Defensa Del Deudor, S. C.

¿Cómo acabar con mis deudas?

Cuando se tienen deudas que ya no se pueden pagar, existen opciones para poder liquidarlas. Es cuestión de entender a la perfección, cual es la mejor opción para que puedas salir de tus deudas:

¡Acaba con tus deudas!

El primer paso antes que nada, es hacer cuentas. Saber exactamente cuanto es lo que ganamos, cuanto gastamos y ver en que podemos ahorrar. Ante esta situación de evidente emergencia financiera, tratar de eliminar el gasto hormiga y cualquier fuga de capital es vital para alcanzar nuestro objetivo en el menor tiempo posible. Escucha lo que platicamos con el periódico EL UNIVERSAL al respecto: aquí

¿En qué nivel de morosidad estás?

Obtén tu reporte en el buró de crédito

El buró de crédito tiene mala fama, pero toda en base a mitos. El buró no castiga ni niega créditos, sólo es una base de datos donde se refleja información muy importante respecto a tus créditos y a como vas con tus pagos en ellos. Ahí puedes saber cuanto debes, si tu deuda ya fue vendida a un despacho e incluso, si ya existe una demanda en tu contra. El reporte es gratuito una vez al año y lo puedes obtener a través de internet. Más detalles Aquí

  • Nivel 1 (bajo). Cuando el problema apenas comienza, por ejemplo, si eras un pagador totalero y por diversas circunstancias ahora sólo pagas el mínimo, pero consideras que no podrás sostener esta situación, la recomendación es acercarte a tu acreedor y solicitar un plan personal de pagos o una reestructura.
  • Nivel 2 (medio). Si tienes tres meses sin pagar tus deudas porque no te alcanza, se puede acudir a la institución financiera y buscar una quita, ello significa un descuento de tu deuda, el pago lo tienes que hacer en una sola exhibición.
  • Nivel 3 (alto). Si llevas más de seis meses sin pagar ya no será posible reestructurar la deuda pero se podrá negociar alguna oferta para que se pueda liquidar la deuda. En algunos casos, es posible que pasen tu cuenta a un despacho externo de cobranza quien tratará de recuperar el crédito con toda clase de prácticas intimidatorias.
  • Nivel 4 (juicio). Si tu situación ya llegó a un juicio mercantil es necesario que tengas un abogado, que dé inicio a tu defensa y buscar algún convenio de carácter judicial para que puedas pagar tu deuda. En caso de haber embargo de bienes o de salario, se tendrá que buscar la forma de destrabar dicho embargo para que no peligren tus bienes.

IMPORTANTE: Si ya estás “sacando de una tarjeta para pagar otra”, buscando préstamos para pagar deudas o empeñando tus cosas, ¡ALTO! Hacer un hoyo para tapar otro solo te hundirá más.

Salidas de emergencia

De entrada existen para los clientes dos opciones para solucionar una condición de morosidad: reestructurar o negociar una quita (un descuento en la deuda). La conveniencia de cada una dependerá del monto de la deuda, el flujo de efectivo del deudor y el tiempo que se lleve sin pagar la deuda.

Desde el primer día de atraso el banco buscará que el cliente se regularice. Lo llamará por teléfono para acordar simplemente que se ponga al corriente.

Posteriormente vendrá la cobranza externa o extrajudicial. Es importante señalar que esta cobranza no tiene ningún tipo de alcance legal, aunque muchas veces los cobradores amenacen al deudor con “cárcel”, “embargos” y otras cuestiones. Ellos (los cobradores), legalmente no tienen poder de hacerle nada al deudor. Lee: La guía anti despachos

Solo el acreedor directamente podrá dar inicio a un proceso legal para recuperar su dinero, pero es un riesgo que se puede controlar y manejar en base a una estrategia adecuada y bien llevada. De esto hablamos para el periódico EL UNIVERSAL: aquí

¿Cual es la mejor opción para pagar mis deudas?

Eso depende directamente del tiempo que se lleve sin pagar y de tu capacidad de pago. Si aún no se cae en mora legal (menos de 90 días desde el último pago), se podrá buscar reestructurar nuestra deuda por medio de un plan personal de pagos. En caso de llevar ya más de 91 días sin pagar, estaremos entonces en mora legal y ya no podrá ser posible llegar a un acuerdo para reestructurar nuestra deuda. El mejor camino en estos casos es buscar una quita. Lee el reportaje donde hablamos respecto a la quita: aquí

Negociar una reestructura (Menos de 90 días de atraso)

Significa que el banco cancelará la deuda y generará un nuevo contrato con otras condiciones.  Se toma toda la deuda se calcula una amortización que incluye capital e intereses y se divide en pagos fijos. El tiempo depende de la liquidez del cliente, puede ser a 12, 18, 24 y hasta 60 meses.

Con la reestructura el producto de crédito original se cancela y el cliente debe firmar un nuevo contrato para abrir un nuevo producto. Es importante señalar, que dependiendo del plazo de tiempo, el monto adeudado final podría subir a más del doble de la deuda original. Aquí puedes encontrar nuestra calculadora de reestructuras y así hacer una proyección de que tanto podría subir tu deuda en base a la misma.

Otro problema que presenta la reestructura, es que muchas veces el deudor tiene múltiples deudas con este y con otros acreedores, lo que imposibilitaría el poder pagar todas esas deudas reestructuradas, esto por la muy baja capacidad de pago que presenta el deudor en estos momentos.

Negociar una quita (Más de 91 días de atraso)

Cuando el endeudamiento es severo con más de seis meses de atrasos el cliente por medio de su representante, o él mismo directamente, puede negociar con el banco una quita o descuento en la deuda. Pero el deudor debe estar consciente de que esta opción implica generar una nota regular en su historial ante el buró de crédito, lo cual limitará la posibilidad de tener un préstamo de alguna institución. La quita la puede proponer el cliente o su representante legal, el banco o los despachos de cobranza, comisionados por los bancos para recuperar su cartera vencida.

La gran ventaja de la quita, es que (dependiendo del tipo de acreedor), se podrán negociar descuentos de hasta un 90% directamente sobre el monto adeudado, el problema se presenta en lo complicado de la negociación y en los riesgos legales que conlleva el dejar de pagar por un tiempo nuestra deuda.

Dificultades y riesgos de la quita

Por lo tanto, lograr un descuento no es sencillo. Al banco no le conviene puesto que no es un negocio tan atractivo que tener un crédito a tasa revolvente. Por ello es recomendable buscar asesoría legal y financiera para poder negociar con el banco.

Además (como comentábamos arriba), el tiempo es un factor que complica aún más todo, ya que para el deudor, incluso reunir el dinero necesario para negociar sus deudas por medio de quitas le puede llevar varios meses y eso implica un riesgo que puede ser de “bajo” a “elevado”, de que el acreedor o los acreedores decidan proceder legalmente en contra del deudor.

En esta guía, encontrarás los factores de riesgo que implica deberle a los principales acreedores del país, en relación al monto adeudado y a su agresividad en ese sentido (entre otra información relevante): Clic aquí 

Otra cuestión que eleva aún más el riesgo para el deudor, son los cambios legales derivados de la Reforma Financiera y del dictamen de la Suprema Corte de Justicia en relación al embargo de sueldos: Aquí y aquí

Aún así, la quita puede ser la mejor opción (tomando las medidas necesarias)

Con una estrategia bien diseñada, ese riesgo se puede mantener bajo control y así, evitar cualquier problema legal mientras se logra negociar con nuestro acreedor.

Si el banco o despacho de cobranza aceptó algún descuento en su deuda, todo debe quedar plasmado por escrito. Lo recomendable es elaborarse una carta convenio que establezca el monto de la deuda con descuento, tiempos, fechas, etcétera.

En este artículo en el que hablamos para el periódico EL ECONOMISTA, podrás saber más al respecto: Blinde sus pagos con una carta convenio.

Es muy importante no tomar la negociación a la ligera, pues 7 de cada 10 ofrecimientos para liquidar una deuda por medio de una quita ofrecidos por despachos de cobranza e incluso por el mismo acreedor, son falsos. El cobrador buscará obtener sus comisiones y cumplir con sus metas mensuales a cualquier costo, y muchas veces “inventan” descuentos para engañar al deudor y así lograr que este haga un pago sobre su deuda, el cual será para cubrir únicamente intereses y muy poco del capital.

Por eso es muy importante seguir al pie de la letra el ABC de la negociación:

abc negociacion

Para saber más lee: ¿Cómo hacer una negociación correctamente?

Tú no tienes que atravesar este proceso solo. Un asesor de nuestra organización, especialista en la materia, puede evaluar tu situación, responder tus preguntas, examinar cuáles son tus opciones, priorizar tus deudas y ayudarte a preparar la mejor estrategia para que puedas liquidar tu préstamo.

Si tienes cualquier duda, llama a nuestras oficinas y con gusto podremos ayudarte a resolverla: (0155) 5594 5453

O bien, ingresa a nuestro sitio web, donde contamos con un foro de asesoría legal: www.defensadeldeudor.org

La Organización Nacional de la Defensa Del Deudor, S. C. y la Comision nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros(CONDUSEF), queremos que sepas qué es lo que puedes hacer para acabar con tus deudas y cómo reconocer y evitar las estafas o engaños.

Recuerda: No estás sólo.

40 thoughts on “¿Cómo acabar con mis deudas?”

  1. Hola, buenos días.
    Tengo una consulta, me ha estado llegando correspondencia no deseada de una institución bancaria para una persona que vivió aquí años antes que nosotros, al principio no le dimos importancia pero continúa llegando.
    Ya sé que la persona esa que puso nuestra dirección sacó un crédito personal, ¿qué es lo que debo de hacer en este caso?, ¿a quien le reporto la correspondencia no deseada?, se les ha regresado y la continúan enviando, mi temor es que esa persona incumpla y nos vengan a molestar a nosotros, ¿qué tengo que hacer para evitarlo?, ya traté de llamar a ese banco marcando el 01800 y me contesta un menú de opciones, jamás he logrado comunicarme con uno de sus ejecutivos.

  2. hace 7años q tengo deudas d diferentes tipos ya no m an llegado avisos d despachos como l hago como puedo saver cuanto y a quiens

  3. hola buenas tardes, le debo a coppel 10000, es coppel departamental, mis ultimos abonos fueron de enero de este año…ya vino uno de juridico a mi casa y queria la mitad pero he andado mal de trabajo y no tengo esa cantidad…mi pregunta es que puedo hacer…….

  4. Hola buena tarde, debo un prestamo a Santander de 161 mil y quisiera que ustedes me ayudaran con ese problema, la última oferta de ellos hacia mí fue de 78 mil y quisiera que ustedes me ayudaran a liquidar

  5. Buenas tardes tengo una deuda con Bancomer de 43,000.00 pero por problemas economicos por situaciones de salud deje de pagar en abril de 2015
    en julio de 2015 un Despacho de cobranza me hace llegar un escrito donde me
    dice que tengo un adeudo de $ 51,000.00 y que hacen un descuento del 64 por ciento y que liquide $ 20,000.00 pero en este momento no tengo para cubrir esa cantidad me ha estado enviado mensajes que es una quita y que la desaproveche y que ya no habra mas oprtunidades de arreglo por mi negativa de pago mi pregunta es yo quiero pagar por medio de una quita pero para poderlo hacer nesecito que sea mas baja estoy en tiempo de poder negociarla

  6. Estoy pensando dejar de pagar el minimo de mi tarjeta de credito Santander unik, debo 25000 pesos
    de igual manera tengo una deuda de 10000 de prestamo de nomina 24 x 7
    ya me es muy dificil cubrir tan si quiera el pago minimo, no he fallado ni una sola vez, pero mi economia esta muy afectada, ya no puedo sostener ese pago.
    debo intentar restructurar mi deuda de la tarjeta de credito? me conviene? o debo dejar de pagar para caer en mora y obtener una quita? es posible, es muy complicada esta situacion? no quisiera perder mi tarjeta de credito

  7. se puede cancelar la tarjeta de credito y obtener algun esquema d epago para pagar una deuda? debo 30000 en tarjeta de credito santander

  8. mi capacidad de pago esta muy afectada por que no puedo cubrir todos mis gastos, por ello se me complica y no tengo ninguna propuesta de reestructura aun de los bancos.

  9. Hola, si. aun sigo pagando pero solo los minimos por que ya lo estan quitando a lo chino de mi sueldo que me depositan en mi tarjeta de nomina

  10. Debo dinero a financieras pero no quieren hacerme válidos mis pagos dicen que se fueron a la cuenta comun y que son de todas las integrantes aunq ellas ya no pagaron y pretenden q les vuelva a pagar!!!!

  11. Hola debo en financieras soncreditos grupales dejaron de pagar después se presentan abogados diciendo que ya es individual hago mis pagos para salir de esto y me llegan otra vez que sigo debiendo y todavía mas que puedo hacer .

    Debo en copel debía 5000 me acerque para llegar a un acuerdo la persona que me atendió me dijo no hay ningún problema pongase al corriente en sus mensualidades voy a realizar mi pago y resulta que ya debo 13000 esto fue en bancopel y luego de un tiempo me llegan de copel que debo 10000 en tonces que puedo hacer con estas situaciones.

  12. Buenas nececito su ayuda le debo a kueski 6000 pedí 2500 pero por problemas de salud deje d trabajar un tiempo y en ese tiempo subió el interés ellos dicen que m dan el plan d tres pagos pero eso no puedo pagarlo que debo hacer.ayuda por favor

    1. ¡Hola Fernanda!

      Muchas gracias por tu interés. Primero que nada, esperamos que te encuentres mucho mejor de salud.

      En cuanto a tu situación, lo que te recomiendo es lo siguiente: Ponerte en contacto con la agencia de cobranza que tiene asignado tu caso y hablar con ellos. Explícales tu situación, analiza las opciones que te ofrezcan y acepta sólo planes de pago que sepas que puedes cumplir en tiempo y en forma, y síguelos al pie de la letra.

      Lo importante es tener una comunicación siempre abierta (tanto con Kueski como con la agencia de cobranza que esté llevando tu caso), sabemos y entendemos que puede haber imprevistos que pueden llegar a dificultar la liquidación de tu préstamo, pero necesitamos saberlo para poderte dar una buena opción que sea solución a tu situación.

      Cualquier duda, quedamos al pendiente, recuerda que nos puedes contactar escribiéndonos a soporte@kueski.com

  13. Buenas nececito su ayuda le debo a kueski 6000 pedí 2500 pero por problemas de salud deje d trabajar un tiempo y en ese tiempo subió el interés ellos dicen que m dan el plan d tres pagos pero eso no puedo pagarlo que debo hacer.ayuda por favor

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