta para sw
2
Cuenta con atraso de 1 a 29 días
5
Cuenta con atraso de 90 a 119 días
9
Puede significar:
Cuenta con atraso de más de 12 meses
Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar
Fraude cometido por el consumidor
U
Cuenta sin información
3
Cuenta con atraso de 30 a 59 días
6
Cuenta con atraso de 120 a 149 días
Cuenta no reportada en este periodo
Registro de impugnado Esta leyenda te puede aparecer entre las columnas Apertura y Cierre. Esto significa que iniciaste una aclaración con Buró sobre este Crédito. Se eliminará en cuanto recibas la respuesta de tu aclaración.

C) 

AD Cuenta o monto ante aclaración El crédito está en disputa por el cliente.
CA Cuenta al corriente vendida La institución que te otorgo el crédito decidió vender la cartera a otro otorgante el cual debe registrar tus pagos con la misma cuenta.
CC Cuenta cancelada o cerrada Esta clave corresponde a un crédito que presenta fecha de cierre por: Inactividad, terminaste de pagar el crédito.
CL Cuenta en cobranza pagada totalmente sin causar quebranto Significa que el crédito presento atrasos pero finalmente se pago sin causar quebranto a la Institución.
CO Crédito en Controversia Existe incertidumbre jurídica sobre la propiedad de los derechos de cobro derivados del crédito.
CV Cuenta vencida vendida La institución que te otorgo el crédito decidió vender la cartera a otro otorgante por falta de pago.
FD Cuenta fraudulenta El crédito se utilizó fraudulentamente por el cliente y eso fue comprobado.
FN Fraude no atribuible al Consumidor Se presentó fraude pero la actividad fraudulenta no fue realizada por el cliente.
FP Fianza pagada Se cancela el proceso de adjudicación de inmueble por pago de la deuda.
FR Adjudicación Adjudicación del bien o inmueble hipotecado en proceso por morosidad en pagos.
IA Cuenta inactiva El crédito está vigente pero el cliente no lo ha utilizado.
IM Integrante causante de mora Integrante de un grupo solidario ó de banca comunal causante de mora.
LC Convenio de finiquito o pago menor acordado con el Consumidor Se negoció parte de la deuda con el Otorgante de Crédito. El monto de condonación se registra en la columna Monto (solo como informativo).
LG Pago menor por programa institucional o de gobierno Se negoció parte de la deuda con el Otorgante de Crédito. El monto de condonación se registra en la columna Monto (solo como informativo) o es el resultado de un programa de apoyo Gubernamental.
LO En localización El usuario no ha podido localizar al cliente titular de la cuenta.
LS Tarjeta de crédito extraviada o robada El otorgante reporta la Tarjeta de Crédito como extraviada o robada. Esta debe tener fecha de cierre.
NA Cuenta al corriente vendida a un Usuario de Buró de Crédito El Otorgante vendió su cartera a una Institución que no reporta su información a Buró de Crédito.
NV Cuenta vencida vendida a un No. Usuario de Buró de Crédito La institución que te otorgo el crédito decidió vender la cartera a otro otorgante el cual no reporta información a Buró de Crédito.
PC Cuenta en cobranza Crédito enviado despacho de cobranza por falta de pago.
RA Cuenta reestructurada sin quita por programa institucional o gubernamental El crédito debió reestructurarse en razón de programas de tipo oficial.
RI Robo de identidad El cliente informó al otorgante de Crédito haber sido víctima de Robo de identidad.
RF Resolución Judicial favorable al cliente Cliente que obtuvo una resolución judicial favorable respecto a un crédito.
RN Cuenta reestructurada debido a un proceso judicial El crédito fue reestructurado debido a la conclusión de un proceso judicial.
RV Cuenta reestructurada sin pago menor Cuenta en reestructura por petición del cliente.
SG Demanda por el Otorgante Este crédito presenta demanda interpuesta por el otorgante del crédito.
UP Cuenta que causa quebranto El saldo de la cuenta es reportado como pérdida total por el Otorgante de crédito.
VR Dación en pago Dación en pago ofrecida por el cliente a causa de incapacidad de pago.

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DETALLE DE CONSULTAS

Este apartado contiene los datos de los Otorgantes de Crédito que te han consultado en los últimos 24 meses.

Si aparece como Otorgante:

Buro de Crédito Consultaste tu Reporte de Crédito Especial.
RCE Reposición Es una consulta de tu Reporte de Crédito que realiza Buró como resultado de una aclaración y que le envía a los Otorgantes que te consultaron en los últimos 6 meses.

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Contactar al buró de crédito

Para mayor información, puedes contactar directamente al buró de crédito:

Centro de Servicio a Clientes De la Ciudad de México 54 49 49 54
Del interior del país 01 800 64 07 920
Oficina de Atención a Clientes Periférico Sur 4349, Plaza Imagen Local 3 Fracc. Jardines en la Montaña, Del Tlalpan, México, D.F., C.P. 14210

DERECHOS QUE TE OTORGA LA LEY

(Resumen de la Ley publicada en el Diario Oficial de la Federación el 01 de Febrero de 2008)

Toda Persona o Empresa de quien se cuente con información en Buró de Crédito tiene derecho a conocer la información registrada así como a presentar, en su caso, una reclamación ante una inconformidad.
En protección a sus intereses, la Ley para Regular Sociedades de Información Crediticia les confiere los siguientes derechos:

Dar su autorización expresa para ser consultado en Buró de Crédito

  • Buró de Crédito sólo podrá proporcionar información a un Otorgante de Crédito cuando exista la autorización expresa de la Persona o Empresa de quien solicita información para que se obtenga su Reporte de Crédito.
  • Como excepción a lo anterior, la Ley autoriza a los Otorgantes de Crédito que mantengan relaciones jurídicas con sus clientes antes del 14 de febrero del 2002, el continuar realizando consultas periódicas a Buró de Crédito, hasta que dichas relaciones jurídicas terminen por cualquier causa, sin que se requiera la autorización expresa de éstos. (Una relación jurídica es por ejemplo la firma de un contrato de apertura de cuenta, la firma de un pagaré por parte del Cliente a una Empresa Comercial o entidad Financiera).
  • Buró de Crédito proporcionará el Reporte de Crédito Especial directamente al titular del mismo, cuando exista la autorización expresa de éste o bien, haya sido plenamente identificado mediante un conjunto de preguntas establecidas para este efecto.

Obtener un Reporte de Crédito Especial gratuito una vez cada 12 meses

  • El Reporte de Crédito Especial es gratuito siempre y cuando sea la primera solicitud efectuada en un periodo de 12 meses y se solicite que la entrega del mismo se realice por correo electrónico o el titular del Reporte lo recoja directamente en la Oficina de Atención a Clientes.
  • Si se solicita que el envío del Reporte de Crédito Especial se efectúe por fax, correo con acuse de recibo o mensajería, o bien, se requiere más de un Reporte en un periodo de 12 meses, se deberá cubrir el costo autorizado por Banco de México.
  • Buró de Crédito tiene un plazo de 5 días hábiles contado a partir de la fecha en que recibe la solicitud para enviar o entregar el Reporte, por el medio que el titular del mismo seleccione.
  • El Reporte de Crédito Especial debe contener el nombre de los Otorgantes de Crédito que reportaron la información así como de aquellos que hayan consultado el Reporte en los últimos 24 meses. Asimismo, debe acompañarse de un instructivo de interpretación, un resumen de los derechos y pasos a seguir para efectuar, en su caso, una reclamación.

Presentar una Reclamación sobre la información contenida en un Reporte de Crédito cuando exista inconformidad

  • Toda persona puede presentar una aclaración ante Buró de Crédito, CONDUSEF o PROFECO, cuando esté inconforme con respecto a la información contenida en su Reporte de Crédito Especial.
  • Cuando algún Otorgante niegue un crédito o servicio, con motivo de la información contenida en el Reporte de Crédito, está obligado a informar a los Clientes dicha situación, así como proporcionar los datos de la Sociedad donde obtuvo dicha información.
  • Buró de Crédito debe corregir de manera inmediata su base de datos cuando los errores le sean imputables, o tramitar la reclamación ante el Otorgante de Crédito que corresponda.
  • Buró de Crédito incluirá la leyenda “Registro Impugnado” en el crédito que corresponda, la cual permanecerá hasta que se concluya el trámite de la reclamación.
  • La respuesta a la Reclamación se enviará en un plazo no mayor a 29 días a partir de que se reciba la solicitud en Buró de Crédito.
  • En los casos en donde proceda la modificación a la información registrada en Buró de Crédito, se enviará junto con la respuesta a la reclamación un Reporte de Crédito Especial corregido. Asimismo, a todos los Otorgantes de Crédito que hubiesen consultado Reporte en cuestión, en los últimos 6 meses, se les enviará un Reporte de Crédito corregido.
  • Cuando el Otorgante de Crédito no responda la reclamación en el plazo permitido, Buró de Crédito deberá corregir la base de datos de acuerdo a lo solicitado por el titular del Reporte de Crédito.
  • Toda persona tiene derecho a conocer los datos de la empresa que adquirió su crédito, cuando éste haya sido vendido o cedido por parte del otorgante con quien inicialmente firmó su crédito. Esta información está disponible en la página de Internet de Buró de Crédito www.burodecredito.com.mx
  • Las dos primeras reclamaciones que se realicen en un año calendario no tendrán costo.

Toda persona tiene derecho a solicitar que se incluya un texto de hasta 200 palabras en su Reporte de Crédito Especial cuando haya efectuado una reclamación y el Otorgante de Crédito correspondiente haya resuelto que la reclamación no procede o procede parcialmente. En ese texto podrá explicar el motivo de su inconformidad con la información registrada en su reporte.

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Si las deudas se han convertido en un problema en tu vida, contáctanos, podemos ayudarte.

Defensa Del Deudor, SC.

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(0155) 4440 0690, 8464 3885, 8464 4900

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